隨著國內監管政策的日趨嚴格，作為銀行核心業務之一的信貸業務利潤空間愈發逼仄。面對嚴峻的市場環境，重度依賴人工經驗的風控方式已經不能滿足銀行業務的發展需要，在傳統風控的基礎上融入智能因素（大數據、AI、知識圖譜和機器學習等），圍繞金融信貸全流程的智能風控更能契合當前環境。

辯癥施治

廣東某城商行（以下簡稱N城商行）旗下一款無擔保、純信用的消費類貸款產品存在一系列系統落后問題，嚴重影響了用戶體驗和業務發展，具體存在痛點如下：

用戶操作繁瑣：用戶需攜帶指定的個人證件前往相應的網點填寫紙質申請表，，如存在資料不齊全的情況，用戶需反復前往網點遞交相關材料，用戶體驗方面存在較大問題。

審批效率低下：由于展業方式為線下進件，審核人員無法實時查看到該申請人的相關資料，較難進行全面有效的風險排查，平均處理單筆進件耗時長達3天。

信息滯后：由于平臺系統老舊，存在一系列信息滯后的問題，審核人員較難及時發現申請人的風險，某些用戶會利用信息不對稱的漏洞進行惡意騙貸。

對癥下藥

天冕科技依托母公司WeLab匯立集團多年來在風控領域的實踐與積累，面向市場推出智能信貸風控整體解決方案，旗下自主研發的多維度風控系統——WeDefend，已升級迭代至3.0版本。

作為新一代的風控系統，WeDefend3.0版本基于擁有大量業務實踐的2.0版本為基礎，以“開源化、一體化、模塊化、智能化”為目標，融入了人工智能和大數據等前沿技術進行全新設計與開發，平臺貫穿了進件系統-審批作業平臺-大數據平臺-決策引擎-情報分析等信貸業務全流程，支持靈活接入和擴展，用戶可以基于自身需求應用于全流程或部分流程使用。

通過落地實施該解決方案有效解決N城商行目前面臨的問題，具體如下：

提升審核效率：通過WeDefend3.0多維度風控系統提供的信息分析、過濾、交叉驗證和匯總等功能，N城商行可以形成一張全面的申請人數據畫像，快速提升審核效率和決策有效性。

降低信息不對稱：信貸市場是典型的信息不對稱市場，即表現為信貸機構與申請人的信息不對稱，也表現為各信貸機構之間的信息不對稱。WeDefend3.0多維度風控系統采用數據中心集中化的管理方式，將數據分為動態區域及靜態區域，通過實時數據分析降低信息不對稱問題所帶來的風險。

有效進行貸后檢測：WeDefend3.0多維度風控系統通過大數據技術手段，可對貸款人進行多維度動態事件（如頻繁多頭借貸、同類型平臺新增逾期等）分析，做到及時預警。

*WeDefend3.0多維度風控系統產品架構圖

*WeDefend3.0多維度風控系統-數據計算引擎架構圖

藥到病除

在WeDefend3.0多維度風控系統上線前，N城商行所有業務均采用線下人工方式操作，正式上線后，超過97%的業務實現了線上自動化執行，日均處理額度由之前的數百萬上升到億元，審批時效由3天提升至秒級審批放款，業務量從最初的日均處理幾百件到日均處理超5萬件。

WeDefend3.0多維度風控系統從信用評估、反欺詐、貸后管理等領域為N城商行風控場景提供了強有力的保障，各個環節也開始逐漸實現自動化、標準化、規范化以及流程化，極大程度提高了金融服務效率。

天冕有話說

對于金融行業而言，風控永無止境，智能風控更是需要不斷迭代。天冕科技從創立伊始便重視在技術領域的研發投入，在產品升級迭代的同時，也在不斷提高產品模塊化和智能化的能力，從而降低具體業務落地的實施交付成本，幫助更多客戶降本增效，實現商業方面的共贏。

目前，天冕科技在智能風控、聯邦學習、數據中臺以及AI等方面都積累沉淀了成熟的自研技術，自去年以來陸續推出了“天冕聯邦學習”、“天冕數據中臺”等產品服務來助力企業客戶進行數字化轉型。