“消費金融”成為熱點之際，借貸寶做起了“生產金融”。消費金融、生產金融有何不同？

用戶不同：消費金融服務于消費者，生產金融服務于生產者。

效果不同：消費金融讓消費者錢越來越少，生產金融讓生產者錢越來越多。

金額不同：消費需求單筆金額較小，生產需求單筆金額較大。

利率不同：消費者感性，對利率不敏感。生產者理性，對利率很敏感。

風控不同：消費金融小額有利于分散風險，高利率有空間覆蓋風險，可采用“大數據風控”模式。生產金融（特別是服務于中小微企業的）風控更難，借貸寶創新了風控模式。

借貸寶個人版、企業版都在服務生產。

個人用“親友投”，可向親友眾籌借錢。中小微企業主可申請100萬元額度。數據和調研都顯示：借錢用于生產經營，以回款為還款來源，親友投資更樂意、更放心。借錢用于消費，短期可以，但是錢花了就沒了，不可持續，較難獲得親友投資。畢竟，親友投資可以匿名，不樂意投可以裝沒看見。

企業版主要有兩個使用場景：

一是員工投資：企業發布員工投資標的，可用多種方式增信，總額度=已發工資認證員工數*20萬元。企業獲得生產經營所需資金，員工獲得投資收益。

二是應收賬款貼現：供應商企業發起應收賬款貼現，下游企業以自有資金、機構資金、員工投資等資金貼現。供應商企業提前收回應收賬款，下游企業獲得付款折扣。

無論個人版、企業版，借貸寶都不對用戶放貸，而是為個人投資給親友、員工投資給企業、企業間供應鏈金融生成并保存電子合同。用戶自擔借貸風險，借貸寶不對本息收回提供承諾或保證。

借貸寶的風控創新主要體現于以下兩個方面：

一、員工對企業、親友對個人既比較了解，又能有力約束，個人、企業違約成本高，可消除信息不對稱、降低道德風險。

二、供應商對下游企業的應收賬款，即使其他機構不認可其價值，下游企業也認可。遲早要支付，提前支付無風險，還能協商獲得折扣。

發展生產金融，創新風控模式，為中小微企業、個體經營者服務。