汽車產業作為國民經濟重要的戰略性、支柱性產業，是穩增長、促消費的重要領域。如何促進數字經濟和汽車產業深度融合？如何滿足消費者線上購車的需求，進一步釋放汽車消費潛力？近日，在人民政協網主辦的“加快數實融合 釋放汽車消費活力”座談會上，部分經濟界全國政協委員與相關企業代表深度交流、把脈建言。

金融服務汽車消費“堵點”如何破？

鼓勵汽車等大宗商品消費，營造良好的汽車消費環境是重要基礎。“數據顯示，2022年，我國全年新車銷量2686.4萬輛，同比增長2.1%，連續13年居全球單一市場銷售首位。其中表現最亮眼的當屬新能源汽車，連續8年保持全球第一。”座談會上，阿里集團產業發展及運營中心阿里汽車/天貓服飾/天貓物流事業群總裁陳曦介紹了一組數據。

隨著城鄉居民收入水平提升、汽車制造技術進步帶來的普惠效應，汽車資產屬性日益下降，汽車消費正在從奢侈品向代步工具和休閑娛樂產品轉變，商品迭代及更換頻率加快。與此同時，多項專業機構調研數據顯示，消費者的看車、購車的決策偏好正在向線上遷移，越來越看中銷售全過程的數字化、便捷化體驗。調研數據顯示，30%消費者希望一鍵訂購后新車送貨上門，甚至愿意為不超過1000公里的送車里程服務支付額外費用。同時，90后、00后逐漸成為汽車消費主力軍，他們更注重線上選配，柔性化定制等多元化、個性化的新能源消費體驗。

“然而，目前行業內，金融機構大多為線下場景提供定制化汽車消費貸等金融產品，線上汽車整車消費金融產品很少，而且線上大額支付還存在卡點。”陳曦表示。人民銀行發布的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用數字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。同時，第三方余額支付層面也受《非銀行支付機構支付管理辦法》、各銀行自設的線上支付額度等限制，很難滿足線上汽車消費需求。調查顯示，有50%的線上消費者有意愿線上一次性全額付清車款，其中30%因各種支付限制最終放棄了線上購車行為。

“國家的相關文件對于三大類消費場景是非常重視的，一個是汽車消費，第二個是住房改造，另一個是養老。”阿里巴巴集團副總裁邢悅介紹，隨著國家疫情防控政策的調整，居民的消費意愿在快速回升。但與居家生活用品不同，線上大宗商品的銷售增長緩慢，特別是近年來剛剛興起的在線汽車銷售仍待突破政策瓶頸。

在十三屆全國政協常委、全國政協經濟委員會主任，原中國銀監會主席尚福林看來，加快推進與汽車線上消費新場景相配套的金融服務舉措，不但能充分釋放汽車金融促消費的潛能，還有助于通過金融支持汽車消費，進一步推動線上銷售新趨勢的發展。

“從擴大內需，提振消費信心，促進汽車產業發展的角度看來看，應鼓勵金融機構針對線上汽車消費特定場景提高消費者單筆支付額度。”全國政協委員、中國資產評估協會副會長權忠光建議，金融監管部門鼓勵銀行聯合整車廠商、電商平臺、第三方支付機構在線上汽車消費場景下，可授權臨時提升銀行卡快捷支付額度，從目前行業普遍的5萬元/筆增加到最高30萬元/筆，基本可以覆蓋到絕大多數家用汽車品牌。

 “我們一直說軟件定義世界，現在可以說數字定義世界。”全國政協委員、北京交通大學教授鐘章隊表示，要關注汽車全生命周期的數字化，通過數字產業與汽車產業融合，將汽車設計、制造、銷售、維護，真正連通起來，也就是把用戶和最前端的整個產業鏈連通起來，不僅促進消費，甚至可以促進汽車產業的更新換代。

 鐘章隊建議，汽車產業是我國工業現代化過程中一個重要的發力點，這個產業有很強的確定性。這種確定性主要體現在新能源汽車這方面。未來要通過加強頂層設計，切實推動數字產業月汽車產業融合，這方面可以借鑒一下歐美、日、韓等國家和地區的經驗。同時根據我國的國情，推出適合消費者的汽車金融產品。

如何消除消費者線上購車的后顧之憂？

“數字金融助力汽車消費是一個重要路徑，但不可回避的是，金融服務介入大宗商品消費支付等，究竟該如何配套，還面臨著個人信息不匹配等諸多問題。”尚福林表示，汽車金融不斷創新數字化轉型模式，在汽車流通領域的驅動力作用日益凸顯，下一步，還需提升服務質量，覆蓋更多范圍，簡化審批流程；同時，要加大科技投入，注重金融科技人才培養；另外，要提高防控金融風險的能力。

“金融風險面廣、點多、數量多，如何管控？線上購車售后服務如何跟上？需要進一步加強研究，如實名制等措施是否可以形成統一規范、統一標準，都需要繼續細化，在促進線上汽車消費的同時做好防范化解風險工作。” 十三屆全國政協委員、原保監會副主席周延禮建議。

“2021年底，銀保監會指導行業開發了線上新能源汽車的專屬產品，保單可以在線上操作，讓消費者一個良好體驗。專屬產品上線一年多對新能源汽車實現較快發展，尤其是對新能源汽車的網上銷售發揮了重要作用。”周延禮介紹說，目前，車險從投保開始直到遠程理賠，數字化程度已達到80%-90%的水平。

 “很多保險公司都可以簽網上的合同，費率可以談，保險的問題不大。關鍵是線上銷售信息對稱化的問題最難解決，這是我們在線上實現產品銷售最大的障礙。”全國政協委員、中國資產評估協會副會長權忠光表示，做好信用采集，要既保證個人信用的真實性，又能保證個人信息的安全和保密，下一步要加強研究和落實。

十三屆全國政協委員、中國國際經濟交流中心副理事長王一鳴表示，促消費也包括適度擴大消費信貸，目前，消費信貸的占比較大。“下一步，在更多優惠政策上，還需做好引導，進一步拉動汽車消費；另外，不同的汽車公司有不同的標準，要通過多方協調，進一步推動汽車金融產品走向標準化。”

消費場景“上新”如何做？

由新場景、新業態和新技術所驅動的消費“新供給”，正不斷創造著新需求。當人們的消費意愿從“有沒有”轉向“好不好”，消費升級的要求正在變得越來越個性化、多樣化和高品質。“上新”成為擴大內需和提振消費的重要引擎。  

“在新產品、新技術、新供給的創新引領下，要拓展汽車消費的新場景。”尚福林表示。

 “目前，線上購車，可以實現送車到家，但是用戶體驗度較低。采用數字化購車，消費者能夠找到有關他們的信息并產生興趣是至關重要的，建議加強線上與線下融合，讓用戶線上選車，線下可以在展廳進行實體體驗，從而為用戶打造購車新體驗。”周延禮表示。

在權忠光看來，目前汽車線上銷售有很大優勢，可選擇性強，同時，價格上也可以定制化，可以定制的從需求端解決供應供給端的問題，其中一個很重要的方面就是要進一步強化線上體驗，比如以新興VR虛擬現實制作的車輛VR互動展示系統，能直接促進汽車銷售轉化。

“我們在仿真化的網絡體驗空間下，通過網絡虛擬駕駛員的展示和 VR模擬展示，能讓用戶感受到不同標配、選配的車在行駛當中的數據性能比較，讓感興趣的潛在客戶能觸手可及，獲得車輛信息全面信息，這是實現線上汽車銷售非常重要的一個方向和優勢。”權忠光說道。

權忠光介紹，目前，包括抵押、上牌等的一站式服務在多地已有試點，下一步還要加大推廣，尤其是針對線上購車，打造整合多項服務的一站式線上汽車消費新場景，提升線上線下融合的沉浸式購車體驗。

“數實融合的堵點，更多來自數字經濟。”全國政協委員、北京交大教授鐘章隊解釋稱，融合分為三層，第一層是融合新一代信息基礎設施，第二層是融合基礎設施，第三層是創新基礎設施。

“實際上，對于阿里等企業來說，最核心、最難的融合在于基礎設施。”鐘章隊表示，下一步要努力和實踐的重點，就是探索如何真正地使新能源汽車全生命周期實現數字化，這是最難實現的一段。

“這一段實現后，將來從設計到制造、銷售、維護，才能真正連通起來，真正把用戶和最前端的整個產業鏈、商業鏈連通起來，不僅可以促進消費，甚至可以促進汽車的更新換代。”鐘章隊進一步補充說，尤其是在新能源汽車全生命周期的數字化方面，不能只從平臺經濟角度考慮，還需從頂層設計加強研究，進一步細化產業鏈上的各個環節。