近日,平安健康保險、英國佰仕富人壽再保險聯(lián)合上海財經(jīng)大學正式發(fā)布的《2021老年健康保障需求白皮書》(以下簡稱《白皮書》)。從《白皮書》內(nèi)容來看,我國目前存在老年群體慢病患病率上升、慢病非標體占比高、慢病保障存在空白等不容忽視的難題。而在供給端,我國老年健康險產(chǎn)品還存在專屬產(chǎn)品種類少、承保人群要求高、理賠率極低等現(xiàn)象。

根據(jù)《白皮書》對老年醫(yī)療保險保障需求的調(diào)查結果,近期,平安健康保險精準對接養(yǎng)老保障需求,創(chuàng)新升級平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版),推動老年健康險發(fā)展從粗放式轉(zhuǎn)向精細化道路。產(chǎn)品醫(yī)療保障升級至最高400萬元,同時拓寬投保年齡至80歲,并覆蓋三高等慢病人群。在藥品保障方面,將多種院外特藥包進主險,新特藥、新療法擴容至105種。此外,在醫(yī)療服務和費率優(yōu)惠方面,平安健康保險進一步優(yōu)化產(chǎn)品供給,為老齡用戶提供專屬、一站式專業(yè)服務。

直面老年人癌癥保障痛點:高齡專屬保障缺失、有效供給不足

21世紀后,世界“變老”的速度正在明顯加快,數(shù)據(jù)顯示,1960年,全世界65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?.87%。到2000年,這一比例數(shù)字上升為6.89%,增長1.92個百分點,2020年世界人口老年比已達9.5%。在我國,根據(jù)今年第七次人口普查數(shù)據(jù)結果,60歲及以上人口的比重,較2010年上升 5.44 個百分點至 11.97%,人口老齡化程度進一步加深。

老齡化提速給國家和家庭帶來一系列問題:傳統(tǒng)養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊,而老年人的醫(yī)療保障問題日益突出,失能人口增加、撫養(yǎng)比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現(xiàn)實困境。

這給我國養(yǎng)老保障體系形成巨大考驗,其中,作為第三支柱的商業(yè)保險,在我國還存在產(chǎn)品種類少,特別是針對老年人疾病特征的險種屈指可數(shù)的問題。《白皮書》顯示,目前我國除老年人高發(fā)的惡性腫瘤外,慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區(qū)”,目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險保障。

從行業(yè)表現(xiàn)來看,目前防癌保險的普遍開發(fā)有效填補了市場上老年人惡性腫瘤保障的缺失,但針對60歲以上老年消費者設計的商業(yè)健康險產(chǎn)品極少,通常是以簡單在普通產(chǎn)品的基礎上進行技術處理為主,如放寬投保年齡或條件,導致專屬性不強,有效供給不足。

基于此,《白皮書》從年齡、職業(yè)、教育程度、身體狀況等六個維度,對老年醫(yī)療保障需求進行調(diào)研,發(fā)現(xiàn)目前需求缺口主要集中于住院醫(yī)療費用保障方面,其次為門急診醫(yī)療費用保障,住院護理費用保障和手術醫(yī)療費用保障緊隨其后,末位需求是藥品保障和中醫(yī)理療保障。

這對行業(yè)主體機構提出要求:我國老年健康險發(fā)展需要從粗放式轉(zhuǎn)向精細化道路,創(chuàng)新商業(yè)老年健康保險產(chǎn)品刻不容緩。

2021年10月,銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》,明確提出,要主動承擔社會責任, 提供適當、有效的普惠保險產(chǎn)品。要加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件,對有既往癥和慢性病的老年人給予合理保障。對于老年健康保險產(chǎn)品,相對于傳統(tǒng)保險還需不斷創(chuàng)新和突破。

創(chuàng)新納入105種新特藥與CAR-T治療,平安健康保險擴大老齡用戶保險選擇空間

為應對我國老齡人口,尤其是70歲以上高齡老年人的醫(yī)療保障需求缺口,推進老年專屬健康保險的精細化發(fā)展,平安健康保險對平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)進行迭代升級,從保障責任、保額、醫(yī)療健康服務等多方面優(yōu)化升級,為更多老齡用戶擴大保險選擇空間。

據(jù)了解,迭代之后的平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)保額全面升級,賠付限額最高達到400萬元,對于符合承保條件的用戶,全面覆蓋惡性腫瘤、原位癌,癌癥保障范圍廣。從診療流程視角來看,覆蓋癌癥治療前中后,包括確診費用、治療費用在內(nèi)均可賠付。

《白皮書》指出,我國健康保險普遍存在對被保險人身體狀況要求較高的情況,有一定疾病的次標準體易被保險公司拒保,這一問題在老年健康保險中尤為明顯。針對這一痛點,平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)進一步擴大保障人群范圍,滿足更多人群的防癌險需求。

承保年齡方面,新擴71-80歲人群,提高70歲以上老年用戶商業(yè)保險滲透率,填補風險缺口。同時降低門檻,面向三高、心血管病、腦部疾病等群體,在符合承保條件的前提下提供保障覆蓋,突破此前無法承保的限制。

對于癌癥患者,好藥貴藥、先進治療的費用供給是在抗癌過程中最為迫切需要保障的環(huán)節(jié)。升級后的平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)將用戶接受度較高的特藥附加包納入主險之中,并升級特藥責任保障,新增熱門新療法、新特藥至105種,其中即包含市場呼聲較高的電場療法與CAR-T治療,設身處地考慮防癌人群的醫(yī)用藥需求。同時,原保單特藥責任已出險的情況下,在產(chǎn)品在售期間內(nèi),用戶重新投保不受到影響,保障延續(xù)。

除用藥需求外,患癌人群在就醫(yī)、出院、康復過程中還存在種種不便。檢視就醫(yī)痛點不難發(fā)現(xiàn),在診前,用戶面臨掛號困難;診中存在床位預約、誤診擔憂等情況;而在診后則存在缺乏專業(yè)護理、康護指導等問題。《白皮書》建議,保險公司在提供老年人健康保險產(chǎn)品的同時,為老年人提供多種健康管理服務項目,對慢性疾病進行預防、檢測和促進,同時與社會健康醫(yī)療資源相結合,在將資源最大限度用在保障和健康管理服務方面,創(chuàng)新護理和失能保險和醫(yī)療模式,滿足老年人持續(xù)治療和護理需求。

基于用戶需求,平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)在已有住院就醫(yī)安排、第三方專家診療綠通的基礎上,新增五大康復尊享服務,在住院服務、康護手冊、出院交通、上門護理、遠程康復指導等方面,提供覆蓋院內(nèi)院外有溫度的保險服務,打造國內(nèi)領先的醫(yī)療健康服務。

在保障升級的同時,平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級版)還基于家庭保障守護考量提供投保優(yōu)惠,以家庭為單位,2位及以上家人一同投保,可享費率優(yōu)惠5%,為用戶及家人保障護航。

“中國老齡社會保障需求巨大,保險業(yè)應當專門投入更多人力物力,深入研究中國老年人消費和生活習慣、健康狀況、醫(yī)療花費、保險認知等多方因素,突破傳統(tǒng)保險思維,研發(fā)出中國特色的老年健康險產(chǎn)品,最終形成多元化老年健康保險保障”,平安健康保險提出對于未來老年健康保障的期待。