回顧2019年的信用卡行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和政策環(huán)境日益嚴(yán)峻，越來(lái)越多的持牌和非持牌經(jīng)營(yíng)者涌入行業(yè)，信用卡從增量市場(chǎng)進(jìn)入存量市場(chǎng)，傳統(tǒng)以金融為核心的單一維度商業(yè)模式已無(wú)法為客戶(hù)創(chuàng)造更多價(jià)值……種種跡象表明，信用卡行業(yè)已進(jìn)入下半場(chǎng)。

銀行信用卡業(yè)務(wù)如何主動(dòng)適應(yīng)內(nèi)外部形勢(shì)變化，加快科技轉(zhuǎn)型、重塑競(jìng)爭(zhēng)模式、解鎖增長(zhǎng)難題？近日，招商銀行公布2019年報(bào)，從年報(bào)上看，其信用卡業(yè)務(wù)堅(jiān)持開(kāi)放與融合，秉持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)，保持著良好的業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，在信用卡下半場(chǎng)的探索中交出一份亮眼答卷。

流通卡數(shù)、流通戶(hù)數(shù)逆勢(shì)增長(zhǎng)，穩(wěn)中有進(jìn)

央行最新數(shù)據(jù)表明，2019年全年，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量同比增長(zhǎng)8.78%，較2018年16.73%的增幅大幅下降。2019年第四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡量環(huán)比下降15.95%，出現(xiàn)了罕見(jiàn)的下滑。

招行2019年報(bào)顯示，截至2019年末，招行信用卡流通卡數(shù)達(dá)9529.99萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)13.04%；流通戶(hù)數(shù)達(dá)6450.48萬(wàn)戶(hù)，較上年末增加11.16%。

在信用卡存量競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，招行信用卡流通卡數(shù)、流通戶(hù)數(shù)依然逆勢(shì)增長(zhǎng)，業(yè)內(nèi)人士分析，一大原因是招行信用卡不斷完善信用卡產(chǎn)品矩陣，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化品質(zhì)需求。2019年，招行信用卡攜手IP“寶可夢(mèng)”推出“寶可夢(mèng)”粉絲信用卡，并結(jié)合年輕人探索世界、追求自由的特點(diǎn)，全新推出“星座守護(hù)”信用卡及“自由人生”白金信用卡，滿(mǎn)足年輕客群日漸多樣化的消費(fèi)和情感需求，將品牌影響力不斷滲透到年輕客群中。

另一大原因在于招行信用卡持續(xù)調(diào)整優(yōu)化新戶(hù)結(jié)構(gòu)，積極探索社交獲客新模式。隨著對(duì)金融科技的深度應(yīng)用，不斷探索和構(gòu)建多元化的數(shù)字化獲客方式，招行信用卡解鎖了新的獲客增長(zhǎng)點(diǎn)。2019年，招行信用卡以掌上生活A(yù)pp為平臺(tái)，探索和構(gòu)建數(shù)字化獲客模型，通過(guò)聯(lián)名營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、品牌廣告營(yíng)銷(xiāo)、自媒體粉絲營(yíng)銷(xiāo)、MGM（客戶(hù)推薦客戶(hù)）社交營(yíng)銷(xiāo)等方式，重塑獲客體系。

據(jù)了解，截止2019年末，掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶(hù)數(shù)達(dá)9126.43萬(wàn)戶(hù)，其中信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)到64.32%。

交易額超4萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史新高

據(jù)國(guó)家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，2019年消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)57.8%，是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一“主引擎”。信用卡作為人們生活中常用的消費(fèi)和信貸工具，在促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮積極作用。

2019年，招行信用卡交易額達(dá)43486.15億元，同比增長(zhǎng)了14.62%；貸款余額6709.92億元，較上年末增長(zhǎng)16.62%。

分析人士指出，招行信用卡交易額和貸款余額再創(chuàng)新高，一是招行信用卡聚焦場(chǎng)景化搭建，通過(guò)打造日常高頻場(chǎng)景的生態(tài)圈來(lái)擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模；二是堅(jiān)持開(kāi)放，與合作伙伴共建生態(tài)圈，提高服務(wù)質(zhì)量；三是加強(qiáng)科技在信用卡場(chǎng)景中的賦能，并通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

具體來(lái)說(shuō)，招行信用卡以掌上生活A(yù)pp為依托，深耕“飯票”、“影票”兩票業(yè)務(wù)，更好地將用戶(hù)生活、消費(fèi)、金融串聯(lián)起來(lái)，保障用戶(hù)高頻次使用App。“2019年兩票平臺(tái)交易金額累計(jì)就已超過(guò)100億元，飯票交易筆數(shù)突破7000萬(wàn)筆，電影出票張數(shù)突破2000萬(wàn)張。”招行信用卡相關(guān)人士表示，兩票業(yè)務(wù)已成為招行信用卡交易額重要組成部分。

另一方面，招行信用卡加大了“開(kāi)放”和“融合”的力度，與合作伙伴一起，以整體的生態(tài)力量服務(wù)客戶(hù)。2019年，招行信用卡聯(lián)合五大卡組織共建合作平臺(tái)，推出了“非常全球”計(jì)劃，境外旅行服務(wù)全面升級(jí)至3.0時(shí)代，為中國(guó)持卡人境外旅行提供更多優(yōu)惠服務(wù)。同時(shí)，招行信用卡舉辦第10年“10元風(fēng)暴”活動(dòng)，活動(dòng)面向全網(wǎng)用戶(hù)開(kāi)放，突出社交屬性和娛樂(lè)屬性，以用戶(hù)思維將信用卡消費(fèi)通過(guò)更自然的方式融入人們生活。

除了豐富的產(chǎn)品體驗(yàn)，在后端服務(wù)上招行信用卡全力打造AI服務(wù)平臺(tái)，積極推動(dòng)金融科技應(yīng)用，營(yíng)造大數(shù)據(jù)生態(tài)，進(jìn)一步提升用戶(hù)體驗(yàn)。2019年，招行信用卡從交互體驗(yàn)出發(fā)，以掌上生活A(yù)pp為核心，通過(guò)“AI+數(shù)據(jù)”雙擎驅(qū)動(dòng)，打造“小招助理”智能交互產(chǎn)品，并創(chuàng)造性地把電話人工服務(wù)搬上App，以智能化、多元化、立體化的交互模式，重塑5G時(shí)代下的智能服務(wù)新鏈路。

此外，招行信用卡堅(jiān)持優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升消費(fèi)金融產(chǎn)品滿(mǎn)意度和營(yíng)銷(xiāo)效率，推動(dòng)形成以量化決策為支撐、以客戶(hù)為中心的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，這同樣也成為招行信用卡交易額和貸款余額再創(chuàng)新高的關(guān)鍵因素。

資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，整體風(fēng)險(xiǎn)可控

2019年， 受經(jīng)濟(jì)和共債風(fēng)險(xiǎn)等方面影響 ，信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。招行信用卡立足健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，秉持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，把握業(yè)務(wù)增長(zhǎng)節(jié)奏和結(jié)構(gòu)，有效平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。截至2019年末，招行信用卡貸款不良率1.35%，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

招行信用卡持續(xù)探索金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用，以風(fēng)險(xiǎn)與體驗(yàn)的平衡為宗旨，深化招行信用卡智慧風(fēng)控體系建設(shè)，重點(diǎn)從系統(tǒng)集群重構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)量化及預(yù)測(cè)能力提升、交互手段升級(jí)、全節(jié)點(diǎn)鏈?zhǔn)椒揽睾蜕鷳B(tài)合作五大領(lǐng)域著手，實(shí)現(xiàn)從風(fēng)控大腦到交互干預(yù)模式全面迭代，全年累計(jì)防范數(shù)十億元的風(fēng)險(xiǎn)損失，在保障客戶(hù)銀行賬戶(hù)安全的同時(shí)，提供客戶(hù)便捷、流暢的支付和服務(wù)體驗(yàn)。

掌上生活A(yù)pp8.0，開(kāi)放融合模式重塑零售金融數(shù)字化

呼嘯而來(lái)的5G時(shí)代背景下，App成為商業(yè)銀行與用戶(hù)交互連接的重要陣地，“得App者得天下”。2019年，招行信用卡推出掌上生活A(yù)pp 8.0版本，以“連接億萬(wàn)人的生活、消費(fèi)和金融”為愿景，進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡主營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，嘗試“開(kāi)放與融合”打開(kāi)數(shù)字化大門(mén)，重構(gòu)與用戶(hù)的連接。據(jù)悉，掌上生活A(yù)pp8.0以?xún)?nèi)容、電商、汽車(chē)等為引擎，通過(guò)擴(kuò)充產(chǎn)品維度、拓寬合作廣度、堅(jiān)持技術(shù)深度，助力招行信用卡實(shí)現(xiàn)“最佳客戶(hù)體驗(yàn)信用卡”，以期在信用卡下半場(chǎng)走得更穩(wěn)健。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，掌上生活A(yù)pp 8.0的發(fā)布，標(biāo)志著招行信用卡差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益明顯，用戶(hù)粘性得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

年報(bào)數(shù)據(jù)提供了有力證明。招行年報(bào)披露，截至報(bào)告期末，掌上生活A(yù)pp月活達(dá)4664.34萬(wàn)戶(hù)，日活躍用戶(hù)數(shù)峰值高達(dá)903.58萬(wàn)戶(hù)；累計(jì)用戶(hù)數(shù)9126.43萬(wàn)戶(hù)，其中非信用卡用戶(hù)占比31.51%，掌上生活A(yù)pp金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為76.21%和73.90%，客戶(hù)規(guī)模和活躍度持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)信用卡類(lèi)App。

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在年報(bào)致辭中表示：“努力尋找屬于招商銀行自己打開(kāi)數(shù)字化大門(mén)的那把鑰匙——開(kāi)放與融合……開(kāi)放，是為了尋求服務(wù)機(jī)會(huì)。融合，是為了提升服務(wù)能力。”

面對(duì)變幻莫測(cè)的外部環(huán)境和愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，招行信用卡將繼續(xù)發(fā)揮“開(kāi)放融合”模式創(chuàng)新，以金融科技為驅(qū)動(dòng)力，重塑消費(fèi)金融服務(wù)新概念，打造更全面的服務(wù)生態(tài)圈，為用戶(hù)創(chuàng)造更大價(jià)值。