俗話說“人無信不立”，在當今社會中，征信報告就相當于一個人的“經濟身份證”，它客觀記錄了信用主體的信用活動，是幫助授信者判斷信用主體信用狀況的重要依據。

自2020年1月人行征信中心正式啟動二代征信系統切換上線工作以來，銀行等金融機構順利實現向二代征信系統的過渡。但從目前來看，二代征信系統所生成的報告仍是非結構化數據，所以如何充分挖掘和運用好二代征信，進一步提升信貸決策效率和服務質量，是銀行機構現階段面臨的主要挑戰。

二代征信系統升級銀行機構面臨新挑戰

眾所周知，央行征信系統是國家金融基礎設施的重要組成部分，在防范金融風險、維護金融穩定等方面發揮著不可替代的重要作用。

一代征信系統于2006年正式運行，距今已有14年。根據央行提供的數據顯示，截至2019年底，央行征信系統收錄10.2億自然人，占到全國總人口的70%；個人和企業征信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類正規房貸機構。2019年，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次。

作為一代征信的升級版，二代征信系統對個人信息采集更加全面、細化和準確，重點解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息、5年還款記錄等一代征信無法覆蓋的信息。毋庸置疑，接入二代征信系統是銀行機構的必經之路。

不過，征信系統雖然升級到了二代，但其所生成的報告由于信息類別繁多、數據類型多樣，給銀行等金融機構也帶來一些困難，比如缺乏標準的二代征信變量體系，分析整理報告需要花費大量時間和人力成本；數據挖掘不充分，無法系統性、靈活性地生成業務所需的衍生變量，極易丟失重要信息；數據分析和建模能力不足，無法快速實現一二代征信報告應用的審批規則和風險模型的安全切換等。

有鑒于此，在一代征信向二代征信轉換的過渡時期，“從當下銀行等金融機構面臨的業務痛點出發，其切實需要建立一套人行征信變量衍生體系，以確保征信系統穩定運行的同時，又能快速完成對征信報告的解析，最大化發揮人行二代征信報告在信貸風控中的業務價值。”融慧金科人行二代征信項目負責人稱。

加強征信系統建設金融科技提供強力支撐

二代征信相比一代在實質內容上并沒有太大的變化，只是在數據維度上更加豐富了，而這些數據維度上的變化，在一定程度上增加了衍生變量設計的難度。二代個人征信報告本質上是一個數據集，從紛繁復雜的海量數據(22.62-3.87%,診股)中提煉出有價值、有意義的信息，離不開過往豐富的金融業務實踐經驗及強大的風控能力。

基于成熟的風控算法技術，融慧金科研發推出的人行征信數據和決策支持平臺，擁有獨特設計的人行征信變量衍生體系，包含10000+人行二代征信衍生變量，維度豐富且覆蓋面全，支持銀行機構自主查詢、靈活配置和管理衍生變量，同時可兼容人行一代征信衍生變量，保證其對已有模型監控和業務分析的連續性。

從業務功能上看，通過深度挖掘人行二代征信報告信息，目前融慧共衍生出包括還款歷史類、賬戶需求類、消費類、額度類等在內的九大類。就實際應用來說，例如還款歷史類變量，是基于五年內信貸明細信息，包括還款狀態、欠款金額等，綜合判斷客戶信貸記錄是否優良；再如額度類變量，則是基于貸記卡額度及已用金額等信息，描述客戶貸記卡消費行為和習慣。

以一家股份制銀行為例，融慧金科的技術研發和風控專家團隊通過全面梳理該銀行的征信應用情況，完美解決了其人行征信一二代報文數據不兼容、變量重復加工、使用效率低等問題，使該行實現了10000+人行二代征信衍生變量，且能夠基于參數化配置自定義擴展新的二代征信衍生變量，并建立統一標準的人行征信變量庫，通過變量池的方式快速支持模型、策略等團隊分析應用，做到批量處理征信報告。

此外，根據銀行機構的需求還進行了基于人行征信變量的定制化模型開發，輸出的模型評分可用于貸前審核、額度授予、貸中管理等環節。更重要的是，整個系統實施周期短、效率高，性能測試及驗收過程非常順利，得到了客戶高度認可。上線運行后為機構節省了80%的人投入，且大大了降低時間和運營成本，提升了信貸決策效率和服務質量。

信賴，來源于實踐經驗和成熟案例。融慧金科一直遵循監管合規準則，不斷為銀行機構探索滿足業務需求的解決方案，其中人行征信數據和決策支持平臺接受了市場的廣泛考驗和認可。目前包括重慶富民銀行在內的多家銀行機構已接入融慧金科的人行征信產品，覆蓋授信、還款、逾期、擔保等多業務場景，大大助力機構優化獲客和風險甄別的成本和效率，使具備消費能力和還款意愿的消費者客群和中小企業能享受到更加便捷的金融服務。