在粵港澳大灣區發展帶動的時代巨輪下，香港如何發揮國家發展戰略中的獨特優勢，開創出全新篇章？近日，南方都市報、N視頻與香港經濟日報聯手推出香港回歸25周年系列報道——“共鑄金融新篇章”，邀請商界精英與學者共商香港內地合作機遇，展望灣區協作新征程。WeLab匯立集團資深顧問、WeLab Bank董事局主席陳家強教授接受香港經濟日報專訪。

WeLab匯立集團是一家香港成長的金融科技集團，旗下的WeLab Bank(匯立銀行)是香港特區第4家獲香港金管局頒發牌照的虛擬銀行。憑著香港的經營經驗、背靠粵港澳大灣區的人才庫及龐大的內地市場，才能幫助WeLab成長，讓其業務走出香港，進入內地，甚至發展到東南亞市場。

∨以下為專訪實錄∨

談虛擬銀行助力客戶智能化管理財富記者：自香港金管局在2019年發出虛擬銀行牌照以來，根據你的觀察，香港人對虛擬銀行的接受程度有何改變？虛擬銀行對傳統金融業帶來了哪些改變？

KC：在虛擬銀行出現后，整個社會都很關心什么是金融科技、電子支付，突然多了許多人認識金融科技。由那時開始，大眾很主動地使用電子金融平臺，而傳統銀行也跟隨這個步伐走，令整個銀行界更進一步邁向數字化。

我們以最簡單的貸款為例，以往需要很多時間、文件及審批程序，而利用金融科技，市民可以在手機應用程序完成整個申請，批核程序亦簡化。除了貸款業務以外，保險的理賠也可以快速處理。金融科技除了快捷外，更帶來了智能化的體驗，我們可以利用金融科技幫助客戶智能化管理財富，例如整合不同貸款，減低所需利息。

記者：聯合國在2005年推出普惠金融的概念，有市場意見指出，虛擬銀行有助于提高普惠金融和改善服務，你對此有何看法？

KC：我們最初提倡金融科技，正是希望做到普惠金融，讓金融服務、理財服務更普及化。香港有很多銀行，可以輕易進行提存現金、轉賬繳費等服務，但很多中產階層和高收入人士有理財需要，卻沒有對應的理財服務配套。理財服務的普及，也是普惠金融的其中一種體現。

另一方面，我們也留意到東南亞市場的需求，例如在印尼，當地2.7億人口中有77%從未或僅使用有限度的銀行服務。我們認為數字銀行服務可以幫助這一批被忽視的人，所以WeLab除了香港的虛擬銀行業務之外，近幾年也進入印尼市場，甚至最近已經完成收購一家當地銀行，準備為當地提供數字銀行服務。

記者：市場上的虛擬銀行各有定位或特色，你認為未來虛擬銀行應該向哪些方面發展？

KC：每一間虛擬銀行也有自己的經營方針，針對不同的消費者行為推出相應服務。WeLab Bank集中于個人消費者，特別是年輕群組的理財和貸款需要。我們成為了亞洲首家推智能理財顧問服務的全數字銀行，不論客戶的投資金額多或少，都可以幫助他們鎖定自己的目標和投資方向。未來，我們也會針對年輕客戶，提供理財、管理現金流、發展個人長遠的儲蓄目標。作為一家金融科技公司，我很相信利用金融科技可以幫助客戶，將知識帶給客戶，幫助他們實現目標。

談香港科創做大科技產業 聯動大灣區市場

記者：近年香港特區政府積極推動科創發展，而金融業一向是香港的經濟支柱，你認為兩者如何成為香港經濟發展的新引擎？

KC：發展創新科技對香港有兩方面的好處。第一，推動科技發展是應該做的事，全球也可以看到發展科創對經濟帶來的效益，香港推動科創是完全正確的。因為香港是國際金融中心，所以在推動科技發展的過程，金融科技是最應該推動的。第二，除了金融科技，香港還有很多科技可以發展，例如人工智能、生物科技等。香港特區政府在中央的支持下將香港發展成創新基地，這便可以利用整個大灣區的創新資源，加上香港市場的能力，在各方面“做大”。作為金融科技業者，我很希望這種情況會發生。因為科技能做得大的話，能產生很多人才交流和協同效應，金融科技公司也同樣受惠。

記者：金融科技的發展勢在必行，你如何評價香港在這方面的發展？

KC：香港在金融的數字化方面已經在亞洲取得了領先優勢。首先，香港的虛擬銀行牌照頒發是推動金融科技發展的重要一步，以此帶動整個銀行業的數字化，香港也先于其他亞洲市場如中國臺灣、新加坡等推出虛擬銀行。香港金管局在合規科技以及金融科技的發展策略，也有較全面的籌劃。而在數字貨幣上，無論是國家試發的數字人民幣，還是香港金管局的“數碼港元”，也是在亞洲區域領先。香港金管局推動金融科技的發展，其好處是除了實現普惠金融使香港市民得到更多金融服務外，更是為將來與粵港澳大灣區的金融科技連接打下基礎。

記者：香港在粵港澳大灣區的定位是發展成國際科創中心，你認為香港與大灣區的協同效應對金融科技企業的成長有哪些幫助？KC：相對一些大型企業，WeLab仍是一家規模較小的公司。但因為有大灣區，令WeLab可成長至現在的規模。只靠香港市場，我們的發展可能很窄，所以WeLab早期在大灣區開設了業務點，提供科技服務給龐大的內地市場，因此大灣區的據點十分重要。我們主要用了內地的科技人才，也和內地合作方一起發展業務，發揮1+1大于2的效能。接下來，我們除了在香港有虛擬銀行外，在印尼也有數字銀行服務，我們將大灣區的資源，加上在香港經營虛擬銀行的經驗，以及在香港獲發虛擬銀行牌照、受監管的“招牌”，將這一套“資產”帶到印尼發展。印尼擁有龐大的顧客群，這正是一個例子，說明大灣區如何擴展我們的影響力：除了北上內地，也可以南下東南亞發展。香港和大灣區其他城市聯合起來，所產生的力量是很大的。