近一段時間以來，影視劇中各類互金廣告相繼霸屏，《那年花開月正圓》、《河神》等熱劇都植入各種互金廣告：愛錢進、悟空理財、錢站......開啟了給用戶洗腦的瘋狂模式。

不僅廣告打的熱鬧，從市場的反映來看，互金平臺更是異常火爆。近日，主打消費分期的P2P網貸平臺“和信貸”正式登陸納斯達克，正式成為第一家登陸美國納斯達克的中國互聯網金融企業。也是繼宜人貸、信而富、眾安保險、趣店之后，又一家FinTech平臺完成IPO。

所謂的互金平臺，實際上做的都是“現金貸”業務，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發薪日貸款），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應急周轉。

內行看門道，外行看熱鬧。這一切虛假的繁榮背后，隱藏的都是深層次人性的骯臟與貪婪。

現金貸共債者多因消費、賭博等原因開始多頭借貸，經歷借款、借新還舊、擼口子，到無法繼續借貸、成為“網黑”僅需要很短的時間。面對催收和高額利息，有的人選擇向家里坦白，有的則墜入絕望的深淵。

灰色地帶人群被忽視的信貸需求

小輝（化名）是一個小縣城普通家庭的孩子。和許多處在叛逆期的18歲的孩子一樣，小輝的高三生活在一天緊張忙碌的學習后，回家就開始和父母無休止的爭吵。這樣的日子使小輝忍無可忍，一步步沉落到了網絡世界里。

每天一放學，小輝就沖向了離學校最近的網吧。在高昂的網費和游戲裝備費用的壓力下，這種生活沒維持多久，小輝就開始四處借錢。一開始，因為小輝在游戲戰隊里技術好，威望高，大家都愿意把錢借給小輝。但沒過多久，很多人借錢的人發現小輝并沒有償還的資本，便開始不斷向小輝逼債。期間，因為還不出錢，小輝經常遭到毒打。有一次，一個一起打游戲的網友實在看不下了，便給小輝出了個點子。讓他下一些現金貸的APP，去“擼網貸口子”（拆東墻補西墻）。

沒多久，小輝就學會了如何“擼網貸口子”，除了上學，打游戲以外，都在借網貸，還債中度過。他也不敢告訴家里人，每天就吃兩個饅頭，攢起來分期還上現金貸的欠款。

在國內，現金貸的主要受眾就是小輝這樣無法從傳統金融機構獲得信貸服務的年輕人群。根據《2016中國信用卡行業報告》，我國信用卡累積發卡量超過4.55億張，信用卡活躍用戶不到1.4億人。這意味著我國8億適齡勞動人口中，有接近6.6億無征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書，被銀行拒之門外。但這部分人群難道沒有消費信貸需求嗎？恰恰相反，他們的需求更加旺盛。在這樣的情況下，大量現金貸玩家入場想要瓜分這一塊大蛋糕。

現金貸業務的壁壘較低，想要撈一把就走的渾水摸魚者自然也多了起來。恰好遇上了前兩年互聯網的流量紅利，現金貸利率高、期限短的特點讓不少公司“閉著眼睛放貸”都能賺錢。雖然大家嘴上都喊著“大數據風控”，但某些平臺卻不斷刷新著行業的底線，學生可以放，無業人士也可以放，甚至連“網黑”都先給他一定的額度。

脫離了真實的消費場景，完全通過線上獲客，如果不是以債為生的人，又有誰會去線上瘋狂的搜索借貸公司呢？現金貸的客戶資質差已經是公開的秘密，因此一人多貸的現象在現金貸平臺特別普遍。

以擼口子為生，55家網貸共計187000元，擼出在本地首付買了房

網貸的出現也催化了一批以此為生的人，在知乎上有一篇很火的帖子，當事人稱目前為止已經利用網貸APP擼了55家網貸，共計18萬多。至今為止一分錢沒還，還利用擼出的錢在本地買了房。家人得知后，不僅沒有及時制止，反而以此為榮，向同村的親戚朋友炫耀。

現在天天幫親戚朋友和村里人擼小貸，指導她們怎么不還款，自己收取額度的兩個點做酬勞，村里現在逾期小貸的人已有500多人。在他的幫助下，同村的500多人都買了房。

他稱：“下款就卸載App！憑本事借的錢！為什么要還？做生意又不會做，就是靠擼一點小貸才可以維持得了生活。逾期的感覺比正常還款的感覺好多啦，在家里一個人很無聊，只有逾期了才可以接到催收的電話陪我聊天。催收的老哥個個都是人才，又會吹牛又會嚇唬人，哇嗚，我超喜歡逾期的啦！”

一時間，依靠向借貸者賣“擼口子秘籍”賺錢也成為一種職業。

這些作者通過上百個今日頭條賬號發布蹭金融、支付熱點的文章，導流到微信公眾號上，再將“擼口子秘籍”以88元左右的價格賣出去。

據這些作者說，依靠這個秘籍買賣加上為各種現金貸平臺導用戶，最高一個月賺了50萬元。說是擼口子秘籍，不妨說是騙貸秘籍。在這份秘籍里會列出許多網貸平臺的漏洞，身份造假方式，逾期不還的辦法。

那這么大量的款項，這些網貸公司是如何處理逾期不還錢的人呢？

雖然平臺基本上不會“上門催收”，但他們有更過分的方法來催促你還款。首先會通過各種方式騷擾你的通訊錄，惡意中傷你的父母及好友。當然這還算比較“文明”的方式了，有些平臺為了催款會聘請很多人去你們家門口貼上你的照片并用油漆寫一些帶有污蔑性質的話。如果硬的不行也會來軟的，給你發各種雞湯、撒嬌、扮慘?？傊?，催款員只遵循一個原則：不還款就煩死你。

但在這種情況下，很多平臺依然會有要不回來的款項，他們統稱為“壞賬”。因為平臺都是開門做生意的，“壞賬”也總要有辦法補上，于是那些“老實人”就成為了替罪羊。

現金貸是“吸血鬼”，吸干了老實人最后一滴血

在現金貸行業，流行著“老實人替騙貸者還錢”說法。因為老實人害怕逾期后被催債，被恐嚇，也害怕自己信用紀錄不好影響到以后的工作生活。所以老實人借了錢了，就按照約定償還借款，承受50%甚至600%的高利貸。

所以最后即使有少部分人借錢不還，老實人那部分的高息差在覆蓋這些“壞賬”的同時，還能給平臺帶來巨大的收益。

這些老實人，是次級資產中的優質資產。他們是未被金融行業開發過的一張白紙，是加杠桿的最后一塊肉。資本最后一波收割的，是沒有錢的老實人。

任正非曾說，金融就是吸血鬼。而與普通金融從業者相比，現金貸業務則是吸血鬼中最無人性，最血腥的一個。因為他們正在將魔爪伸向那些貧困的低收入群體，利用日息0.05%等字眼迷惑貸款人，背后則是比高利貸還高利貸的利滾利。

這群還未被傳統金融開發的“白紙”，就被現金貸的魔爪污染了。有人為此自殺、跳樓、賣身，還有人因此導致貧困的家庭一貧如洗。

不被監管的任何金融都是魔鬼，都會如同癌細胞一樣侵入社會的任何角落，直至歇斯底里的吸干軀干的每一滴血。而魔鬼卻與癌細胞不同，癌細泡會隨著病體的死去而死去，可現金貸這個惡魔卻可能將吸來的財富轉移至海外，只給中國留下一地的尸體，留下千瘡百孔，瀕臨崩潰的金融堰塞湖。