4月15日-17日，由清華大學主辦、清華大學五道口金融學院等單位承辦的2022年清華五道口全球金融論壇成功舉行。來自政、商、學界的全球嘉賓線上相聚，圍繞“行穩致遠，金融助力高質量發展”為主題，共商中國金融開放與全球經濟發展問題。作為國內第一家民營銀行、互聯網銀行，微眾銀行一直以金融科技踐行普惠金融，在服務小微企業和實體經濟發展領域取得了令人矚目的成績。微眾銀行企業金融總經理公立受邀出席論壇并發表演講，以真知實干為新格局之下普惠金融高質量發展交出新答卷、打開新思路。

金融科技助力，探路數字普惠小微

發言中，公立以三個“數字化”為核心，具體剖析了以數字化助力普惠小微發展的可行路徑。據其介紹，截至2020年底中國企業數達到4100萬家，其中有貸款企業數不過300萬家，占比7%。從數據可以看出，我國小微企業的經濟貢獻與金融機構對小微企業的貸款支持力度不相匹配，小微企業貸款市場空間尚未被充分滿足。究其根源，風險成本高、獲客成本高與服務成本高的“三高”問題，導致小微金融業務的投入產出難以成比例。

對此，公立提到，“這正是時代變革留下的發力方向與空間。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據）降低銀行端‘三高’的同時，匹配小微企業客戶端‘短小頻急’的資金需求，以化解供需兩側之間的結構性矛盾?！?/span>

而業界亦普遍認為互聯網銀行在善用金融科技方面具有一定的天然基因優勢，因其本質上整套產品邏輯都基于數字技術之上，遵循以數字科技手段破解金融難題。結合微眾銀行踐行普惠金融過程中的探索與實踐經驗，公立提到，“微眾銀行微業貸走出了一條‘發展可持續、風險可承擔、成本可負擔’的小微模式道路，歸納起來就是三個‘數字化’——數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營?！?/span>

數字化大數據風控：堅持主體信用評估，靈敏調控風險評級

發展普惠金融的核心是提升風險管控能力。據了解，當前我國銀行業在小微融資領域較多都是從企業主個人的角度來做風險評估。對此，公立提到了不同觀點與具體實踐，“以企業主體信用作為評估依據更為有效，簡單來說就是將企業主個人的信用和企業的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業信用的數據，可以將其有效整合并建立模型。貸中及貸后環節還有嚴格的監控模型及行為評分、預警處置模型等?！?/span>

公立也特別強調，靈敏性是企業數字化風控體系最大的特點。他提到，“結合宏觀經濟形勢和政策導向，通過企業的稅收、財務數據、社保數據等一系列先行指標，從行業、區域、客群等維度進行資產組合管理，通過風險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導應用于業務?！?/span>

數字化精準營銷：企業級精準獲客，全鏈路觸達客戶

數字化風控是普惠金融的基礎，而如何找到客戶，則是決定普惠金融是否能實施的關鍵。在數字營銷層面，微眾銀行走出了一條專業且高效的“微眾范式”。公立分享具體操作時提到，“B端營銷和C端營銷有著巨大的差異，企業非常分散，觸達成本也就是獲客成本非常高。而在互聯網上獲客，要做到在合適的時機、通過合適的流量媒體、對合適的客群、給他看最合適的金融產品，這4個合適的組合，其背后需要大量、高強度的算法支撐。在過去幾年B端線上營銷的基礎上，我們建立了基于企業互聯網生態的數字化、智能化營銷體系，最終能夠做到在移動互聯網上精準地找到小微企業主在哪里，在迅速擴大覆蓋面基礎上，降低了獲客成本。”

“此外，我們還通過社交媒體搭建與企業主精準溝通的平臺，推出更多企業主關心的內容來吸引用戶關注與信賴?！?公立進一步提到。資料顯示，目前微眾銀行企業金融的公眾號粉絲數超過700萬，抖音號粉絲數超過330萬，在金融、ToB行業均處于頭部位置。

數字化精細運營：以企業經營為核心，服務小微企業全生命周期

在具備上述兩大“數字化”能力基礎之上，實際運營過程中，“數字化”邏輯貫穿始終。“微眾銀行將數字化優勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續的經營管理服務?！惫⑦M一步補充了數字化在場景方面的實際使用案例?！霸跀底只溄鹑谀Ｊ缴希揽康灰蕾嚭诵钠髽I，針對各行業特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發動態調額、旺季降息，精準地匹配產業客戶對額度、利率、用款節點的實際需求?！?/span>

數字化精細運營也可以應用到非信貸的企業金融產品上。公立提到，在微眾企業愛普App手機銀行里面精準分析客戶的潛在需求，為其推薦貼現、現金管理、降息計劃等產品，貼現產品也會針對不同渠道、不同客群定制不同優惠，主動把握客戶需求，實現成本最小化和效益最大化。

發言的最后，公立也對行業發展生態等內容提出建議。他提到，互聯網銀行可以利用數字化優勢，與更多的銀行同業在生態里合作共贏，一同支持普惠小微的整體高質量發展。

微眾銀行依托三個“數字化”，觸達了傳統金融服務覆蓋不足的長尾民營小微企業客群，截至2021年12月31日已輻射29個省及直轄市，累計觸達小微企業超270萬家，累計授信客戶89萬家，約65%企業是首次獲得銀行貸款。隨著國家層面數據應用的進一步打通，區塊鏈、云計算等一系列技術的成熟應用，“微業貸”模式將更具有可復制性和可拓展性。未來，微眾銀行將繼續以創新為驅動，發揮金融科技優勢，助力普惠金融高質量發展。