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平安人壽率先發(fā)起新舊產(chǎn)品切換,分紅險的時代來了?

2023-07-04 10:31:11   來源:  作者: 

摘要:簽單到手軟,保單一摞又一摞,一場關(guān)于增額終身壽險的銷售盛宴正在上演。

簽單到手軟,保單一摞又一摞,一場關(guān)于增額終身壽險的銷售盛宴正在上演。

忙碌的代理人面對的是消費(fèi)者如火的熱情:剛兌打破,銀行理財(cái)不再“保本”,存款利率告別3%時代,保險產(chǎn)品成了低利率大趨勢下難覓的資產(chǎn)。

享受銷售盛宴的同時,保險行業(yè)也不得不思考接棒產(chǎn)品難題,預(yù)定利率換擋之后,面對監(jiān)管指導(dǎo)和利率長期走低的大趨勢,該用什么產(chǎn)品來滿足市場需求?

預(yù)定利率是人身保險產(chǎn)品定價的關(guān)鍵因子之一,也是壽險公司長期面臨的一項(xiàng)系統(tǒng)性風(fēng)險。在其他因素不變的情況下,如果預(yù)定利率下調(diào),則代表保險產(chǎn)品消費(fèi)者的保單利益將會降低,而保險公司的負(fù)債成本則下降,資產(chǎn)端壓力也將得到緩解。在可以預(yù)見的行業(yè)保費(fèi)增長再度放緩中,如何做好其中平衡至關(guān)重要。

頭部壽險公司平安人壽在近期做出了嘗試。

2023年7月1日,平安人壽上市了一款名為“金越尊享分紅”的分紅型增額終身壽險,定價利率、保額增長系數(shù)均為2.5%,增額壽的形式使現(xiàn)金價值持續(xù)增長,而自身投資實(shí)力加持下,分紅又能為客戶帶來可期的收益。

顯然,在行業(yè)徘徊在十字路口之時,作為頭部險企之一,平安人壽在重要節(jié)點(diǎn)為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展前路選擇了新方向。

01

利率長期走低趨勢明顯

6月8日,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行六家國有大行官宣下調(diào)人民幣存款掛牌利率,告別“3時代”,全部降至2.5%及以下。在此之前的2022年,銀行存款利率已經(jīng)在4月和9月進(jìn)行了兩度調(diào)整。

也正是因?yàn)榇耍?jīng)歷了資本市場波動、銀行理財(cái)收益跌破凈值之后,消費(fèi)者在諸多不確定性中將尋找安全資產(chǎn)的目光轉(zhuǎn)移到保險行業(yè)。

另一邊,資產(chǎn)估值的風(fēng)向標(biāo)十年期國債的收益率正在跌破2.75%關(guān)鍵值,利率長期走低趨勢明顯。

利率作為保險精算假設(shè)中的一個重要參數(shù),利率影響著保險產(chǎn)品的定價、保險資金的投資收益,并最終影響保險公司的盈利能力。而預(yù)定利率指的是保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價時,根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率。

預(yù)定利率高產(chǎn)品備受消費(fèi)者青睞,競爭優(yōu)勢明顯,但也容易為保險公司集聚利差損風(fēng)險。2019年之前,備案類保險年金產(chǎn)品的預(yù)定利率上限為4.025%,后來降至3.5%。

今年3月,銀保監(jiān)會組織20余家人身險公司開展圍繞普通險預(yù)定利率分布、分紅險預(yù)定利率和分紅水平等公司負(fù)債成本情況的調(diào)研,一時間,預(yù)定利率即將下調(diào)之聲風(fēng)起;4月下旬,監(jiān)管進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率。這也意味著3.5%預(yù)定利率時代也將結(jié)束。

迷茫的消費(fèi)者在找到了市場中找到了保險這一相對更有競爭力的金融產(chǎn)品,已經(jīng)經(jīng)歷了幾年低迷期的保險行業(yè)也迎來了恢復(fù)性增長。

02

新周期如何提高保險產(chǎn)品競爭力?

享受其中的同時,保險從業(yè)者們也開始思考,預(yù)定利率下調(diào)之后,面對消費(fèi)者的期盼,該如何在響應(yīng)監(jiān)管把控風(fēng)險的基礎(chǔ)上,滿足消費(fèi)者的財(cái)富管理需求?

從國內(nèi)目前主流壽險產(chǎn)品類型來看,在精算假設(shè)的投資收益率下,產(chǎn)品盈利水平對利率的敏感性由高到低依次為傳統(tǒng)年金類和儲備型業(yè)務(wù)、分紅險和萬能險產(chǎn)品、純保障型產(chǎn)品。其中,年金類和增額終身壽等儲備型產(chǎn)品對利率的敏感性最高。也正是因?yàn)榇耍坏┒▋r利率進(jìn)行調(diào)整,其受到的影響首當(dāng)其沖。

回顧近些年保險市場的增長,增額終身壽險是絕對的拉動主力。究其原因不難發(fā)現(xiàn),增額終身壽的快速增長有其合理性,特別是在利率不斷下行、銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌、銀行存款利率不斷走低等市場環(huán)境下,其迎合了消費(fèi)者長期財(cái)富管理的需要。目前環(huán)境來看,客戶上述需求并未發(fā)生明顯變化。

當(dāng)下并不是保險行業(yè)預(yù)定利率的第一次換擋,1996年至1999年間,央行連續(xù)下調(diào)銀行存款利率,3年里銀行一年期存款利率從最高的10.98%直接降至2.25%,保險產(chǎn)品的預(yù)定利率也一度從1998年的8.8%高點(diǎn)降至2.5%。

彼時,面對環(huán)境變化,保險公司嘗試推出更多元化的保險產(chǎn)品如分紅險、萬能險、投連險等,并受到廣泛歡迎,特別是分紅險產(chǎn)品,其占比一度高達(dá)90%。

其受青睞原因不外乎分紅險產(chǎn)品除具有傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的特點(diǎn)之外,還有值得期待的非保證收益部分。它使得投保人可以在投資環(huán)境差的年份因最低保證利率而擁有安全墊,在市場環(huán)境好的時候,還可以通過分紅賬戶與保險公司共享經(jīng)營、投資成果。

03

金越尊享分紅應(yīng)運(yùn)而生

平安人壽的平安盛世金越尊享分紅保險產(chǎn)品計(jì)劃(以下簡稱“金越尊享分紅”)的誕生與此有著很大程度的相似性。

拆解產(chǎn)品來看,金越尊享分紅由平安盛世金越(尊享版23)終身壽險(分紅型)、平安聚財(cái)寶(2021)終身壽險(萬能型)組成。

根據(jù)原保監(jiān)會要求,在1999年之后,中國保險產(chǎn)品的定價利率曾連續(xù)十幾年維持在2.5%的水平。盡管利率下行趨勢明顯,平安人壽的金越尊享分紅仍然保持了定價利率、保額增長系數(shù)2.5%的水平,極具競爭力。

更為值得一提的是,金越尊享分紅還附加了分紅和萬能賬戶,客戶每年可參與盈余分配,保單紅利進(jìn)入聚財(cái)寶萬能賬戶二次增值,通過保單分紅和聚財(cái)寶賬戶相結(jié)合實(shí)現(xiàn)財(cái)富三級聯(lián)動。

2022年8月,中國平安以2021年度1996億美元的營業(yè)收入位列全球500強(qiáng)榜單第25位,全球金融企業(yè)排名第4位。無論是從其經(jīng)營紅利還是投資能力均值得期待。

隨著中國居民對財(cái)富積累、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障的風(fēng)險認(rèn)知愈發(fā)全面,也對保險迎合居民多樣化風(fēng)險管理需求的功能提出了新的要求,如何更好地發(fā)揮保險抵御風(fēng)險的優(yōu)越性,需要保險行業(yè)在產(chǎn)品供給和服務(wù)方面加強(qiáng)創(chuàng)新。

據(jù)了解,金越尊享分紅設(shè)計(jì)靈活,投保年齡跨度高達(dá)75年(0-75歲),還提供了躉繳、3年—20年等不同繳費(fèi)期限可選。在服務(wù)上,還對接了“平安臻享RUN健康服務(wù)權(quán)益”、居家養(yǎng)老、高端康養(yǎng)等多項(xiàng)權(quán)益。

目前高凈值客戶已經(jīng)成為行業(yè)競爭藍(lán)海,如何更好地服務(wù)高凈值人群也成了金融機(jī)構(gòu)的新考題。為了滿足客戶財(cái)富傳承等需求,金越尊享分紅還支持雙被保人設(shè)置,可延長當(dāng)年度保額及現(xiàn)價的增長周期,客戶可通過雙被保人變成單被保人的操作,將這份保單傳承給孩子。與此同時,金越尊享分紅和聚財(cái)寶均可提供保單貸款,滿足客戶臨時用錢需求。

對于保險公司來說,面對低利率風(fēng)險,創(chuàng)新保險產(chǎn)品是機(jī)構(gòu)重要的應(yīng)對手段。金越尊享分紅正是嘗試建立了分紅加萬能的方式,使得消費(fèi)者與保險公司共享高質(zhì)量發(fā)展成果,該創(chuàng)新或?qū)⒁鹦袠I(yè)主流產(chǎn)品的新潮流。

在經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇的過程中,投資端的不確定性仍然明顯,提前進(jìn)行產(chǎn)品切換有助于平衡險企的經(jīng)營壓力。面對投資者不減的需求,提供靈活的多賬戶選擇助力財(cái)富多方位升級也是機(jī)構(gòu)應(yīng)對當(dāng)下環(huán)境的一種創(chuàng)新。

只有貼近客戶需求,不斷在產(chǎn)品供給側(cè)推陳出新,才能在市場上真正的行穩(wěn)致遠(yuǎn)。平安人壽作為行業(yè)頭部壽險公司,一直憑借著自身強(qiáng)大的創(chuàng)新精神和前瞻性思維引領(lǐng)著行業(yè)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型,此次推陳出新的金越尊享分紅也定將在市場中贏得客戶的高度認(rèn)可和廣泛贊譽(yù)。

 


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