市面上的保險(xiǎn)品類繁多，讓人眼花繚亂。要不要買保險(xiǎn)？如何選擇適合自己的保險(xiǎn)？怎么做可以避坑？眼下正值2022年“金融知識(shí)普及月”，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)旗下核心成員人保壽險(xiǎn)為廣大消費(fèi)者整理了這篇清單，幫您抓住重點(diǎn)，走出誤區(qū)。

1.

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，用很少一部分錢，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。普通工薪階層都應(yīng)該買保險(xiǎn)。因?yàn)槊鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)，只有兩種選擇，要么自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要么轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是自保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)就是投保。普通工薪階層由于收入是固定的，往往無(wú)力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的跨期管理，轉(zhuǎn)移因突發(fā)意外和疾病而帶來(lái)的收入中斷、生活被改變的風(fēng)險(xiǎn)。這是一般人買保險(xiǎn)的初衷。高凈值人群買保險(xiǎn)則是偏重于把保險(xiǎn)作為財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承的基石配置。

2.

購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)從金字塔的底層向頂層購(gòu)買。先是第一層的家庭保障類（壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等）、醫(yī)療健康類（百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)等）；再是第二層子女教育類（教育金）、退休養(yǎng)老類（養(yǎng)老金）保險(xiǎn)；然后才是偏重投資功能的保險(xiǎn)。在投保之前，應(yīng)讓保險(xiǎn)公司為您做一個(gè)保單檢視，看您的家庭已有保障有哪些，年保費(fèi)支出是多少，誰(shuí)最缺乏保障，保障缺口有多大。

3.

投保順序應(yīng)該是：先大人，后孩子；先頂梁柱，后家庭主婦（夫）。如果孩子或者無(wú)收入來(lái)源者生病了，至少大人還可以賺錢?？墒侨绻笕嘶蛘呒依镂ㄒ皇杖雭?lái)源者生病了，則喪失了經(jīng)濟(jì)來(lái)源。房貸、車貸以及獨(dú)自育兒、養(yǎng)老，對(duì)活著的人來(lái)說(shuō)都是不小的壓力。所以，為孩子配置保險(xiǎn)之前，先看大人尤其家里掙錢最多的人是否已充分配置保險(xiǎn)。

4.

我們知道，社保主要包含了醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大板塊。其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)最重要的也就是這兩塊。保障型保險(xiǎn)補(bǔ)充的是社保醫(yī)療的不足，年金類保險(xiǎn)補(bǔ)充的是社保養(yǎng)老的不足。社保是最基礎(chǔ)的保障，商保是社保的補(bǔ)充。社保加商保，生活更美好。

5.

重疾險(xiǎn)投保時(shí)，不必過(guò)分追求疾病的種類。中保協(xié)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，統(tǒng)一規(guī)范了28種高發(fā)重疾（其中含監(jiān)管規(guī)定的6種必保重疾）。市面上的重疾險(xiǎn)基本都可保這28種高發(fā)重疾，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這28種重疾占所有重疾理賠的95%以上。人保壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)可保重疾都在100種以上，覆蓋了一般人所能遇到的各種情況。

6.

單次賠付重疾與多次賠付重疾怎么選？根據(jù)實(shí)際情況和需求來(lái)決定。通常來(lái)說(shuō)，對(duì)于預(yù)算充足的人群、有家族病史的人群以及孩童，更推薦多次賠付重疾。投保時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注前后兩次重疾規(guī)定的間隔期（通常是180天或365天），間隔期越短越好。另外，在分組的情況下，要注意將高發(fā)重疾獨(dú)立分組，能大大提高理賠概率。

7.

先做規(guī)劃、后選產(chǎn)品，先定保額、后定保費(fèi)。2012年原保監(jiān)會(huì)6號(hào)公告中，建議投保人將重疾險(xiǎn)保額設(shè)定為自身年收入的5-10倍，意外險(xiǎn)保額設(shè)定為年收入的10-20倍。要確保自己投保的保額夠用。換句話說(shuō)，保額配置就是我們給自己的生命在“定價(jià)”，給自己家庭的生活品質(zhì)在“對(duì)標(biāo)”。假設(shè)萬(wàn)一我們不在了，保險(xiǎn)金能夠維持家庭生活品質(zhì)多少年不下降。 

8.

不同的險(xiǎn)種會(huì)對(duì)繳費(fèi)期限做出不同的規(guī)定。短期保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限通常是一次性，選擇余地不大。長(zhǎng)期保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式則復(fù)雜許多。通常來(lái)說(shuō)，保障型險(xiǎn)種的繳費(fèi)期越長(zhǎng)、杠桿率越高，應(yīng)選擇盡可能長(zhǎng)的繳費(fèi)期限。而年金類險(xiǎn)種選擇稍短的繳費(fèi)期限，則可更好地體現(xiàn)貨幣的時(shí)間價(jià)值。要綜合考慮投保人的收入和年齡因素。收入穩(wěn)定繳費(fèi)期限就可以長(zhǎng)一點(diǎn)，繳費(fèi)期限一般不要超過(guò)退休年齡。

9.

保險(xiǎn)合同一定要認(rèn)真閱讀，至少關(guān)注這六點(diǎn)：保什么（保險(xiǎn)責(zé)任）；不保什么（除外責(zé)任）；保多久（保險(xiǎn)期間）；交多久（繳費(fèi)期限）；猶豫期（留給客戶做冷靜用的，猶豫期內(nèi)可全額退保）；等待期或觀察期（等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)理賠的）。

10.

人保壽險(xiǎn)提醒您要注意以下情況，以避免保險(xiǎn)合同無(wú)效，或拒絕理賠：未如實(shí)告知健康狀況；非投保人、被保險(xiǎn)人本人親筆簽字（被保險(xiǎn)人未滿18周歲由其監(jiān)護(hù)人代簽）等。另外，您的社?？ú灰杞o他人使用，會(huì)影響商業(yè)險(xiǎn)的購(gòu)買和理賠。保險(xiǎn)公司調(diào)取病歷時(shí)，這些會(huì)成為您的病史。