11月10-11日，由南方財經(jīng)全媒體集團、21世紀經(jīng)濟報道主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉行。論壇正式發(fā)布了由清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心與同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）共同發(fā)起的2020中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告。會上，以“建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系 護航未來銀色夢”為主題召開了圓桌論壇，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，中國勞動和社會保障科學(xué)研究院院長金維剛，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正與同方全球人壽董事長王林，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團險事業(yè)執(zhí)行官兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理彭勃共同出席。

2020年中國居民退休準備指數(shù)——6.23，相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所偏低，但與2019 年的6.15相比略有回升。據(jù)悉，從2013年開始，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險和風(fēng)險管理研究中心聯(lián)合同方全球人壽，連續(xù)八年發(fā)布《中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》，針對中國居民在退休準備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計劃提供參考。

在報告發(fā)布后，鄭秉文、金維剛、陳秉正、彭勃四位嘉賓共同參加了“建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系 護航未來銀色夢”圓桌對話環(huán)節(jié)針，為我國應(yīng)對養(yǎng)老問題建言獻策，反響熱烈。

我國高度重視保障和改善民生

2020中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告顯示，中國居民對于退休生活的愿景總體樂觀，信心保持高位。

對于未來養(yǎng)老金的變化趨勢，金維剛指出，可以肯定的是，今后還會繼續(xù)提高退休人員的養(yǎng)老金。他表示，我國已經(jīng)連續(xù)16年提高退休人員養(yǎng)老金，中間曾經(jīng)歷了2008年的國際金融危機，特別是今年經(jīng)歷了由于疫情導(dǎo)致的全球經(jīng)濟大衰退，中國經(jīng)濟也遭受影響，經(jīng)濟增速下降到比較低的水平，財政收入也大幅度減少。不僅如此，我國還實行特殊的社會保險費減免政策，其中養(yǎng)老保險基金減收超過1萬億元。在這種情況下，國家仍然決定提高退休人員養(yǎng)老金，而且按照去年增長的幅度來提高退休人員養(yǎng)老金。目前全世界沒有任何一個國家會這樣做，這充分表明了黨中央、國務(wù)院高度重視保障民生，改善民生。

金維剛表示，隨著疫情得到有效控制，預(yù)計中國的經(jīng)濟明年會出現(xiàn)恢復(fù)性的增長，相信黨中央和國務(wù)院會繼續(xù)實施提高退休人員養(yǎng)老金待遇的政策。目前，我國在建立合理的、正常的養(yǎng)老金調(diào)整機制方面還在繼續(xù)進行深入研究和論證，相信今后我國將會逐步與國際接軌。但人口老齡化的挑戰(zhàn)不容忽視。民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，到“十四五”期末，我國將進入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規(guī)模達到3億人。未來5到10年，全國第一代獨生子女父母將進入中高齡，我國養(yǎng)老服務(wù)將接受更大的挑戰(zhàn)和考驗。

陳秉正表示，目前中國居民養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會化水平低、自我養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老意識低。與快速發(fā)展的經(jīng)濟相比，我國在老齡人口保障體系建設(shè)方面明顯不足，居民個人的退休準備越發(fā)引起社會關(guān)注。

鄭秉文指出，要想夯實應(yīng)對人口老齡化的社會財富儲備，就必須要多支柱建設(shè)。這意味著要大力發(fā)展第二支柱、第三支柱，這是夯實、積累應(yīng)對人口老齡化社會財富儲備的關(guān)鍵，第一支柱對包括中國在內(nèi)的絕大部分國家來說基本都是現(xiàn)收現(xiàn)付的，因此要應(yīng)對人口老齡化的養(yǎng)老基金儲備，必須發(fā)展第三支柱和第二支柱，即第三支柱和第二支柱是承載大規(guī)模養(yǎng)老基金儲備的載體，這是大部分發(fā)達國家的通行做法。

大力發(fā)展二、三支柱 破題養(yǎng)老困局

鄭秉文針對我國養(yǎng)老第三支柱建設(shè)提出兩大建議：第一，第三支柱建設(shè)得好與壞，很大程度上建立在第二支柱的基礎(chǔ)之上，現(xiàn)在大力建設(shè)第三支柱容易把第二支柱忘了，“十四五期間”要大力發(fā)展第二支柱，比如第二支柱要盡快引入自動加入制度。第二，第三支柱建設(shè)過程中應(yīng)盡快做好頂層設(shè)計，包括保險行業(yè)、公募基金和銀行理財這三個領(lǐng)域的養(yǎng)老金產(chǎn)品協(xié)調(diào)和整合，做到稅優(yōu)政策的承受主體是賬戶持有人而不是產(chǎn)品或行業(yè)，因此，在“十四五”開局之年，應(yīng)該把第三支柱的制度設(shè)計提高到一個嶄新的高度，這是發(fā)展第三支柱的關(guān)鍵。

關(guān)于第三支柱建設(shè)的建議，陳秉正認為可以從兩方面入手：一是在第二支柱建設(shè)方面建立一種自動加入制度，就像職業(yè)年金制度那樣。同時，在企業(yè)年金和職業(yè)年金領(lǐng)取時，建立默認選擇機制，比如默認選擇以終身養(yǎng)老年金方式領(lǐng)取，而不是像現(xiàn)在那樣一次性領(lǐng)取或短期內(nèi)分期領(lǐng)取，因為短期領(lǐng)取方式不符合建立第二支柱的初衷。同時，鼓勵養(yǎng)老保險公司能與企業(yè)年金計劃積極對接，很多養(yǎng)老保險公司專門做企業(yè)年金管理，或者企業(yè)年金資產(chǎn)管理，他們可以同委托企業(yè)事先協(xié)商好，在發(fā)起企業(yè)年金或職業(yè)年金時，就建立好上述默認選擇機制，職工退休時可自動轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金保險進行終身領(lǐng)取，更長期地滿足員工養(yǎng)老生活的需要。二是根據(jù)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的需要，需要建立個人退休賬戶制度作為一個平臺，政府有關(guān)部門已經(jīng)對此做了研究，若能盡快推出，就可以將很多為養(yǎng)老而進行儲蓄的金融產(chǎn)品放入這個平臺，而政府對個人存入退休賬戶的資金給予稅收優(yōu)惠，鼓勵個人更積極地為退休養(yǎng)老做準備。

第三支柱中商業(yè)保險大有可為

事實上，在這一領(lǐng)域，商業(yè)保險公司大有可為，同方全球人壽正是養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的積極探索者之一。2019年，保險公司累計開發(fā)銷售養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品830款，產(chǎn)品覆蓋了老年人身故、意外傷害、醫(yī)療、疾病、護理、養(yǎng)老年金等風(fēng)險。彭勃表示，總體看來，市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給數(shù)量比較充足，但產(chǎn)品所提供的保障與服務(wù)，與老年人的實際需求仍有一定差距。為解決養(yǎng)老供需矛盾，保險業(yè)仍需在養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新上花了大力氣。

當(dāng)前，具備養(yǎng)老功能的保險保費收入在人身保險保費收入中的占比約為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。彭勃指出，真正的養(yǎng)老年金應(yīng)該是以滿足養(yǎng)老需求為目的，比如同方全球人壽即將推出的：同方全球「創(chuàng)世紀」養(yǎng)老年金保險（分紅型）。

首先，這類年金開始給付時間在法定退休年齡之后，相比普通年金，因為給付時間晚，累積期長，客戶交同樣的保費，養(yǎng)老年金可以獲得更多的保險金用于養(yǎng)老，增加養(yǎng)老的品質(zhì)；其次，自約定年金領(lǐng)取年齡起，年年領(lǐng)，活多久，領(lǐng)多久，能夠解決“人活著，錢沒了”的養(yǎng)老困境；此外，還提供身故最低保證和分紅。

針對當(dāng)前保險公司涉足健康管理、健康生態(tài)建設(shè)等熱門話題，彭勃表示同方全球人壽做了多年研究和探索，發(fā)現(xiàn)保險公司在養(yǎng)老生態(tài)圈中可以發(fā)揮重要作用。

首先，保險公司可以作為投資者，因為養(yǎng)老資金的資金量大，資金成本相對比較低，時間周期比較長，保險公司作為長期投資者大力參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)投資建設(shè)具有天然的優(yōu)勢。

其次，保險公司可以作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的聯(lián)接者，如今養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)覆蓋面很大，包括醫(yī)療供應(yīng)商、藥品供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商、器材供應(yīng)商、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產(chǎn)供應(yīng)商，服務(wù)供應(yīng)商等等，誰能將他們聯(lián)接起來？保險公司是非常適合的一方。

第三，保險公司還是分析者，如今參保的客戶達到10多億，保險公司擁有海量的大數(shù)據(jù)，包括用戶健康、體檢，財務(wù)、醫(yī)療等多方面信息，對這些數(shù)據(jù)加工分析，可以向不同用戶提供多元化訂制的養(yǎng)老服務(wù)解決方案。

第四，保險公司還是一個重要的支付者。比如日本的養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)，就是在2000年介護險推出后迎來了高速發(fā)展的時期。補償類醫(yī)療保險、給付類的健康保險、重大疾病保險、失能保險、護理保險等等，可以成為養(yǎng)老生態(tài)圈強有力的支付者。

此外，保險業(yè)可以成為整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的整合者。事實上，客戶的養(yǎng)老需求不是碎片化提供醫(yī)療、設(shè)備、護理、居住等產(chǎn)品，而是需要一個完整的解決方案。在這方面保險公司有巨大的優(yōu)勢，很多公司已經(jīng)著手布局。