21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李德尚玉 實(shí)習(xí)生盧欣怡 陳芬北京報(bào)道

當(dāng)前，為推動(dòng)落實(shí)消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型，地方政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)已先后涉足消費(fèi)端碳布局，依托各自的資源稟賦，拓展碳賬戶(hù)覆蓋范圍并提供綠色行為激勵(lì)。

近日，平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂(lè)書(shū)接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，碳減排量作為類(lèi)貨幣性質(zhì)的環(huán)境資產(chǎn)，必須要由賬戶(hù)體系來(lái)承載，且非常適合做金融業(yè)務(wù)方面的延伸。盧樂(lè)書(shū)認(rèn)為，消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型需要采用G2B2C的發(fā)展路徑，碳信息流和價(jià)值鏈涉及從企業(yè)到居民到政府，再由政府賦能企業(yè)回傳到居民的復(fù)雜過(guò)程。隨著個(gè)人碳賬戶(hù)場(chǎng)景和用戶(hù)覆蓋的進(jìn)一步拓展，輔以標(biāo)準(zhǔn)的建立及金融屬性的逐步加強(qiáng)，個(gè)人碳賬戶(hù)將逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)、全網(wǎng)打通，有望最終形成統(tǒng)一的居民碳賬戶(hù)體系。

（平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂(lè)書(shū)）

以G2B2C路徑打通碳信息流和價(jià)值鏈

《21世紀(jì)》：平安銀行為什么開(kāi)始做個(gè)人碳賬戶(hù)項(xiàng)目？

盧樂(lè)書(shū)：在銀行的對(duì)公側(cè)，我們根據(jù)監(jiān)管要求，執(zhí)行給企業(yè)用碳減排支持工具等政策做貸款利息優(yōu)惠。同時(shí)我在研究，銀行零售側(cè)是不是也有資源能夠做這方面的事。這首先需要銀行人綠色意識(shí)的覺(jué)醒，同時(shí)也要清楚地知道自身有哪些業(yè)務(wù)能夠觸達(dá)到綠色方面。B端綠色轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)已經(jīng)快速推動(dòng)起來(lái)了，如何支持C端綠色轉(zhuǎn)型是一個(gè)更加復(fù)雜但也非常值得關(guān)注的話(huà)題。所以，我非常愿意從這個(gè)角度出發(fā)去做一些探討和嘗試，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)和各方伙伴一起落地，向社會(huì)傳遞"金融向善"的理念，主動(dòng)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

我國(guó)向世界做出了碳達(dá)峰、碳中和的莊嚴(yán)承諾，監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合力量推動(dòng)實(shí)現(xiàn)我國(guó)的“雙碳”目標(biāo)，對(duì)各個(gè)行業(yè)都有具體的要求。平安集團(tuán)在2021年成立了由馬明哲董事長(zhǎng)領(lǐng)銜的綠色金融委員會(huì)。平安銀行積極落實(shí)集團(tuán)針對(duì)ESG和綠色金融的系列要求，平安銀行謝永林董事長(zhǎng)屢次對(duì)公司全體員工表示，要將綠色金融作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。所以，我從戰(zhàn)略上來(lái)規(guī)劃公司能主動(dòng)在低碳領(lǐng)域做些什么，最先謀求的是如何更立體地幫助綠色企業(yè)。對(duì)于企業(yè)來(lái)講，銀行提供利息減免等優(yōu)惠政策，是在融資端幫助企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)成本。如果能通過(guò)我們來(lái)刺激綠色消費(fèi)，那就能進(jìn)一步拉動(dòng)綠色企業(yè)收入的提升，對(duì)企業(yè)的綠色支持將形成良性的閉環(huán)。在這個(gè)環(huán)節(jié)上，銀行不僅幫企業(yè)提營(yíng)收，也能引導(dǎo)居民養(yǎng)成綠色生活和消費(fèi)習(xí)慣。所以，推動(dòng)消費(fèi)端綠色減排，既能夠直接聚焦居民綠色行為，也能間接拉動(dòng)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。

具體操作上，我們通過(guò)將零售側(cè)的獲客成本投放到客戶(hù)的綠色權(quán)益上來(lái)，并逐步形成個(gè)人碳賬戶(hù)“低碳家園”這個(gè)產(chǎn)品。

《21世紀(jì)》：你提到消費(fèi)端綠色減排是落后于企業(yè)端的，原因是什么？

盧樂(lè)書(shū)：“雙碳”目標(biāo)提出后，企業(yè)和政府已經(jīng)通過(guò)政策指引、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新迅速推進(jìn)碳減排。據(jù)碳足跡測(cè)算，全球溫室氣體排放總量約70%來(lái)自于家庭消費(fèi)，我國(guó)工業(yè)過(guò)程、居民生活等消費(fèi)端碳排放約占碳排放總量的53%。隨著生活水平提升，這個(gè)數(shù)字會(huì)擴(kuò)大。如果生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型的效率提升不足以抵消消費(fèi)規(guī)模帶來(lái)的負(fù)面影響，經(jīng)濟(jì)整體綠色轉(zhuǎn)型步伐就可能放緩。雖然消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型的緊迫性顯而易見(jiàn)，但從社會(huì)角度講，并不容易快速響應(yīng)。

《21世紀(jì)》：消費(fèi)端碳減排和企業(yè)碳減排路徑有何異同？

盧樂(lè)書(shū)：個(gè)人的消費(fèi)端其實(shí)就是企業(yè)的需求端，需要找到適當(dāng)?shù)募?lì)和助推方式，充分覆蓋消費(fèi)、投資場(chǎng)景，借助平臺(tái)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的能力，推動(dòng)綠色消費(fèi)需求提升，形成市場(chǎng)的綠色溢價(jià)，建立生產(chǎn)端低碳轉(zhuǎn)型的市場(chǎng)牽引。

消費(fèi)端碳減排具體的承接主體是數(shù)以?xún)|計(jì)的個(gè)人，是每個(gè)人每天的消費(fèi)、出行等生活習(xí)慣的匯總，而這些個(gè)人習(xí)慣的改變難以直接被規(guī)制，應(yīng)更注重有效引導(dǎo)。企業(yè)在用戶(hù)引導(dǎo)方面具備更多的市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，政府則善于具體政策的制定并直接作用于企業(yè)。同時(shí)，政府相對(duì)難以進(jìn)行消費(fèi)端逐個(gè)人、逐個(gè)場(chǎng)景的引導(dǎo)。所以，商業(yè)銀行或者頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等企業(yè)根據(jù)各自場(chǎng)景來(lái)觸達(dá)和引導(dǎo)用戶(hù)，并在這個(gè)過(guò)程中摸索出如何有效推動(dòng)個(gè)人碳減排，再把經(jīng)驗(yàn)反饋給政府端輔助決策，最后批量復(fù)制、調(diào)試和應(yīng)用，進(jìn)而作用于消費(fèi)者。據(jù)此，我將消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型定義為以G2B2C為路徑，碳信息流和價(jià)值鏈涉及從企業(yè)到居民到政府，再由政府賦能企業(yè)回傳到居民的復(fù)雜過(guò)程，其背后的理論邏輯涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等。

推動(dòng)需求端低碳轉(zhuǎn)型的路徑與生產(chǎn)端不同。以企業(yè)和政府作為主體的生產(chǎn)端綠色轉(zhuǎn)型是G2B的實(shí)現(xiàn)路徑，其之所以反應(yīng)迅速，主要原因是生產(chǎn)端場(chǎng)景相對(duì)集中，政府能夠制定出清晰明確的政策，各行業(yè)企業(yè)能夠較好地落實(shí)，雖然很復(fù)雜，但是主體之間的參與路徑是相對(duì)明晰的。消費(fèi)端政策落實(shí)難度大，過(guò)程復(fù)雜，需要充分借助企業(yè)端的場(chǎng)景進(jìn)行有效觸達(dá)。

《21世紀(jì)》：在消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何做？

盧樂(lè)書(shū)：金融機(jī)構(gòu)或頭部互聯(lián)公司等大型企業(yè)是消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型的主力軍，對(duì)于應(yīng)對(duì)氣候變化和可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任，不僅要通過(guò)自身運(yùn)營(yíng)的綠色低碳改造落實(shí)國(guó)家政策，更是要主動(dòng)摸索出一些具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、可落地、可規(guī)模化運(yùn)營(yíng)的綠色助推方法，向下落實(shí)到用戶(hù)，向上反饋至政府。所以，我也呼吁這些主體中的關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)者，能夠經(jīng)常坐到一起討論、交流，形成一些核心的集體觀點(diǎn)反饋給政府。

從金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的角度來(lái)講，我們有必要持續(xù)加大ESG治理力度，主動(dòng)轉(zhuǎn)向可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式，持續(xù)強(qiáng)化綠色產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新，以金融業(yè)務(wù)來(lái)廣泛影響相關(guān)方加入可持續(xù)發(fā)展的行列。如此，既能更好地支持消費(fèi)端碳減排，也能通過(guò)需求的調(diào)整來(lái)反向刺激供給端的綠色轉(zhuǎn)型，在滿(mǎn)足監(jiān)管要求之外，幫助實(shí)現(xiàn)自身和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

各類(lèi)個(gè)人碳賬戶(hù)開(kāi)始局部打通

《21世紀(jì)》：什么是個(gè)人碳賬戶(hù)？個(gè)人碳賬戶(hù)和企業(yè)碳賬戶(hù)的區(qū)別是什么？

盧樂(lè)書(shū)：個(gè)人碳賬戶(hù)是承載個(gè)人碳足跡的賬戶(hù)體系，類(lèi)似于銀行賬戶(hù)，只不過(guò)其中存的是個(gè)人的碳資產(chǎn)，企業(yè)碳賬戶(hù)概念也類(lèi)似，存放的是企業(yè)通過(guò)碳減排而獲得的碳資產(chǎn)。但二者由于碳排放的方式、主體特征的不同，所適配的碳減排路徑不盡相同，其中涉及到交易環(huán)節(jié)的碳價(jià)格形成機(jī)制也不同。

目前，個(gè)人碳賬戶(hù)主要通過(guò)普惠權(quán)益的方式引導(dǎo)用戶(hù)形成綠色消費(fèi)理念，踐行低碳行為，各家銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在建設(shè)碳賬戶(hù)時(shí)，多是通過(guò)豐富的權(quán)益，創(chuàng)新的玩法，以及科學(xué)量化個(gè)人減排效益等方式，讓用戶(hù)更直觀地感受到自身行為對(duì)碳排放的影響和低碳消費(fèi)的好處，從而能夠廣泛地參與進(jìn)來(lái)。現(xiàn)階段，碳賬戶(hù)設(shè)置中較少涉及對(duì)高碳消費(fèi)行為的懲罰措施。

可以這樣理解，個(gè)人碳賬戶(hù)是企業(yè)私域流量下的局部綠色生態(tài)。在這個(gè)生態(tài)中，綠色行為換取“綠色積分”、“綠色能量”等代幣性質(zhì)的激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，用以在生態(tài)中兌換實(shí)際獎(jiǎng)賞和局部流通。在這個(gè)過(guò)程中，用于積累代幣的是被清晰定義的用戶(hù)綠色行為，而科學(xué)性體現(xiàn)在這些綠色行為所產(chǎn)生的碳減排量是一定程度能夠經(jīng)過(guò)科學(xué)計(jì)算和記錄的。這些行為具體所兌換的積分，以及積分再兌換的低碳產(chǎn)品或公益權(quán)益，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)考量，設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)最大程度考慮的是用戶(hù)參與度，而非這些綠色行為所對(duì)應(yīng)的碳減排量的公允價(jià)值。

從微觀上看，每個(gè)用戶(hù)的綠色兌換行為并不能客觀地反映出居民行為所貢獻(xiàn)的碳減排量的價(jià)值，但隨著參與人數(shù)的增加，宏觀大數(shù)據(jù)能夠根據(jù)用戶(hù)行為，梳理出被普遍接受的碳減排行為的兌換物以及其價(jià)值。隨著消費(fèi)端碳足跡的標(biāo)準(zhǔn)打通，局部生態(tài)正在開(kāi)始聯(lián)合，消費(fèi)端碳減排量的公允價(jià)值體系也在隨著居民碳賬戶(hù)的形成而逐步建立。

企業(yè)端的碳配額發(fā)放是自上而下的過(guò)程，國(guó)家已形成企業(yè)碳減排及信息披露的政策要求，因此企業(yè)碳資產(chǎn)的定義從一開(kāi)始就是根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)而建立和流通的。因此，現(xiàn)階段建設(shè)企業(yè)碳賬戶(hù)主要在于摸清家底、做好企業(yè)碳排放量及減排項(xiàng)目的核算統(tǒng)計(jì)。雖然全國(guó)碳市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，仍可以探索利用碳數(shù)據(jù)賦能綠色金融，例如衢州人行指導(dǎo)的碳征信制度，通過(guò)碳數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)分層貼標(biāo)，并據(jù)此為企業(yè)提供差異化信貸政策，從而促進(jìn)企業(yè)端減排。

《21世紀(jì)》：我國(guó)消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型的路徑和發(fā)達(dá)國(guó)家有什么不同？

盧樂(lè)書(shū)：消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型，國(guó)外也沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)依托超高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率和成熟的零售金融服務(wù)體系，可以探索出創(chuàng)新發(fā)展路徑。

發(fā)達(dá)國(guó)家中，歐洲國(guó)家稀缺石油并且在碳中和上起步較早。我國(guó)在生產(chǎn)端的綠色轉(zhuǎn)型，如碳排放權(quán)和碳交易所的設(shè)定，基本上也是借鑒歐洲的模式，從政府將宏觀目標(biāo)下放到重點(diǎn)排碳行業(yè)，再梳理出適合該行業(yè)的規(guī)制，由具體企業(yè)落實(shí)執(zhí)行，這是“自上而下”的推動(dòng)邏輯。

消費(fèi)端的綠色轉(zhuǎn)型，因?yàn)樯婕暗酱罅侩y以直接預(yù)測(cè)和管理的居民行為。總體來(lái)說(shuō)，碳信息和碳價(jià)值鏈的傳導(dǎo)是“自下而上”的，中間又需要上下左右相互聯(lián)通和配合的反饋過(guò)程。“上下”就是指能鏈接大量C端用戶(hù)的公司或者地方政府，通過(guò)所覆蓋的場(chǎng)景和自身資源稟賦，找出適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)機(jī)制，再向政府反饋，支持政策和機(jī)制的迭代。“左右”指的就是這些公司或地方政府之間的信息拉通和平臺(tái)對(duì)接，就好比不同相關(guān)方共同來(lái)搭建一個(gè)碳賬戶(hù)。

《21世紀(jì)》：發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)有什么可以借鑒的？企業(yè)是否需要設(shè)立專(zhuān)職的首席氣候官？

盧樂(lè)書(shū)：以上提到的過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，就是這些大型企業(yè)的相關(guān)決策人員的充分參與和角色設(shè)置。所以，可以借鑒一些跨國(guó)公司的做法，他們?cè)诎l(fā)展到一定規(guī)模的時(shí)候，會(huì)開(kāi)始考慮常設(shè)首席氣候官，專(zhuān)職根據(jù)自身企業(yè)情況來(lái)履行氣候和社會(huì)責(zé)任。將這個(gè)角色套用在前面提到的G2B2C的模型里，首席氣候官還能統(tǒng)籌打通企業(yè)可觸達(dá)的信息和資源，切實(shí)推動(dòng)消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型。

消費(fèi)端的綠色轉(zhuǎn)型涉及社會(huì)的方方面面，是需要一定的培育土壤的。這個(gè)土壤里有兩個(gè)最核心的因素，一是居民的綠色意識(shí)，二是全社會(huì)的數(shù)字化程度，我認(rèn)為后者更重要。

首先，居民的綠色意識(shí)需要各種引導(dǎo)和激勵(lì)政策才能逐漸被喚醒。這里面又是有兩個(gè)主導(dǎo)因素，一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，二是政策的滲透力。論經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，雖然我們國(guó)家目前還處于發(fā)展中國(guó)家的行列，但我們的政策滲透力足夠強(qiáng)，能夠有效提升居民的綠色意識(shí)。

其次，全社會(huì)的數(shù)字化程度，我國(guó)是明顯高于歐洲的，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，可以準(zhǔn)確追蹤、量化和聯(lián)通居民碳減排的具體情況。受疫情等因素影響，我國(guó)居民更接受和適應(yīng)高數(shù)字化程度的生活方式，經(jīng)授權(quán)的個(gè)人信息得以在政府或大的機(jī)構(gòu)匯總和留存。全社會(huì)的數(shù)字化程度的提升，能夠賦能更加精準(zhǔn)的碳足跡捕捉，為消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型提供豐沃的土壤，使得我們提出的消費(fèi)端碳減排G2B2C的路徑能夠?qū)崿F(xiàn)。

2007年，英國(guó)的科進(jìn)集團(tuán)做過(guò)企業(yè)碳賬戶(hù)，荷蘭的拉赫蒂市2019年也有過(guò)城市個(gè)人碳賬戶(hù)的嘗試，但都沒(méi)有形成規(guī)模。在中國(guó)，廣東省2015年就已經(jīng)開(kāi)始了區(qū)域碳賬戶(hù)試點(diǎn)，國(guó)內(nèi)陸續(xù)也有其他的點(diǎn)狀的零散的創(chuàng)新。2022年可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)的碳賬戶(hù)元年，地方政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等自發(fā)搭建的碳賬戶(hù)，突然間不下20家了，并且開(kāi)始局部打通，這就是我之前預(yù)演的居民碳賬戶(hù)的形成路徑。

四大核心要素決定居民碳賬戶(hù)發(fā)展

《21世紀(jì)》：什么是居民碳賬戶(hù)？它的形成路徑是什么？

盧樂(lè)書(shū)：理想狀態(tài)下，居民碳賬戶(hù)是國(guó)家層面的、信息互通的、覆蓋場(chǎng)景完全的、具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的、居民覆蓋面廣泛的各類(lèi)個(gè)人碳賬戶(hù)打通后的產(chǎn)物。在居民碳賬戶(hù)下，個(gè)人碳資產(chǎn)是一種流通性極強(qiáng)的商品，能夠被交易、儲(chǔ)蓄并用于消費(fèi)、投資，具有一定的貨幣屬性。

在研究個(gè)人碳賬戶(hù)怎么做的過(guò)程中，我也在密切關(guān)注同業(yè)以及社會(huì)各界的動(dòng)向，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、金融企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)各展所長(zhǎng)，通力合作。根據(jù)這些觀察，我提煉出個(gè)人碳賬戶(hù)得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)的四個(gè)核心要素：場(chǎng)景、用戶(hù)、標(biāo)準(zhǔn)和金融屬性。這四個(gè)核心要素也決定了居民碳賬戶(hù)的發(fā)展進(jìn)程。目前，不同主體所搭建的個(gè)人碳賬戶(hù)，也是滿(mǎn)足了這四個(gè)核心要素，并且根據(jù)自身的稟賦在其中兩至三個(gè)維度上極具優(yōu)勢(shì)。

我們把現(xiàn)有能夠調(diào)研到的20幾家個(gè)人碳賬戶(hù)產(chǎn)品歸為銀行類(lèi)、互聯(lián)網(wǎng)公司類(lèi)、地方政府類(lèi)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)類(lèi)。其中，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備豐富和場(chǎng)景和海量的用戶(hù)，能夠快速將綠色場(chǎng)景鋪開(kāi)。商業(yè)銀行運(yùn)用豐富的零售端金融工具和個(gè)人信用體系，以碳減排量作為標(biāo)的資產(chǎn)去延展個(gè)人綠色金融服務(wù)，能夠?qū)⑻紲p排量的類(lèi)貨幣屬性做深。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的碳賬戶(hù)，一是可以通過(guò)區(qū)域試點(diǎn)先行探索碳資產(chǎn)交易機(jī)制和路徑，二是能夠通過(guò)更廣泛的公信力和資源調(diào)動(dòng)能力，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)將兩者銜接，共同向居民碳賬戶(hù)的趨勢(shì)發(fā)展。

居民賬戶(hù)體系構(gòu)建需系統(tǒng)解決觸達(dá)場(chǎng)景多元、用戶(hù)覆蓋全面、碳資產(chǎn)金融屬性清晰和數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著統(tǒng)一碳核算標(biāo)準(zhǔn)的建立，不同主體之間的個(gè)人碳賬戶(hù)有望打通成為居民碳賬戶(hù)，碳減排量的資產(chǎn)屬性不斷得到加強(qiáng)。基于居民碳賬戶(hù)體系的構(gòu)想，我們就可以將各類(lèi)個(gè)人碳賬戶(hù)量化到一個(gè)宏觀的體系當(dāng)中，立體投影出各類(lèi)碳賬戶(hù)的相對(duì)位置，助力形成良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)消費(fèi)領(lǐng)域碳減排又好又快發(fā)展。

在居民碳賬戶(hù)的理想狀態(tài)下，全社會(huì)的低碳場(chǎng)景能夠充分挖掘并拉通，碳賬戶(hù)開(kāi)通及使用覆蓋至全民，碳足跡的記錄基于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，碳資產(chǎn)的交易能夠和貨幣充分掛鉤。目前，各類(lèi)碳賬戶(hù)局部已經(jīng)局部互通，居民碳賬戶(hù)的進(jìn)程已悄然形成。退一步講，即便我們所講的居民碳賬戶(hù)的理想狀態(tài)仍然是在理論層面，但消費(fèi)端綠色轉(zhuǎn)型在這個(gè)進(jìn)程中已經(jīng)得到充分的發(fā)展與實(shí)踐，對(duì)全社會(huì)低碳轉(zhuǎn)型也能夠起到不可忽略的推動(dòng)作用。

《21世紀(jì)》：在居民碳賬戶(hù)推進(jìn)過(guò)程中，有哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

盧樂(lè)書(shū)：在居民碳賬戶(hù)的推進(jìn)過(guò)程中，現(xiàn)階段能夠遇到的主要挑戰(zhàn)我認(rèn)為有三點(diǎn)。

一是減排量認(rèn)證方法論不統(tǒng)一，碳信用機(jī)制還有待完善，居民碳資產(chǎn)的盤(pán)活路徑有待打通。這些標(biāo)準(zhǔn)的建立要經(jīng)過(guò)科學(xué)計(jì)算，官方認(rèn)證，再普及的過(guò)程，最終形成統(tǒng)一的個(gè)人碳減排量的核算標(biāo)準(zhǔn)。

二是個(gè)人碳排放場(chǎng)景紛繁復(fù)雜，在數(shù)據(jù)采集和使用過(guò)程中，面臨著如何平衡數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)與核算精確度的挑戰(zhàn)。這里面首先是各類(lèi)碳賬戶(hù)主辦方要遵紀(jì)守法，禁止信息濫用。另外，也依靠隱私計(jì)算等新興技術(shù)，使得碳足跡不可見(jiàn)但減排量可見(jiàn)，并在賬戶(hù)之間高效流動(dòng)。

三是當(dāng)前個(gè)人碳賬戶(hù)主要依靠各家主辦方自投資源來(lái)建設(shè)，監(jiān)管方還沒(méi)有出臺(tái)非常明細(xì)的指導(dǎo)或鼓勵(lì)政策，當(dāng)然我們知道這種自下而上的信息反饋要足夠充足，才有可能獲得官方的政策支持和引導(dǎo)。

需要注意的是，個(gè)人碳減排量如何釋放類(lèi)貨幣屬性尚在討論階段，消費(fèi)者尤其要注意識(shí)別和防范其中的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)碳配額交易機(jī)制已經(jīng)相對(duì)完善，其參與主體也都是專(zhuān)業(yè)人士或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)碳交易的風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知。而在個(gè)人碳減排領(lǐng)域，雖然各類(lèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都在主動(dòng)做資產(chǎn)變現(xiàn)的嘗試，但對(duì)個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)屬于全新的概念，其中的信息差很容易被不法分子利用，編織新型電信詐騙、信貸詐騙和網(wǎng)絡(luò)詐騙陷阱。

實(shí)現(xiàn)客戶(hù)管理與綠色權(quán)益有機(jī)結(jié)合

《21世紀(jì)》：做個(gè)人碳賬戶(hù)的想法是怎么萌生的？

盧樂(lè)書(shū)：2020年國(guó)家剛提出“雙碳”目標(biāo)時(shí)候，我們就開(kāi)始考慮要充分挖掘平安的優(yōu)勢(shì)來(lái)踐行國(guó)家戰(zhàn)略。商業(yè)銀行既具備搭建賬戶(hù)體系的專(zhuān)業(yè)人員，也有完善賬戶(hù)功能的技術(shù)和數(shù)據(jù)，同時(shí)還具備外部監(jiān)管體系，這些基礎(chǔ)能力的結(jié)合能夠精準(zhǔn)描繪消費(fèi)者的碳足跡，為科學(xué)準(zhǔn)確地量化碳減排情況提供數(shù)據(jù)記錄和平臺(tái)基礎(chǔ)。

一方面，通過(guò)對(duì)個(gè)人碳足跡的記錄，及時(shí)反饋綠色消費(fèi)環(huán)節(jié)的個(gè)人碳減排情況，幫助消費(fèi)者建立和強(qiáng)化對(duì)自身行為碳排放的感知，以低碳行為的獲得感培養(yǎng)綠色消費(fèi)偏好。另一方面，個(gè)人碳賬戶(hù)能將低碳行為與個(gè)人信用和綠色金融服務(wù)關(guān)聯(lián)，以綠色金融權(quán)益助推消費(fèi)者主動(dòng)踐行低碳行為。

《21世紀(jì)》：在平安銀行內(nèi)部是怎么設(shè)計(jì)和啟動(dòng)的？

盧樂(lè)書(shū)：最初，我?guī)ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)研究了幾套方案，比如對(duì)商城里面的綠色商品進(jìn)行打標(biāo)、在銀行積分的常規(guī)兌換上做一些綠色改進(jìn)，以及在原有業(yè)務(wù)方案上加入綠色優(yōu)惠等，也想到了用賬戶(hù)作為載體去支持碳減排。銀行從業(yè)者具備一種“賬戶(hù)直覺(jué)”，意識(shí)到碳減排量作為類(lèi)貨幣性質(zhì)的環(huán)境資產(chǎn)，肯定是要由賬戶(hù)體系來(lái)承載的。幾乎同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)找到我們信用卡部門(mén)談相關(guān)合作，平安也很樂(lè)意和銀聯(lián)、上海環(huán)交所一起搭建碳賬戶(hù)，這能幫助我們更好地確保數(shù)據(jù)來(lái)源和碳足跡的精準(zhǔn)核算，低碳家園項(xiàng)目也就正式啟動(dòng)了。剛開(kāi)始業(yè)務(wù)的定位是純公益，所以?xún)?nèi)容就是17種綠色行為換綠色能量，再用綠色能量去種真樹(shù)，目前已經(jīng)開(kāi)始逐步往業(yè)務(wù)方向延伸。

《21世紀(jì)》：平安銀行個(gè)人碳賬戶(hù)項(xiàng)目的運(yùn)作機(jī)制是怎樣的？

盧樂(lè)書(shū)：在具體操作中，低碳家園項(xiàng)目是一個(gè)跨條線(xiàn)、跨組織的項(xiàng)目，涉及多個(gè)完全沒(méi)有業(yè)務(wù)重合的部門(mén)，由信用卡和綠色金融部?jī)蓚€(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)。其中，綠色金融部本身的職責(zé)是對(duì)公綠色業(yè)務(wù)推動(dòng)和綠色行業(yè)研究，信用卡則是零售條線(xiàn)的業(yè)務(wù)部門(mén)，而我本人既在戰(zhàn)略發(fā)展部任職，也兼任綠色金融部的崗位。我們除了企業(yè)文化外，還有十分硬核的科技優(yōu)勢(shì)，能夠使得這種創(chuàng)新產(chǎn)品的落地路徑能夠非常清晰。之后，我們陸續(xù)與銀行其他條線(xiàn)以模塊化項(xiàng)目形式合作，也得到了平安科技和平安公益基金等集團(tuán)資源支持。我們希望以全局思維、綜合金融能力和金融科技力量，先打通信用卡和借記卡之間的業(yè)務(wù)壁壘來(lái)構(gòu)建綠色場(chǎng)景，再實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的互聯(lián)互通，不斷提升客戶(hù)在我們低碳家園平臺(tái)上的低碳體驗(yàn)。

在平安體系之外，我們與聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、國(guó)家氣候戰(zhàn)略中心、行業(yè)協(xié)會(huì)、高校學(xué)者和券商研究所等伙伴機(jī)構(gòu)不斷研討。在多方共同參與和推動(dòng)中，我們努力豐富個(gè)人碳賬戶(hù)內(nèi)容和玩法的同時(shí)，也積極參與到碳普惠等相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的研究和建設(shè)中去，不斷加深消費(fèi)領(lǐng)域碳減排的創(chuàng)新和實(shí)踐。個(gè)人碳賬戶(hù)不僅會(huì)成為平安銀行的優(yōu)質(zhì)客群經(jīng)營(yíng)陣地，也將為個(gè)人碳金融的市場(chǎng)化應(yīng)用和相關(guān)行業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)的建立提供數(shù)據(jù)支撐，更能為企業(yè)碳賬戶(hù)的建設(shè)提供路徑參考。

《21世紀(jì)》：平安銀行是怎樣定位個(gè)人碳賬戶(hù)的？為什么這樣定位？

盧樂(lè)書(shū)：商業(yè)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，對(duì)客戶(hù)需求非常敏感，而“雙碳”背景下客戶(hù)需求也在不斷發(fā)生變化。因此，無(wú)論是供給端還是需求端，都有動(dòng)因使商業(yè)銀行主動(dòng)洞察和滿(mǎn)足低碳客群需求。

從需求端來(lái)說(shuō)，“雙碳”目標(biāo)的大背景之下，低碳客群正在不斷成長(zhǎng)壯大，除了自帶綠色屬性，這部分客群也是優(yōu)質(zhì)的金融客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行有動(dòng)力主動(dòng)構(gòu)建綠色金融場(chǎng)景，來(lái)獲取和經(jīng)營(yíng)這部分低碳客群，拓展生態(tài)圈和業(yè)務(wù)邊界，滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的低碳客群的綠色金融服務(wù)需求。

從供給端來(lái)說(shuō)，最開(kāi)始我們對(duì)碳賬戶(hù)的定位是偏公益的，是一個(gè)非生產(chǎn)性的創(chuàng)新項(xiàng)目，主要依靠自有資源的投入來(lái)建設(shè)碳賬戶(hù)。隨著項(xiàng)目推進(jìn)，我們不斷得到社會(huì)各界的關(guān)注和支持，自身也在不斷優(yōu)化項(xiàng)目定位和規(guī)劃，未來(lái)會(huì)逐漸向業(yè)務(wù)融合。

根據(jù)"完善綠色行為覆蓋、擴(kuò)充碳減行為認(rèn)定、豐富綠色權(quán)益兌換、探索綠色金融服務(wù)"的發(fā)展策略，我們將不斷梳理和融入存量綠色商戶(hù)、綠色商品和綠色權(quán)益等資源，加以實(shí)際的資源投入，一方面以建立更加全面、更加科學(xué)、更加綠色的個(gè)人碳減排激勵(lì)體系為目標(biāo)，以不斷擴(kuò)充綠色行為覆蓋范圍、綠色權(quán)益體系和綠色金融產(chǎn)品供給，促進(jìn)綠色低碳理念更加廣泛地融入大眾生活；另一方面著力推動(dòng)更多綠色行為碳減排模型的認(rèn)證，科學(xué)計(jì)量并累積用戶(hù)的個(gè)人碳資產(chǎn)，為未來(lái)個(gè)人碳資產(chǎn)交易提供數(shù)據(jù)積累與管理經(jīng)驗(yàn)。

《21世紀(jì)》：平安銀行如何將個(gè)人碳賬戶(hù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合？如何平衡公益性和商業(yè)性？

盧樂(lè)書(shū)：商業(yè)銀行碳賬戶(hù)利用信息化手段實(shí)現(xiàn)客戶(hù)管理與綠色權(quán)益有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、全面提升社會(huì)福利水平的創(chuàng)新嘗試。

在公益邏輯上，商業(yè)銀行通過(guò)碳賬戶(hù)來(lái)整合內(nèi)外部資源，用戶(hù)通過(guò)綠色行為累計(jì)碳積分并兌換綠色權(quán)益，在深入推廣低碳理念的同時(shí)，也能踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。在商業(yè)邏輯上，商業(yè)銀行零售側(cè)的獲客成本精準(zhǔn)投放至綠色用戶(hù)，既能主動(dòng)獲取和深度經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)低碳客群，也能創(chuàng)新個(gè)人綠色金融服務(wù)體系以搶占新興業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

所以，我們認(rèn)為商業(yè)銀行有責(zé)任也有能力通過(guò)自身獲客資源的布局，調(diào)整引導(dǎo)海量的C端客戶(hù)進(jìn)行綠色消費(fèi)和踐行綠色行為。我們也希望通過(guò)自身的行動(dòng)來(lái)帶動(dòng)其他銀行，以行業(yè)力量助力C端消費(fèi)和行為的綠色轉(zhuǎn)型。

《21世紀(jì)》：除了個(gè)人碳賬戶(hù)，平安銀行未來(lái)還將從哪些方面支持消費(fèi)領(lǐng)域碳減排？

盧樂(lè)書(shū)：除了居民碳賬戶(hù)外，我們也在關(guān)注另外一個(gè)群體叫做綠色小微企業(yè)，他們雖然也是生產(chǎn)端，但在碳減排的統(tǒng)計(jì)、引導(dǎo)層面，屬性更接近個(gè)人，比如廢舊資源再生利用信貸和綠色農(nóng)業(yè)信貸，由于頻次高、單筆金額少、統(tǒng)計(jì)難等問(wèn)題，國(guó)家的綠色金融政策還難以非常精準(zhǔn)地投放到他們身上。我們正在探索如何利用先進(jìn)科技手段，從海量的中小企業(yè)客戶(hù)中篩選出對(duì)綠色轉(zhuǎn)型有貢獻(xiàn)的那一批，通過(guò)算法模型等技術(shù)手段形成企業(yè)用戶(hù)畫(huà)像，充分理解其業(yè)務(wù)模式和綠色行為，進(jìn)而利用銀行資源更好地為這類(lèi)主體提供綠色金融服務(wù)。我們希望能夠站在綠色金融和普惠金融的政策交叉點(diǎn)，再做一些突破，嘗試用科技手段和信貸資源來(lái)推動(dòng)綠色小微企業(yè)更順暢的進(jìn)行綠色生產(chǎn)。