王先生經(jīng)營著一家科技公司,主營一款已經(jīng)獲得了國家專利的高科技產(chǎn)品,主要用于改善中小學(xué)課堂教學(xué)的智能化升級。2019年4月,王先生向我司申請借款130萬元用于產(chǎn)品線擴大。

接到該單需求后,中金投集團信貸員及風(fēng)險經(jīng)理立刻趕赴到該借款人公司進(jìn)行盡職調(diào)查:

查驗了借款人的身份證、個人征信、產(chǎn)品所獲專利等相關(guān)信息,聽取有關(guān)人員介紹企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況等情況,并根據(jù)客戶需求為其匹配了小額貸款產(chǎn)品:小微貸。王先生在3天后順利獲得12個月授信130萬元。

從銀行家尤努斯開始

2006年銀行家穆罕默德·尤努斯博士被授予諾貝爾和平獎。這位世界級的銀行家1969年拿到美國范德比爾特大學(xué)經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位,此后在田納西州立大學(xué)經(jīng)濟學(xué)系當(dāng)副教授。1972年,回到孟加拉國成為一所大學(xué)的經(jīng)濟學(xué)教授。

1976年,尤努斯偶然走訪了喬布拉村一位叫蘇菲亞的農(nóng)村婦女。單身的蘇菲亞帶著三個孩子,以做竹凳為生。每天清晨,她以相當(dāng)于22美分的價格從中間商手里賒來竹子,傍晚把做好的竹凳賣給中間商,抵償完竹子的費用后只能賺到2美分。就這樣,蘇菲亞只能不停地賒竹子再賣竹凳,陷入了貧困的惡性循環(huán)。而像蘇菲亞這樣的人,很難從銀行貸到款改變處境。尤努斯拿出27美元,以小額貸款的形式借給了與蘇菲亞陷入同樣困境的42個農(nóng)村女性,她們獲得了銷售竹凳的全部利潤,很快就把錢還給了尤努斯。

尤努斯把這次探索命名為“格萊珉工程”,在孟加拉語中,“格萊珉”是鄉(xiāng)村的意思。后來,這項工程像滾雪球一樣越做越大,最終得到孟加拉政府的認(rèn)可,1983年,政府正式批準(zhǔn)尤努斯成立格萊珉銀行。至此,尤努斯的小額信貸業(yè)務(wù)走上了規(guī)模經(jīng)營之路。到2006年,格萊珉銀行累計放貸高達(dá)53億美元,還款率高達(dá)98.89%,幫助400萬人脫貧自立。

中金投集團的理想與實踐

獲得諾獎后,尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行在很多國家形成了一股強烈的沖擊波。在此之前,傳統(tǒng)銀行家很難將金融與人權(quán)畫等號,大量的金融機構(gòu)認(rèn)為金融不具有普惠性,金融天生“嫌貧愛富”,必然有選擇性為一部分群體提供金融服務(wù)。處于金字塔頂端的一部分優(yōu)質(zhì)客戶獲得“貸款堆積”,而弱勢群體的需求被大量忽視。這也是在各個國家普遍存在的農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)貸款難、欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流嚴(yán)重等問題產(chǎn)生和遲遲得不到解決的重要原因。

但尤努斯把借貸看做一項基本人權(quán),他在《普惠金融改變世界》一書中講到,貧窮不是由窮人本身造成的,它是由一種經(jīng)濟體制造就的,在這種體制中,所有資源都趨向于向上流動,金融行業(yè)從業(yè)者必須要找到一個方向和方式,讓每一個人都能夠平衡獲得發(fā)展。格萊珉銀行作為一種商業(yè)上可持續(xù)的模式,所探索的正是如何幫助每一個需要幫助的人得到金融服務(wù),擺脫資金困境。

“尤努斯沖擊波”在中國獲得了最強烈的回應(yīng)。2008年5月,央行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,對小額貸款公司的性質(zhì)、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。至此以后,小額信貸機構(gòu)逐漸被納入金融監(jiān)管范籌,普惠金融逐步被納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略。由于在中國未被傳統(tǒng)金融覆蓋的主體龐大復(fù)雜,以小額貸款為主要形式的普惠金融也在中國本土發(fā)展環(huán)境中誕生出多種金融模式,例如小額貸款、融資擔(dān)保、商業(yè)保理等多種業(yè)態(tài)。

2008年,《意見》發(fā)布后,中金投集團(HK00605)開始進(jìn)入北京地區(qū)中小微企業(yè)資金服務(wù)領(lǐng)域,并成為國內(nèi)較早一批拿到小貸、典當(dāng)、融資擔(dān)保、融資租賃等金融牌照的持牌民營金融企業(yè)。集團以“幫助中小微企業(yè)獲得專業(yè)高效的綜合金融服務(wù),長期致力于當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟的發(fā)展與繁榮”為使命,服務(wù)實體經(jīng)濟,提升可持續(xù)金融。

以文中王先生為例,民營企業(yè)經(jīng)營者從零開始一步一步將企業(yè)做大,在經(jīng)營過程中,持有足夠的貨幣資金是企業(yè)運行的基本條件,資金周轉(zhuǎn)、融資需求貫穿始終。但通常,只有企業(yè)做到一定的規(guī)模,滿足了比較高的授信條件,才可能獲得銀行的幫助。在這種情況下,中金投集團做為銀行等機構(gòu)有效的補充,為較難得到授信或較難及時得到授信的企業(yè)提供金融服務(wù),幫助這些企業(yè)贏得發(fā)展機遇。

至今,中金投集團的普惠金融服務(wù)已覆蓋至高新科技、制造及加工企業(yè)、建筑業(yè)、文化與媒體、零售供應(yīng)商、教育培訓(xùn)、養(yǎng)殖種植等多個民生行業(yè),超十萬家中小微企業(yè)及個人,單個企業(yè)所獲授信從30萬到5000萬不等,年均貸款規(guī)模超百億。

中金投集團始終認(rèn)為,貸款金額大小不是關(guān)鍵,關(guān)鍵在于,一,貸款產(chǎn)品是否及時有效的滿足了中小微企業(yè)的用款需求;二,通過專業(yè)的解決方案,是否幫助企業(yè)有效規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險,提高了資金的使用效率,幫助企業(yè)守住了資金流的生死線。

未來中國經(jīng)濟將主要以中小企業(yè)來推動,普惠金融實踐對中國經(jīng)濟的繁榮具有重要意義。中金投集團將立足使命,勤耕不輟,始終關(guān)注民營實體經(jīng)濟的需求,堅定踐行普惠金融的初衷與理想。