自創(chuàng)業(yè)大潮以來，很多中小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)公司只能將有限的精力放在企業(yè)核心業(yè)務(wù)上，無法從繁瑣的支付等金融問題中抽身而出，便捷、快速的支付渠道成為許多創(chuàng)業(yè)者的迫切需求。正是因為發(fā)現(xiàn)了這個痛點，馮超瞄準(zhǔn)了中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司群體，創(chuàng)辦了付錢拉，把金融云服務(wù)做成了一家公司，并且開始了國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺的運營。

付錢拉是為中小微企業(yè)建設(shè)資金的金融能力，設(shè)計研發(fā)的一站式理財云服務(wù)、信用數(shù)據(jù)支持服務(wù)以及資金管理等服務(wù)，提供一系列的基礎(chǔ)金融服務(wù)整合方案的云服務(wù)平臺。

以支付切入

創(chuàng)立付錢拉之前，馮超并沒有想過真正創(chuàng)立一個公司，而是一直在做外包服務(wù)工作。

從宜信離職后，馮超與幾個同事、團隊成員開始做外包服務(wù)，包括為一些規(guī)模較大的公司如宜人貸、九鼎等提供以金融為基礎(chǔ)的信息技術(shù)服務(wù)。

但馮超發(fā)現(xiàn)并不是所有的大企業(yè)都有類似的需求，而且大企業(yè)通常會有非常個性化的需求。對大企業(yè)所做的外包服務(wù)的邊際效應(yīng)并不會遞增。此時，馮超就在想能用什么樣的辦法使他們所做的事情的規(guī)模效益可以遞增呢？于是想到了金融云。

金融云服務(wù)旨在為銀行、基金、保險等金融機構(gòu)提供IT資源和互聯(lián)網(wǎng)運維服務(wù)。這是在2014年開始興起的概念，馮超發(fā)現(xiàn)自己所做的事情就可以轉(zhuǎn)化成金融云服務(wù)。因為大企業(yè)的需求非常個性化，馮超將服務(wù)對象轉(zhuǎn)變成中小微企業(yè)。

在萬眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新的國家政策下，創(chuàng)業(yè)公司林立而起，金融的需求也普遍增多。這就意味著，這些創(chuàng)業(yè)公司也不斷會有支付的需求。

馮超發(fā)現(xiàn)像一些游戲類、電商類創(chuàng)業(yè)公司，在創(chuàng)業(yè)的時候既有運營，又有技術(shù)，但多個支付渠道、復(fù)雜而繁瑣的申請過程以及交易運營管理成本，卻是一個需要消耗時間、精力、人力和物力的過程。而就這些電商創(chuàng)業(yè)公司而言，無論是運營、技術(shù)、采購都能夠與類似京東的大企業(yè)競爭，卻唯獨支付的等金融問題繁雜而龐大。

如果能有一個第三方支付服務(wù)公司，通過一個接口為這些創(chuàng)業(yè)公司提供支付能力，減去其支付的繁雜工作，就能降低這些中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司開發(fā)支付板塊的成本。

由此，馮超找到了金融云切入的基礎(chǔ)——聚合支付，對于這些中小微企業(yè)而言，馮超既能夠通過技術(shù)方便、快捷地解決它們的支付難題，又能夠令其享受到正常第三方支付百分之二標(biāo)準(zhǔn)費率的五折。從某種程度來講，馮超為這些資金量并不是很大的中小微企業(yè)提供了支付便利。

一站式金融服務(wù)

有了支付發(fā)揮基礎(chǔ)作用后，馮超開始想到為這些中小微企業(yè)提供更多標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這些服務(wù)包括分期、理財、供應(yīng)鏈金融、融資及企業(yè)理財服務(wù)等一系列服務(wù)。從業(yè)務(wù)體系來看，馮超將付錢拉歸為：以支付為基礎(chǔ)的一站式金融云服務(wù)。

“當(dāng)這些中小微企業(yè)接入了支付之后，理財?shù)囊庾R就會越來越強烈，付錢拉會有理財超市為其提供相應(yīng)的服務(wù)。同樣，當(dāng)企業(yè)有融資的需求時，付錢拉會根據(jù)企業(yè)在支付端的交易數(shù)據(jù)量判斷為其提供一定量級的融資額度。所以只要接入付錢拉支付的企業(yè)，額外的一系列金融服務(wù)，付錢拉都可以實現(xiàn)”，馮超介紹一站式金融時表示。

中小微企業(yè)可通過付錢拉平臺快速接入理財和金融數(shù)據(jù)服務(wù)，對資金進(jìn)行增殖，從而延展到分期支付、白條、理財產(chǎn)品等。此外供應(yīng)鏈融資服務(wù)、投資理財服務(wù)、賬戶解決方案、資金托管服務(wù)（監(jiān)管）等，這些都是付錢拉金融云服務(wù)等范疇。同時付錢拉還可以根據(jù)企業(yè)的交易流水，對于有借款和融資需求的企業(yè)，幫其提供企業(yè)信用背書。

馮超舉例，之前合作的一家快遞企業(yè)，一般每天正常的交易量是500萬左右，但是到了黑色星期五的時候，交易量就瞬間變成5000萬。由于本身是中小企業(yè)，無法在銀行借貸，但5000萬的貨量急需在資金上周轉(zhuǎn)。這時付錢拉就可以提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，保證這家中小企業(yè)在正常的供貨和交易間平衡。

目前有四五十家左右的金融支付公司，以及很多資產(chǎn)管理公司接入了付錢拉平臺。“一家企業(yè)在付錢拉平臺接入支付，對于支付寶等金融支付公司來說，因為它的客戶是通過我接入它的金融服務(wù)的，我是它的渠道商；而對于這家企業(yè)來講，我就是他的代理商。”馮超把付錢拉定位為兩個角色——連接上游的渠道商和下游的代理商，相當(dāng)于撮合交易的中介角色。

在馮超看來，做付錢拉的初衷很簡單，以聚合支付切入，把金融服務(wù)提供給需求者，解決雙方的信息不對稱問題。“信息不對稱是商戶的痛點，而付錢拉可以解決這個痛點，這是付錢拉的核心競爭力。”

目前付錢拉合作的中小企業(yè)大概有100家左右，2015年有兩億多筆交易筆數(shù)，總交易量大概在2000億人民幣。

不放棄金融的本質(zhì)

剛創(chuàng)業(yè)時，馮超拉上金山私有云的技術(shù)副總裁史曉慕，恒生電子的保險、基金業(yè)務(wù)架構(gòu)師閆金明，團隊后來還從百度等一線互聯(lián)網(wǎng)公司招募到了一些高級人才。從團隊最初的10幾個人到現(xiàn)在100多人，付錢拉已初具規(guī)模。

創(chuàng)業(yè)以來，馮超才體會到創(chuàng)業(yè)者的不容易，他形容：“以前是自己吃飽，全家不餓，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和做事不同。創(chuàng)業(yè)后才真正體會到自己身上的責(zé)任，開始時刻關(guān)注錢的問題，時刻都在提醒自己不能倒下去”。

馮超作為一個80后創(chuàng)業(yè)者，從外包服務(wù)到團隊組建，他一直覺得自己相對來說是幸運的，從沒有遇到什么困難。從之前做外包服務(wù)期間為上市公司所做的一些支付相關(guān)的整體系統(tǒng)解決方案中，也積累了一定的合作關(guān)系。到后來服務(wù)中小微企業(yè)，利用付錢拉自身信息技術(shù)的明顯優(yōu)勢，讓很多中小微企業(yè)都愿意使用付錢拉的服務(wù)。在馮超看來，這是供需對等的結(jié)果。

2015年華創(chuàng)資本對付錢拉進(jìn)行了注資孵化，付錢拉首次融資三千萬，憑借與宜人貸、Angel Ease、中德安聯(lián)等公司的長期合作關(guān)系，再加上中小微企業(yè)的持續(xù)接入，馮超透露，付錢拉目前一直都是盈利的。

付錢拉目前的戰(zhàn)略是繼續(xù)與之前建立起聯(lián)系的大企業(yè)保持合作，重點發(fā)力中小微企業(yè)。但馮超也明白與中小微企業(yè)的合作并不是容易的，對于這些中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司來說，它們的交易量小，基本上對這些企業(yè)所做的服務(wù)都是虧本的，不能盈利。

但盡管如此，馮超卻有自己的策略。他對投資家網(wǎng)表示，付錢拉創(chuàng)辦時就沒有期望能夠在中小微企業(yè)中獲得盈利，而是希望這些中小微企業(yè)能夠通過付錢拉提供的聚合支付服務(wù)，慢慢成長起來，直到企業(yè)做大做強后，需要更多的金融服務(wù)，付錢拉再從接下來的一系列金融云服務(wù)中賺取一部分的利潤。

“我們所做的事情實際上跟風(fēng)投是一樣的”，馮超說，“也許有100家中小微企業(yè)接入付錢拉的支付服務(wù)，但是最后可能只有一家企業(yè)活了下來，那么這一家企業(yè)對付錢拉來說就是有價值的。因為中小微企業(yè)交易量不大的時候，付錢拉的損失不會很多，而交易量大的時候，付錢拉補貼中間損失的差價也是合適的，對付錢拉來說，這是市場策略的問題。”

馮超希望付錢拉能夠讓需求者享受到更好的金融服務(wù)，同時他也表示，雖然付錢拉從支付切入，提供一系列金融服務(wù)，技術(shù)手段是其中的一部分，但絕不會放棄金融的本質(zhì)。“金融是付錢拉的基礎(chǔ)，我不會為了基礎(chǔ)簡單，而拋棄金融的本質(zhì)東西”馮超說。

因此付錢拉在商戶的資質(zhì)審核上會做相關(guān)把控，包括人工審核、計算機爬蟲、征信備調(diào)等安全防控措施。從目前來看，付錢拉憑借服務(wù)口碑，大企業(yè)已經(jīng)能夠接受付錢拉的數(shù)據(jù)服務(wù)模式了，而中小微企業(yè)也在持續(xù)接入付錢拉的服務(wù)。

馮超希望付錢拉能夠穩(wěn)扎穩(wěn)打，“社會分工越來越細(xì)，付錢拉只做自己最專業(yè)的事兒就好了。接下來，付錢拉將繼續(xù)擴大市場，深挖客戶需求，讓更多的中小微企業(yè)享受金融的便利性。”

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