在銀行信用卡行業(yè)整體增速放緩的背景下，中信銀行信用卡仍交出一份高分答卷。

近日，中信銀行公布2021年度業(yè)績(jī)報(bào)告。其中，該行信用卡發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級(jí)”股份制發(fā)卡行；交易量、貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數(shù)增長(zhǎng)。

具體數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡10132.39萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)9.40%；信用卡貸款余額5277.42億元，較上年末增長(zhǎng)425.10億元；信用卡交易量27801.35億元，同比增長(zhǎng)14.05%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。與此同時(shí)，該行信用卡不良率1.83%，同比下降0.55個(gè)百分點(diǎn)。

而在這亮眼的成績(jī)背后，離不開(kāi)中信銀行信用卡深入推進(jìn)輕資本轉(zhuǎn)型、構(gòu)建“無(wú)界”生態(tài)、擁抱數(shù)字化浪潮等發(fā)展舉措。

持續(xù)加快輕型化發(fā)展，轉(zhuǎn)型成效顯著

“輕資本”依舊是中信銀行過(guò)去一年發(fā)展的關(guān)鍵詞。中信銀行行長(zhǎng)方合英在2021年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，去年該行輕資本轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了大的跨越，收入結(jié)構(gòu)大幅改善。

其中，信用卡業(yè)務(wù)輕資本轉(zhuǎn)型效果顯著。2021年，該行信用卡緊扣客戶真實(shí)消費(fèi)需求，從信用卡特色場(chǎng)景出發(fā)，整合平臺(tái)資源，發(fā)揮場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，深入開(kāi)展會(huì)員制經(jīng)營(yíng)。截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)輕資本收入超150億元，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個(gè)百分點(diǎn)。

具體來(lái)看，該行信用卡深耕場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動(dòng)下，截至報(bào)告期末，信用卡實(shí)現(xiàn)回傭收入同比增幅16.26%；年費(fèi)收入繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

同時(shí)，該行信用卡持續(xù)深化會(huì)員制經(jīng)營(yíng)，年內(nèi)推出金融類(lèi)、健康類(lèi)、9分會(huì)員等會(huì)員產(chǎn)品超200款，實(shí)現(xiàn)會(huì)員業(yè)務(wù)多點(diǎn)突破，產(chǎn)品數(shù)量與營(yíng)銷(xiāo)效率雙增長(zhǎng)，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。

構(gòu)建“無(wú)界”生態(tài)，揚(yáng)帆信用卡3.0時(shí)代

在信用卡與手機(jī)合二為一的3.0時(shí)代，構(gòu)建以生活場(chǎng)景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

得益于堅(jiān)持“無(wú)界開(kāi)放”的經(jīng)營(yíng)理念，中信銀行信用卡與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國(guó)內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)跨界融合，構(gòu)建聯(lián)盟大生態(tài)，為用戶打造良好的“無(wú)界體驗(yàn)”。

2021年，中信銀行通過(guò)與頭部科技公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，深度布局手機(jī)智能終端生態(tài)。其中，與華為、小米深入開(kāi)展戰(zhàn)略合作，上線華為鴻蒙版“動(dòng)卡空間APP”，并在國(guó)內(nèi)首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，獲客勢(shì)能穩(wěn)步提升。

此外，中信銀行是最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)全面合作的發(fā)卡行，截至去年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計(jì)發(fā)卡近300萬(wàn)張；與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，目前是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線最全的發(fā)卡行。

在商旅領(lǐng)域，該行構(gòu)建了業(yè)內(nèi)最大、最完整的商旅產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)體系，并具有商旅出行鏈條的閉環(huán)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。目前，合作生態(tài)中包括10家航空公司、2家國(guó)內(nèi)OTA（攜程集團(tuán)、藝龍旅行網(wǎng)）、1家全球酒店集團(tuán)（洲際酒店集團(tuán)）、1家出行垂直領(lǐng)域合作伙伴（飛常準(zhǔn)）、1個(gè)全球旅游積分計(jì)劃（亞洲萬(wàn)里通）。截至報(bào)告期末，該行商旅客群有效客戶數(shù)達(dá)到了1661.37萬(wàn)戶。

鍛造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

近年來(lái)，信用卡的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要趨勢(shì)，數(shù)字化為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供動(dòng)能。而在過(guò)去一年，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索又更進(jìn)一步。

2021年，中信銀行信用卡全新升級(jí)“動(dòng)卡空間”8.0版，強(qiáng)化個(gè)性化智能服務(wù)，依托APP服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費(fèi)等高頻生活場(chǎng)景的全鏈接，打造“生活+金融”生態(tài)圈。此外，該行積極響應(yīng)工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長(zhǎng)輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗(yàn)。

截至報(bào)告期末，該行“動(dòng)卡空間”的注冊(cè)用戶數(shù)已達(dá)4804萬(wàn)，同比增加830萬(wàn)，增長(zhǎng)21%；啟動(dòng)月活1630萬(wàn)，同比增長(zhǎng)13.4%。

2021年，中信銀行信用卡致力于數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新演進(jìn)，自研技術(shù)研究邁上新高度。全年申請(qǐng)大數(shù)據(jù)、AI多項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利，兩項(xiàng)已榮獲國(guó)家級(jí)發(fā)明專(zhuān)利，技術(shù)創(chuàng)新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng)新工作室”榮譽(yù)。

此外，5G全I(xiàn)P開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)二期正式投產(chǎn)應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)為支撐，為客戶提供一站式綜合服務(wù)，同時(shí)大幅提升銀行人員的組織運(yùn)營(yíng)效能，項(xiàng)目榮獲《亞洲銀行家》2021年度中國(guó)未來(lái)金融峰會(huì)“中國(guó)最佳數(shù)字化員工參與項(xiàng)目”獎(jiǎng)。

值得關(guān)注的是，在數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展和應(yīng)用的大背景下，銀行信用卡風(fēng)控也同樣走向數(shù)據(jù)化與智能化。中信銀行年報(bào)顯示，該行信用卡業(yè)務(wù)堅(jiān)持全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念，以大數(shù)據(jù)和智能科技為依托，深化“客群結(jié)構(gòu)”和“資產(chǎn)結(jié)構(gòu)”優(yōu)化調(diào)整，保障信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

貸前，中信銀行信用卡持續(xù)迭代升級(jí)風(fēng)控模型、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。貸中，遵循“了解你的客戶”原則，持續(xù)優(yōu)化授信資源配置。貸后，堅(jiān)持現(xiàn)金清收、常規(guī)核銷(xiāo)和不良資產(chǎn)證券化并行的多樣化不良資產(chǎn)處置方式，加快問(wèn)題資產(chǎn)處置效率，多措并舉壓降不良。

截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率為1.83%，同比下降0.55個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

踐行綠色金融理念，助力“雙碳”目標(biāo)落地

“雙碳”目標(biāo)的提出將綠色金融推向國(guó)家戰(zhàn)略風(fēng)口，支持政策密集落地，全面綠色轉(zhuǎn)型正在催生金融市場(chǎng)新機(jī)遇。不難發(fā)現(xiàn)，在中信銀行2021年年報(bào)中，也多次提及“綠色”“低碳”等相關(guān)詞匯。

中信銀行行長(zhǎng)方合英在年報(bào)致辭中說(shuō)：“‘低碳經(jīng)濟(jì)’、‘綠色發(fā)展’已是大勢(shì)所趨，我國(guó)實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和注定是一場(chǎng)廣泛而深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)性變革。類(lèi)似這樣的新理念、新變革，正在對(duì)我們的生活和生產(chǎn)方式帶來(lái)顛覆性重塑，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也隨之改變。”

據(jù)中信銀行介紹，在國(guó)家“雙碳”目標(biāo)提出后，該行充分認(rèn)識(shí)到綠色銀行建設(shè)的重大意義，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，大力推動(dòng)綠色金融服務(wù)體系建設(shè)，探索制定綠色行業(yè)金融解決方案，心懷國(guó)企擔(dān)當(dāng)，用實(shí)際行動(dòng)支持國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展。

今年3月，中信銀行面向個(gè)人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測(cè)版上線，依托“動(dòng)卡空間”APP開(kāi)發(fā)構(gòu)建。值得一提的是，這是首個(gè)由國(guó)內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳賬戶。

根據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測(cè)，每年中信銀行信用卡用戶通過(guò)在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬(wàn)噸以上的碳排放，未來(lái)用戶碳減排市場(chǎng)潛力巨大。

此外，為保障用戶的數(shù)據(jù)安全，“中信碳賬戶”采用AaaS開(kāi)放生態(tài)+國(guó)密算法的組合應(yīng)用。其中，AaaS(API as a Service)基于API開(kāi)放生態(tài)服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)綠色生態(tài)合作伙伴快速無(wú)縫接入，打造以“中信碳賬戶”為服務(wù)核心的開(kāi)放銀行生態(tài)圈，同時(shí)，使用國(guó)密算法對(duì)數(shù)據(jù)全程加密，讓用戶信息得到安全保護(hù)，以金融科技加持“綠色生活”安心無(wú)憂。

中信銀行信用卡中心表示，未來(lái)將把握市場(chǎng)機(jī)遇，堅(jiān)定落實(shí)全行的“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，縱深推進(jìn)客戶、場(chǎng)景、產(chǎn)品三維立體化的經(jīng)營(yíng)建設(shè)，以金融科技為硬核，為客戶提供智能、高效、有溫度的金融產(chǎn)品與服務(wù)，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，打造“有溫度的信用卡”品牌。