最新人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國人口老齡化正加速到來，養(yǎng)老問題再次受到廣泛關(guān)注。按照發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，中國第三支柱規(guī)模至少在50萬億以上。在第三支柱建設(shè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中，保險(xiǎn)業(yè)以其長(zhǎng)期確定性的特點(diǎn)，與養(yǎng)老事業(yè)形成了良好的匹配度。

  伴隨著十多年來的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)逐步摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營模式。從過去的保險(xiǎn)單純現(xiàn)金支付，升級(jí)成為目前的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+醫(yī)療護(hù)理服務(wù)”閉環(huán)模式。多家險(xiǎn)企陸續(xù)通過重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)等模式加入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與運(yùn)營中。

  目前養(yǎng)老行業(yè)很多痛點(diǎn)待解，服務(wù)的“軟實(shí)力”參差不齊。優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)探索利用海外經(jīng)驗(yàn)，通過本土化改造提高服務(wù)能力。大家保險(xiǎn)選擇輕資產(chǎn)布局，選擇了“城心養(yǎng)老”模式，同時(shí)配置了“重服務(wù)”，引進(jìn)國際領(lǐng)先的養(yǎng)老運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化體系，從護(hù)理、運(yùn)營、醫(yī)療和信息化四個(gè)方面，著力提升養(yǎng)老服務(wù)能力。

保險(xiǎn)業(yè)的保障屬性契合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 

養(yǎng)老問題已經(jīng)成為上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略的重大問題。“十四五”規(guī)劃明確指出，要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”。

與發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)相比，我國第三支柱還有很大的擴(kuò)展空間。截至2019年底中國市場(chǎng)化運(yùn)營養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例僅為5.8%，其他發(fā)達(dá)國家第二、三支柱規(guī)模占GDP比重甚至達(dá)到50%左右。

根據(jù)我國2019年GDP接近100萬億來看，即使按照50%的比例計(jì)算，未來第二、三支柱的規(guī)模至少在50萬億元以上。而截至2019年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為20.56萬億元，保險(xiǎn)業(yè)參與第三支柱建設(shè)空間巨大。

第三支柱注定是個(gè)龐大的市場(chǎng)，銀行、基金、證券、信托等也在不斷地加大力度，力圖在養(yǎng)老金市場(chǎng)上獲取更多的市場(chǎng)份額。但保險(xiǎn)業(yè)的保障屬性天然契合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

大家保險(xiǎn)總經(jīng)理徐敬惠表示，第三支柱作為個(gè)人自主建立、保障養(yǎng)老生活的重要補(bǔ)充，不應(yīng)單純聚焦養(yǎng)老金積累，而需綜合覆蓋上述三類養(yǎng)老保障需求，保險(xiǎn)恰可在其中發(fā)揮獨(dú)特的作用和價(jià)值。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)邢煒在首屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮保險(xiǎn)的賬戶管理優(yōu)勢(shì)、精算優(yōu)勢(shì)、銷售優(yōu)勢(shì)，著眼長(zhǎng)期發(fā)展，建立一個(gè)操作規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、競(jìng)爭(zhēng)有序的養(yǎng)老體系，打造保險(xiǎn)行業(yè)的養(yǎng)老健康平臺(tái)。

對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人而言，作為養(yǎng)老資金儲(chǔ)備，隨著社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)的加速暴露，保險(xiǎn)所具有的長(zhǎng)期確定性特點(diǎn)，是目前其他金融無法替代的。 

探索模式閉環(huán) 險(xiǎn)企百花齊放參與養(yǎng)老

頂層設(shè)計(jì)方面，對(duì)于未來養(yǎng)老規(guī)劃，國務(wù)院2019年發(fā)布的《國家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》明確提出了業(yè)內(nèi)所熟知的“9073”養(yǎng)老體系——老齡人口90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

從2007年開始，多家險(xiǎn)企陸續(xù)通過重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)等模式加入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與運(yùn)營中。據(jù)大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)何肖鋒在首屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上透露，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有包括大家保險(xiǎn)在內(nèi)的13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了近60個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，布局全國20多個(gè)省市，床位數(shù)8萬多個(gè)，提供了積極的推動(dòng)作用。

從具體模式來看，重資產(chǎn)運(yùn)作主要是險(xiǎn)企使用自有資金直接參與到養(yǎng)老地產(chǎn)的建設(shè)與運(yùn)用中，例如最早布局的泰康，以及國壽、新華、太保等險(xiǎn)企，這種模式對(duì)險(xiǎn)企的資金實(shí)力、運(yùn)營能力有著極高的要求，有著前期投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)的問題。

輕重并行的模式也受到了險(xiǎn)企的親睞，這種模式下，險(xiǎn)企一定程度地參與到房地產(chǎn)的開發(fā)和建設(shè)中，同時(shí)注重護(hù)理和運(yùn)營的質(zhì)量。

此外，也有部分保險(xiǎn)公司采用純輕資產(chǎn)的模式，輕資產(chǎn)運(yùn)作負(fù)債少，例如大家保險(xiǎn)，探索“以核心城區(qū)高品質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)布局為主，以城郊特色化持續(xù)照料退休社區(qū)為輔”的差異化發(fā)展道路。

按照“9073”的養(yǎng)老規(guī)劃，也有險(xiǎn)企認(rèn)為未來居家養(yǎng)老是主流，將目光投向了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上，加大了對(duì)于醫(yī)療、健康、護(hù)理等領(lǐng)域的投資，一方面在于降低成本、推高效率，另一方面也匹配自身的資金實(shí)力。

總體來看，伴隨著在康養(yǎng)領(lǐng)域的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)在不斷進(jìn)化升級(jí)，已經(jīng)摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營模式。從過去保險(xiǎn)單純的現(xiàn)金支付，演變?yōu)檫m應(yīng)不同客戶所需的“養(yǎng)老+保險(xiǎn)+醫(yī)療護(hù)理服務(wù)”的模式閉環(huán)，帶來了多方受益的局面。

 服務(wù)軟實(shí)力成分水嶺 大家保險(xiǎn)的輕重平衡之道

雖然蓬勃發(fā)展，但不得不提及的是我國養(yǎng)老事業(yè)結(jié)構(gòu)性失衡的矛盾。根據(jù)民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)近一半床位被空置，另一方面，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻“一床難求”。

除此之外，由于人口老齡化時(shí)間短，養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展時(shí)間短，我國還面臨著養(yǎng)老服務(wù)人才短缺的問題。按照每三位失能老人需要一名護(hù)理人員的國際標(biāo)準(zhǔn)看，我國有4400萬失能半失能老人，養(yǎng)老護(hù)理員需求超過1000萬，但持證上崗的養(yǎng)老護(hù)理員僅30多萬，缺口巨大。

服務(wù)軟實(shí)力的強(qiáng)弱成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受歡迎程度的分水嶺。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，由于歐美和日本都較早進(jìn)入老齡化階段，他們也成為中國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的重要海外經(jīng)驗(yàn)來源。機(jī)構(gòu)探索如何利用海外經(jīng)驗(yàn)，通過本土化改造提高服務(wù)能力。

大家保險(xiǎn)作為養(yǎng)老領(lǐng)域的積極探索者，鎖定正在崛起的新中產(chǎn)群體對(duì)位品質(zhì)化、專業(yè)化的養(yǎng)老需求，輔以安全、規(guī)范的財(cái)富管理工具，同步滿足健康管理、財(cái)富管理需求，形成一站式的養(yǎng)老生活解決方案。

目前，大家保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)布局雛形顯現(xiàn)：城心產(chǎn)品線已在北京市中心布局3個(gè)高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，2個(gè)嵌入式護(hù)理站，可提供床位超過1500個(gè)；旅居產(chǎn)品線已全面啟動(dòng)三亞、杭州、黃山、北戴河等地的項(xiàng)目規(guī)劃；海外產(chǎn)品線已提供高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)23個(gè)，養(yǎng)老床位近4000張。

大家保險(xiǎn)正在全鏈條引進(jìn)和本土化移植國際領(lǐng)先的養(yǎng)老運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化體系，從護(hù)理、運(yùn)營、醫(yī)療和信息化四個(gè)方面，著力提升養(yǎng)老服務(wù)能力。大家保險(xiǎn)友誼養(yǎng)老社區(qū)還與日本最大養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)——日醫(yī)學(xué)館進(jìn)行合作，在內(nèi)部配備專業(yè)醫(yī)務(wù)室，醫(yī)護(hù)人員24小時(shí)值守，定期邀請(qǐng)專業(yè)醫(yī)師到訪，為老人提供健康咨詢和指導(dǎo)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從海外經(jīng)驗(yàn)到本土化的改造與融合。

6月22日，大家保險(xiǎn)旗下的大家健投宣布，與天津職業(yè)大學(xué)簽署校企戰(zhàn)略合作協(xié)議。未來雙方將發(fā)揮產(chǎn)教兩端資源優(yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老護(hù)理人才訂單培養(yǎng)、北美護(hù)理培訓(xùn)體系和課程研發(fā)、師資隊(duì)伍培養(yǎng)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、混合所有制二級(jí)學(xué)院建設(shè)等方面共同探索，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展。