時代大變局下，財富管理行業(yè)正面臨新的市場需求，迎來新的服務(wù)模式和新的發(fā)展格局。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、行業(yè)的發(fā)展，家庭財富規(guī)劃早已不再是一個簡單的賬戶管理概念，而是往綜合化、生態(tài)化的服務(wù)體系演變，廣大家庭需要的是綜合性的財富問題解決方案。

在“以客戶為中心”的理念指導(dǎo)之下，青島恒天睿信家族辦公室有限公司（簡稱：恒天家辦）識變應(yīng)變，正式推出銀杏財富解決方案。

1、什么是銀杏財富解決方案？

銀杏財富解決方案，是恒天家辦重磅推出的一站式、一攬子的財富解決方案，通過“四筆錢+五步法+九宮格配置工具”服務(wù)體系，為客戶提供多元化、定制化的綜合財富咨詢服務(wù)。

銀杏財富解決方案的服務(wù)邏輯主要是根據(jù)資金的用途，將每個家庭的資金分成靈活取用的錢、人生保障的錢、穩(wěn)健增值的錢、進取投資的錢這4筆錢，再以4個賬戶的方式安排家庭資金，綜合考量，借助九宮格配置工具實現(xiàn)有效配置。

在整個服務(wù)過程當(dāng)中，恒天家辦的財富規(guī)劃師會嚴(yán)格遵循“傾聽需求+財富規(guī)劃+資產(chǎn)配置+方案實施+陪伴服務(wù)”這五個步驟，從客戶需求出發(fā)來提供服務(wù)，真正為客戶提供財富痛點針對性解決方案，創(chuàng)造財富價值，而不是提供千篇一律、標(biāo)準(zhǔn)化的配置模式。

2、六大維度全面服務(wù)客戶家庭

銀杏財富解決方案優(yōu)勢何在？為何備受高凈值家庭關(guān)注？恒天家辦在方案的設(shè)計過程當(dāng)中，主要從六個維度綜合考慮，全面提升方案價值。

第一，時間維度。從大家平時常見的對某一品類資產(chǎn)配置周期的考量，拓展為對家庭財富全生命周期的考慮，從創(chuàng)富、守富到享富、傳富，涵蓋整個家庭全生命周期。

第二，人員維度。從為客戶本人做財富規(guī)劃，拓展到綜合考慮每一個家庭成員的不同財富需求。

第三，財務(wù)維度。從現(xiàn)金流入流出模式變成家庭資產(chǎn)負債表經(jīng)營模式，從家庭資產(chǎn)負債表出發(fā)，解決整個家庭的財富規(guī)劃問題。尤其注重家庭的長期隱性負債，比如養(yǎng)老需求、子女教育需求等。

第四，配置維度。從單一品類配置拓展為全貨架、全品類的整體配置。

第五，久期維度。從單一品類的久期拓展到四筆錢的久期，滿足短、中、長不同久期的需求。

第六，風(fēng)險維度。從單一品類的風(fēng)險拓展為綜合審視家庭流動性風(fēng)險、損失性風(fēng)險、所有性風(fēng)險、收益性風(fēng)險。

3、科學(xué)配置“四筆錢”

第一筆錢，是靈活取用的錢。這筆錢主要用于家庭一年內(nèi)的日常開支，一般建議占配置資產(chǎn)的5%左右，或者根據(jù)家庭需求預(yù)留3-6個月的生活費用。靈活取用的錢，最重要的特點是具備超強的流動性，可以隨時取用，適合配置流動性高、風(fēng)險低、可以靈活存取的品類，比如貨幣基金、短期理財產(chǎn)品、銀行活期存款等。

第二筆錢，是人生保障的錢。這筆錢呈現(xiàn)的形式一般以保險計劃為主。每個家庭都需要保障，這筆錢是為生活托底的錢，設(shè)立這筆錢的目的主要是為了抵御風(fēng)險，為家庭建立一個安全網(wǎng)，解決家庭可能會面臨的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老的多重顧慮。

在家庭的整個財富規(guī)劃當(dāng)中，只有先做好一定的防守，才可能有更多進取的行為。根據(jù)發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗以及保監(jiān)會對廣大保險消費者的倡導(dǎo)，合理的年保費支出一般占家庭總收入的5%-15%。對于尚在起步期，未來經(jīng)濟水平增長空間大的年輕家庭來說，支出比例可以相應(yīng)取低，隨著時間推移逐漸加高。而當(dāng)職業(yè)發(fā)展和收入增長接近天花板，籌備養(yǎng)老等未來支出的剩余時間趨于緊張的時候，保險的配置比例也需相應(yīng)提高。

第三筆錢，是穩(wěn)健增值的錢。這筆錢設(shè)立的主要目的是為了實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定增長，是家庭資產(chǎn)配置當(dāng)中權(quán)重比較大的一筆錢。穩(wěn)健增值的錢應(yīng)當(dāng)和我們社會的通貨膨脹率達成一定的相關(guān)性，它沒有很高的收益，基本會在略微跑贏市場的狀態(tài)，能夠慢慢地積累家庭財富。

這筆錢可投向固收類資產(chǎn)，收益預(yù)期以約定的收益計算為準(zhǔn)，不涉及到凈值波動和二級市場風(fēng)險，可以用來做投資增值資金的“安全墊”。

第四筆錢，是進取投資的錢。這筆錢主要是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險來獲取更高的收益。雖然這部分配置短期波動較大，風(fēng)險較高，損失本金的概率也比較大，但也可能獲得比較高的收益。可以通過分散持有、優(yōu)選配置進行長期價值投資，降低整體風(fēng)險，追求較高的收益。

4、詳細拆解“五步法”

在了解客戶四筆錢的基礎(chǔ)上，恒天家辦通過“傾聽需求、財富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、方案實施、陪伴服務(wù)”五步科學(xué)而系統(tǒng)的工作步驟貫穿客戶服務(wù)的始終，從而更好地為客戶提供全面的解決方案。

第一，傾聽需求。在傾聽需求階段，主要了解客戶的家庭財富階段、風(fēng)險偏好、家庭結(jié)構(gòu)、流動性需求、久期偏好、股權(quán)、海外投資需求以及其他相關(guān)問題。并根據(jù)對客戶的基礎(chǔ)了解，生成一套專屬的方案，之后，再根據(jù)客戶需求的變化，不斷調(diào)整、細化與豐富方案。

第二，財富規(guī)劃。在財富規(guī)劃階段，會將配置貨架上豐富的品類與客戶的四筆錢進行匹配。配置品類不僅限于配置貨架現(xiàn)有品種，而是在全市場范圍內(nèi)與客戶的需求進行匹配。

第三，資產(chǎn)配置。在資產(chǎn)配置階段，通過對家庭財富階段、風(fēng)險偏好、家庭結(jié)構(gòu)、流動性需求、久期偏好、股權(quán)投資需求、可投金額、收益最大與風(fēng)險補償?shù)榷喾矫婢S度需求的了解，計算并生成千人千面資產(chǎn)配置方案。

第四，方案實施。在方案實施階段，最大的難點是要做到一客一案、千人千面。為了幫助客戶選出更好的資產(chǎn)，恒天家辦依托母公司資源，深度鏈接全品類貨架資源，打造“1+1+N”專家服務(wù)體系，為客戶甄選適合的金融資產(chǎn)，解決資產(chǎn)配置的“最后一公里”。

第五，陪伴服務(wù)。在方案實施之后，服務(wù)流程會進入到專業(yè)的陪伴服務(wù)環(huán)節(jié)。針對每一筆錢，都有特定的服務(wù)內(nèi)容，每一項服務(wù)既要做到有的放矢，又能做到未雨綢繆。比如對于投資增值的錢來說，這筆錢有一定的市場波動風(fēng)險，陪伴服務(wù)方面，就會有更為高頻的市場解讀和風(fēng)險預(yù)警措施。

5、專業(yè)定制“九宮格”

九宮格配置工具“起源于九，但不止于九”。恒天家辦首先根據(jù)客戶財富階段和風(fēng)險偏好形成包含“穩(wěn)健增值的錢”和“進取投資的錢”的九宮格配置方案；再按照不同資產(chǎn)屬性，在“穩(wěn)健增值”和“進取投資”中分別細化方案形成專屬的適配方案。

具體來看，第一個九宮格，橫軸是客戶的財富階段，分為創(chuàng)富階段、守富階段、享富（傳富）階段三大階段；縱軸是客戶的風(fēng)險等級，分為低、中、高三個級別，這樣三個財富階段、三個風(fēng)險等級，就形成了九宮格。在這個九宮格里，會根據(jù)不同階段、不同風(fēng)險等級將客戶穩(wěn)健增值的錢與進取投資的錢做不同比例的分配。

之后，根據(jù)客戶的選擇對穩(wěn)健增值的錢、進取投資的錢這兩個維度再進行方案細化。對穩(wěn)健增值的錢，根據(jù)貨架久期和流動性偏好劃分形成不同配置比例的九宮格；對進取投資的錢，根據(jù)大類資產(chǎn)和風(fēng)險等級的劃分形成又一個九宮格。

在具體的實施過程當(dāng)中，恒天家辦還會根據(jù)客戶擬配置資產(chǎn)情況以及一些收益與風(fēng)險補償機制等，定制更為細化的專屬方案。

銀杏財富解決方案提供的不僅僅是一個財富方案，更是一種創(chuàng)新型的財富咨詢服務(wù)理念。這是恒天家辦在客戶服務(wù)上一個里程碑式的新起點，未來，恒天家辦將會繼續(xù)推動咨詢服務(wù)創(chuàng)新，滿足高凈值客戶的多元化需求，為客戶創(chuàng)造更多價值。