養(yǎng)老金的局，相信在座的看官都是明白人：撐不了多久。

上頭也在想辦法緩解社保的缺口，前段時(shí)間就開了一個(gè)新的口子：養(yǎng)老目標(biāo)基金。（還沒了解的看官可以回戳復(fù)習(xí)）

“道君說財(cái)”公眾號(hào)成立至今近3年，就是為了能讓大家多賺點(diǎn)養(yǎng)老錢，少賠點(diǎn)冤枉錢。

畢竟，活在當(dāng)下“養(yǎng)老還得靠自己”，這點(diǎn)覺悟還是要有的。

支付寶為我們的養(yǎng)老操碎了心

最近，支付寶出手搞了一套養(yǎng)老保險(xiǎn)“全民保”，買的人還挺多了，本君研究了一陣，覺得有點(diǎn)意思，來跟大家嘮一嘮——

“全民保”最大的亮點(diǎn)在于：“1塊錢就能投，隨時(shí)隨地能買”。

這非常符合支付寶的一貫玩法，每個(gè)人都買得起而且可以隨時(shí)買，金額也可以隨時(shí)加。

門檻低不說，而且非常人性化，這很支付寶。

比起保險(xiǎn)公司彎彎繞繞那套，這是款簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品，它的本質(zhì)屬于“分紅險(xiǎn)”。

你投的錢，會(huì)形成兩個(gè)收益源：

1、養(yǎng)老金

等到你55周歲（女）或60周歲（男）就可以按月（年）領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2、分紅

投保次月就可以領(lǐng)取，不過金額需要根據(jù)實(shí)際的收益情況決定。

如果不幸領(lǐng)取日之前去世，至少會(huì)返還已交保費(fèi)；如果領(lǐng)取了一段時(shí)間但不足20年，那也會(huì)返還一部分金額（20年應(yīng)該領(lǐng)取的養(yǎng)老金-已領(lǐng)取養(yǎng)老金）。

老了能靠它到底能拿多少錢？

不同年紀(jì)，不同性別的人，投入同樣的錢，能獲得的回報(bào)是有所差別的。

打開“全民保·終身養(yǎng)老金”投保頁(yè)面，就可以看到一個(gè)計(jì)算器，你輸入投保金額后，可以預(yù)估未來的收益，一目了然。

（到達(dá)路徑：支付寶-我的-保險(xiǎn)服務(wù)-產(chǎn)品-人壽）

舉個(gè)例子，我現(xiàn)在買入1000塊，將來等55周歲退休后就可以開始領(lǐng)錢了。

固定的養(yǎng)老金部分我總共能拿到2000元，除此之外，還有另外一部分是不確定的分紅紅利。

這筆分紅投保次月就可以領(lǐng)取，如果不領(lǐng)，它就會(huì)一直在賬戶里生息。

大家注意到上圖分紅部分里的兩個(gè)小字“預(yù)估”了么？

這筆分紅來自保險(xiǎn)公司每年投資超過保底要求的那部分錢，可能多，可能少，這和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)有關(guān)系。

那實(shí)際收益會(huì)有多高呢？

全名保的產(chǎn)品說明里，提供了一張紅利的低中檔演示表：

低檔很實(shí)誠(chéng)了寫了0，也就是說持有到最后，我們沒有分紅收益，只能拿到固定收益那部分。

不過一般來說，分紅型產(chǎn)品的中檔示例相對(duì)更有實(shí)際參考價(jià)值。

如果我們以中檔示例做參考，那么固定金額+中檔分紅，兩部分加在一起，假設(shè)領(lǐng)滿20年，紅利一直不取出，整體收益大約在3%多一點(diǎn)。

如果能活到100歲，領(lǐng)取40多年，那么年化收益可以達(dá)到4%+。

整體而言，這款產(chǎn)品的預(yù)估收益水平應(yīng)該在3-4%左右，活得越長(zhǎng)越劃算。

那么到底值不值得買呢？

有人可能擔(dān)心說，等我退休的時(shí)候，支付寶還在嗎？

安全性方面倒是不用擔(dān)心，支付寶主要是起到銷售平臺(tái)的作用，只要保險(xiǎn)公司還在，就不需要太擔(dān)心產(chǎn)品兌付。

況且，保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的，安全系數(shù)不亞于銀行。

值不值得買呢？

我覺得要分情況：

如果你目前沒有完整的資金投資，而且還沒有養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄投資習(xí)慣的看官可以考慮。

但一旦決定購(gòu)買，建議定期持續(xù)，不然份額不夠，老了之后每年只領(lǐng)1000多，也是很雞肋。

但如果你是抱著試試看的心態(tài)，那本君不建議你買。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和其它理財(cái)投資產(chǎn)品不太一樣的地方，在于它的退保成本，往往比較高。

買了“全民保”，至少要做好放10年以上的打算，不然退保，連本錢都拿不回來，更別說收益率了。

如果你是為了賺多點(diǎn)錢，那可以暫時(shí)關(guān)注一下。

它畢竟是一款理財(cái)保險(xiǎn)，而中國(guó)理財(cái)類保險(xiǎn)，最后總體收益并不是很搶眼。

那支付寶的這款全民保，會(huì)不會(huì)特別一點(diǎn)，創(chuàng)造更好的分紅回報(bào)呢？

我現(xiàn)在還無法回答。

好在，它的分紅池子是每月可分的。可以不斷觀察，看它表現(xiàn)好不好，再?zèng)Q定是否加大投入。

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