數(shù)字化浪潮下，“場(chǎng)景金融”成為銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略共識(shí)。場(chǎng)景金融，即通過(guò)構(gòu)建良性互動(dòng)的服務(wù)閉環(huán)，旨在將金融服務(wù)融入各類消費(fèi)或產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中，以場(chǎng)景為依托向用戶提供觸手可及的金融服務(wù)，進(jìn)而與用戶形成高效、持續(xù)的聯(lián)接。

場(chǎng)景是銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，“高頻剛需場(chǎng)景”更構(gòu)成了銀行數(shù)字化服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在各大銀行競(jìng)相探索場(chǎng)景布局的當(dāng)下，搶占“高頻剛需場(chǎng)景”，成為銀行場(chǎng)景金融戰(zhàn)略制勝的重要一環(huán)。

事實(shí)上，伴隨消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，水電物業(yè)、交通ETC、餐飲購(gòu)物等C端個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景早已成為各大銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，市場(chǎng)份額基本上已被瓜分殆盡。當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的紅利逐漸消失，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，銀行又該布局哪些B端高頻剛需的企業(yè)場(chǎng)景，加快場(chǎng)景金融戰(zhàn)略的落地？

招銀云創(chuàng)給出的選擇是——聚焦企業(yè)費(fèi)用支出的高頻場(chǎng)景，以“場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO”為載體，攜手銀行共同構(gòu)建開(kāi)放的企業(yè)場(chǎng)景化費(fèi)用管理生態(tài)。“場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO”是招銀云創(chuàng)推出的新一代智慧費(fèi)用管理SaaS產(chǎn)品，依托平臺(tái)化、生態(tài)化的商業(yè)模式和一站式全場(chǎng)景的數(shù)字化服務(wù)，賦能企業(yè)的費(fèi)用管理升級(jí)，助力銀行場(chǎng)景金融生態(tài)建設(shè)。

打開(kāi)多個(gè)高頻剛需場(chǎng)景入口

長(zhǎng)期以來(lái)，企業(yè)差旅、用車等場(chǎng)景的需求雖然剛性且高頻，但卻是零碎的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。因其場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)的成本過(guò)高而鮮有銀行涉足。

“多平臺(tái)消費(fèi)、手工單據(jù)多、數(shù)據(jù)歸集難、個(gè)人墊資有怨言……你們有沒(méi)有一個(gè)工具順帶幫我們財(cái)務(wù)人員管理下費(fèi)用支出？”招銀云創(chuàng)內(nèi)部一位資深財(cái)資管理專家坦言，“以往，招行團(tuán)隊(duì)在服務(wù)企業(yè)過(guò)程中經(jīng)常聽(tīng)到類似苦惱”。這也成為了招銀云創(chuàng)打造場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO的緣起。

作為招商銀行旗下金融科技子公司，招銀云創(chuàng)秉承招行基因和科技創(chuàng)新能力，更容易做到“以金融視角洞察價(jià)值，以科技創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景”。在招銀云創(chuàng)看來(lái)，“收集零散的企業(yè)差旅、出行等需求，做一款全流程多場(chǎng)景的一站式費(fèi)用支出管理產(chǎn)品，對(duì)企業(yè)和銀行雙方的數(shù)字化升級(jí)都將很有價(jià)值。”

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，讓企業(yè)把內(nèi)部具有同一屬性的多元碎片化場(chǎng)景高效地進(jìn)行閉環(huán)串聯(lián)成為了可能。以數(shù)據(jù)為核心的“場(chǎng)景互聯(lián)”為場(chǎng)景金融的開(kāi)展提供了陣地和入口。

以企業(yè)費(fèi)用支出管理的場(chǎng)景互聯(lián)為基礎(chǔ)，招銀云創(chuàng)場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO聚焦企業(yè)差旅、出行用車、企業(yè)采購(gòu)等高頻費(fèi)用支出場(chǎng)景，用數(shù)字化方式實(shí)現(xiàn)離散需求的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)沉淀，通過(guò)“費(fèi)用管理大腦”實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)流程場(chǎng)景化、平臺(tái)化管控，為銀行搶占高頻剛需場(chǎng)景開(kāi)辟新道路。

構(gòu)建流量閉環(huán)，增強(qiáng)用戶粘性和差異化服務(wù)

2021年7月，中國(guó)銀行發(fā)布的《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》指出，金融場(chǎng)景具有以金融服務(wù)串聯(lián)場(chǎng)景客群、金融產(chǎn)品、非金融服務(wù)、內(nèi)容資訊等四大基本要素。高價(jià)值的場(chǎng)景金融，具有高頻剛需、流量閉環(huán)、風(fēng)險(xiǎn)可控和價(jià)值轉(zhuǎn)化可持續(xù)的屬性。

在信息流方面，首先要在一個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)用戶服務(wù)的全流程信息流閉環(huán)。場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO以企業(yè)采購(gòu)、差旅、出行等場(chǎng)景消費(fèi)為基礎(chǔ)，聚合采購(gòu)、機(jī)票、酒店、出行等各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)商資源，同時(shí)通過(guò)銀企直聯(lián)接入上百家銀行，打造一個(gè)集場(chǎng)景服務(wù)、費(fèi)用管理和金融服務(wù)于一體的場(chǎng)景化生態(tài)平臺(tái)。企業(yè)通過(guò)SCO，實(shí)現(xiàn)從預(yù)算管控、在線預(yù)訂、發(fā)票管理、支付入賬、賬戶管理到賬戶可視、資金歸集、數(shù)據(jù)分析的全流程閉環(huán)管理。

在資金流方面，實(shí)現(xiàn)從“資金需求-資金授信-平臺(tái)消費(fèi)”完整的資金流閉環(huán)，是場(chǎng)景金融的另一重要特征。場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO內(nèi)置企業(yè)級(jí)支付結(jié)算模塊，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)平臺(tái)一個(gè)賬戶”的高效資金流管理，企業(yè)資金賬戶可選擇企業(yè)預(yù)存、銀行授信、信用卡三種模式。這一機(jī)制讓企業(yè)與銀行形成高粘性的存貸互動(dòng)。銀行可根據(jù)企業(yè)需求及平臺(tái)歷史數(shù)據(jù)等，為企業(yè)提供授信。同時(shí)，由于SCO平臺(tái)基于真實(shí)需求驅(qū)動(dòng)的閉環(huán)體系，企業(yè)的采購(gòu)、差旅等資金需求由平臺(tái)內(nèi)銀行來(lái)滿足，實(shí)現(xiàn)企業(yè)授信額度在平臺(tái)內(nèi)的定向使用和數(shù)據(jù)追蹤。此外，SCO的多維可視化數(shù)據(jù)分析，為銀行風(fēng)控提供了有力抓手，極大地提升銀行金融服務(wù)的風(fēng)控能力。

銀行傳統(tǒng)的客戶價(jià)值轉(zhuǎn)化以銷售金融產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)，缺少非金融服務(wù)聯(lián)接用戶、提升粘性的手段。場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO正是以企業(yè)非金融需求的服務(wù)運(yùn)營(yíng)為核心，基于平臺(tái)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)描繪客戶畫像和預(yù)測(cè)需求，構(gòu)建良性、可持續(xù)的場(chǎng)景生態(tài)。招銀云創(chuàng)正探索接入更多銀行等金融機(jī)構(gòu)，并由金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新型多元金融服務(wù)，增強(qiáng)銀行在獲客及產(chǎn)品創(chuàng)新上的差異化能力。

專業(yè)化場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)，構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)

作為國(guó)內(nèi)第一部研究場(chǎng)景金融的專著，楊哲、黃邁兩位學(xué)者在其所著的《場(chǎng)景金融》一書中認(rèn)為，場(chǎng)景金融“三分建設(shè)，七分運(yùn)營(yíng)”。從業(yè)界實(shí)踐來(lái)看，無(wú)論是“場(chǎng)景自建”還是“場(chǎng)景融入”，場(chǎng)景金融的基礎(chǔ)是場(chǎng)景，核心是數(shù)據(jù)，關(guān)鍵在運(yùn)營(yíng)。

但場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)并不是傳統(tǒng)金融的基因和優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景金融生態(tài)建設(shè)過(guò)程中，銀行該如何彌補(bǔ)場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力的不足？選擇專業(yè)的第三方場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)合作伙伴，進(jìn)行“場(chǎng)景融入”是銀行解決這一問(wèn)題的有效方式。

場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO構(gòu)建的場(chǎng)景金融生態(tài)，主要包括資金方、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)方、場(chǎng)景服務(wù)方、消費(fèi)方四個(gè)參與主體。作為企業(yè)費(fèi)用支出的場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)方，招銀云創(chuàng)2020年3月啟動(dòng)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型以來(lái)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)科技公司的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和產(chǎn)品化思維，發(fā)揮招商銀行三十多年來(lái)的科技能力和自身專業(yè)化運(yùn)營(yíng)能力，建立起跨區(qū)域、全國(guó)性的“場(chǎng)景+數(shù)據(jù)+金融”的生態(tài)平臺(tái)。場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO面向銀行提供了銀企直聯(lián)、金融服務(wù)接入等多種靈活、開(kāi)放的生態(tài)合作模式，銀行亦可將SCO作為增值服務(wù)內(nèi)置到自有金融服務(wù)平臺(tái)。銀行作為資金方，提供金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)和生態(tài)圈風(fēng)險(xiǎn)管理。在這一生態(tài)協(xié)作模式下，銀行不必在場(chǎng)景建設(shè)和營(yíng)銷獲客上花費(fèi)過(guò)多精力，可更加專注于金融服務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)控。

場(chǎng)景金融對(duì)銀行是一場(chǎng)思維、路徑、技術(shù)與文化等方面的多維變革。與銀行“場(chǎng)景自建”模式的高投入、難運(yùn)營(yíng)相比較，招銀云創(chuàng)打造的場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO，為銀行探索“場(chǎng)景融入”，加快在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代高頻剛需場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)提供了新的路徑選擇。