為了更好地幫助投資者樹立正確觀念，守護好家庭財富，恒天財富旗下恒天家辦推出投教新主張——銀杏鎧甲，并且歷時兩個月深度打磨，從家庭財富觀出發，凝練六大財富法則，為投資者打造了《守護家庭財富的六邊形法則》系列專業公開課程，從“懂規劃、辨風險、會規避、懂配置、勤學習、用工具”六大維度構建起守護家庭財富的六邊形壁壘。

公開課由深耕行業多年的專業講師——新時代財富研究院首席策略分析師張雷全面授課，在“中國基金報投資者教育基地——恒天家辦投教專區”和恒天家辦視頻號雙平臺上線，目前六大課程圓滿收官。課程專業實用切貼近投資者需求，內容豐富有趣，張雷老師以生動的案例和形象的比喻，將抽象的資配理念通俗化、形象化，引發了投資者更大的學習興趣，讓投資者對家庭財富規劃有了更深刻的理解和認識，切實提升了投資者的知識水平，增強了投資者的均衡配置意識。

我們總結梳理了六節課程的核心要點，與您共享。

一、懂規劃：通過“四筆錢”規劃，助力守護家庭財富

恒天家辦在標準普爾四筆錢的基礎上，結合多年服務客戶經驗，形成了銀杏財富解決方案的四筆錢理念，第一筆錢是靈活取用的錢，如同銀杏葉，隨風搖擺，主要滿足家庭的日常支出，隨用隨取，不以收益為目的，考慮的是流動性；第二筆錢是人生保障的錢，如同銀杏根，代表著財富的根基，主要是保障各種風險如醫療、子女教育、養老等，要長線投資，專款專用；第三筆錢是穩健增值的錢，如同銀杏干，代表著財富的平穩增長，可以將暫時不用的錢投入到一些穩定收益的資產來抵抗通脹，起到家庭財富“壓艙石”的作用；第四筆錢是進取投資的錢，如同銀杏枝，代表著財富的延展，寓意延伸高遠，收益更進一步，可以通過分散持有、優選股票、基金、股權等，進行長期投資。

投資需要持久的耐力，而持久的耐力來自科學的規劃。如亞洲象，雖然體型龐大、體重較重，需要消耗更多的能量來保持體溫和行動。但它們具有非常強大的耐力和持久力，這樣就保證了它們可以在艱苦的環境中長時間行走、奔跑和尋找食物。投資也是這樣，通過四筆錢的合理財富規劃，加上長久的耐力，有助于家庭財富實現長期穩定增值。

二、辨風險：科學配置，防范家庭財富多維風險

投資中會有各種各樣的風險。比如投資股票的風險，不小心追高殺跌，就損失慘重，比如配置保險，如買錯了產品、保錯了對象、保額沒買夠等，都是風險。無論是投資大師還是普通人，概莫能外。

從管理家庭財富的維度，我們主要面臨三大風險點：1、損失性風險，比如因為意外、疾病發生，導致家庭收入中斷造成生活品質下降以及財富外流；2、支出性風險，家庭階段性現金流出現了一些枯竭，特別是一些剛性開支風險等；3、所有性風險，比如家庭財富私有化保護及傳承風險，家企財產未有效隔離讓家庭財富受到連累等。

面對風險怎么辦？最好的解決方案就是通過科學配置，借助四筆錢的思路，去合理進行規劃。比如，高端醫療資源以及家庭經濟責任風險可以通過配置保障型品類解決，子女教育、養老保障、家庭大額支出通過年金險進行儲蓄準備，家庭財富傳承可依托年金和終身壽險進行隔離。根據實際需求，進行相應配置，管理并防范各層級風險。

辨風險需要敏銳、警覺、有定力。如同美洲豹，它是優秀的獵手，身體靈活，耳朵靈敏，視力也非常出色。此外，美洲豹還有一種獨特的狩獵策略，即等待獵物靠近后突然發起攻擊，以確保獵物沒有逃脫的機會。投資也是如此，需要耐心堅韌，不懼漫長的等待，直到最佳時機到來，然后一擊必中。

三、會規避：有認知、有信賴、有目標

資產配置需要構筑一個【你我它】的三角關系。在這個三角關系里，【我】，指的是投資人自己，每一個人風險偏好、收益預期、抗風險能力各不相同，甚至對于同一個人，在人生的不同階段，預期收益、風險偏好等，也是截然不同。我們需要了解自己需求，利用組合配置，滿足不同人生階段的需要。【你】，指的是專業的投資顧問，在與投資人充分溝通基礎之上能夠從投資人視角，提供專業支持，為客戶提供綜合配置方案，協助客戶長期有效地傳承財富。同時對于配置品類，能夠進行專業調研、客觀評價，制定詳細的計劃。【它】，指的是投資標的，有債權類、股權類、證券類等各種資產，需要對不同的資產有所了解，知道哪種該重配，哪種該輕配。

投資人要選擇合適的投資顧問，同時給予足夠的信任，同時還要選擇適合自己的資產。沒有最好的資產，只有最適合自己的資產。

會規避，就是正確地處理自身環境和目標的關系。如同牧羊犬，它具有發達的聽覺、嗅覺和視覺能力，能夠迅速地發現并響應任何潛在的威脅或者風險。在投資中，要像牧羊犬一樣正確處理自身環境和目標的關系，只有這樣才能在投資中做到游刃有余。

四、懂配置：分散、組合、能賺錢

《股票作手回憶錄》一書的主人公原型杰西·利弗莫爾，曾靠做空股市賺了一億美元，被譽為百年一遇的投資天才。但他的人生總是大起大落，幾次破產又幾次卷土重來。好在結婚之后，花很多錢購買了年金保險，并且設立信托，就算自己破產，也不會對妻兒的生活造成太大影響。

對于投資者來說，做好配置以后，無論經濟形勢發生什么樣的變化，都不用過于擔心。我們可以通過四筆錢的合理配置去對抗市場波動。靈活取用的錢，去應對流動性不足的風險；人生保障的錢，去應對疾病、意外、收入變化、養老等需要；穩健增值的錢，可以避免通脹沖擊、抵御股市波動，是配置的“壓艙石”；進取投資的錢，要分散持有、產品優選，來分享企業增長的紅利，實現錢生錢的目的。

人生的財富分布在一生，但是收入集中在20~60歲。不同的階段需求不同，配置也不同，要合理規劃好創富、守富、傳富不同階段的配置，才能滿足漫長一生的需要。根據風險偏好，投資者有穩健型、平衡型、進取型等不同類型，做資產配置，需要同時考慮風險承受能力和風險承受意愿。

不同風險偏好的人，不同的財富階段需要構建不同的資產組合。如同南極企鵝，在食物匱乏、環境惡劣的狀況下，經過漫長的進化，能很好地生存下來。通過有效配置，我們的資產組合能夠抵御各種惡劣環境，讓我們的財富穩健增值，

五、勤學習：明大勢、辯機會、決對策

股神巴菲特一生都在學習，都在投資。他被稱為是一本長了兩條腿的書。他的合伙人芒格曾說，我這輩子遇到的來自各行各業的聰明人，沒有一個人，哪一天不閱讀的。最勤奮的投資大師彼得·林奇，曾經每天訪問兩家上市公司，每個月要檢查兩千家公司的基本面，一年之中行程高達10萬英里，他結婚20年，只給自己放過兩個長假，他管理的麥哲輪基金，13年的時間，規模翻了700倍，而且年復利收益高達29%。

這些投資大師，尚且如此勤奮地學習，那普通人做投資需要更要勤學習。

投資就是認知的變現。做投資應該學什么？金融知識+風險認知+投資機會。比如在金融市場上，我們要懂股票、基金、保險，同時也要懂一些技術面分析、基本面分析、量化分析等。通過持續學習，我們能夠從宏觀上明大勢，中觀上辨機會，微觀上決對策。

投資者可以通過財經新聞、閱讀相關報告、參加相關投資論壇、投資培訓課程等，了解宏觀知識，學習新的投資理念和方法，提高投資水平，以更好地根據市場變化及時調整資產配置。

海豚是一種非常聰明和勤奮的動物。它們擁有高度發達的大腦，能夠進行復雜的思維活動，并具有出色的記憶力和學習能力。盡管會面臨一些困難和挑戰，但海豚始終保持著勤奮和堅韌的精神，不斷探索和發現新的知識和技能。做投資應該像海豚一樣，持續學習新的金融知識，提升自己的風險認知，從而構建起適合自己的穩健投資組合。

六、用工具：構建自己的資產配置組合

最近，李嘉誠再將1億元轉入家族信托，引發關注，其實早在2012年李嘉誠就公布了其家族信托方案。家族信托是成功企業家管理家業的首選，如船王許世勛、臺灣經營之神王永慶，以及劉強東、吳亞軍、雷軍、孫宏斌、王興、黃崢等等，都已經設置了自己的家族信托。

通過家族信托可以實現財富隔代傳承、精神財富傳承、婚前個人財產保護、復雜婚史多子女定向傳承、稅務優化、養老規劃、家業長青等一系列功能。家族信托屬于資產服務類信托，此外還有資產管理信托、公益信托、慈善信托等都是可以運用的信托工具。

信托之外，也要高度重視保險。我們可以從自身/配偶、子女、父母三個視角出發，以家庭結構、人生階段以及不同的家庭的差異化需求為核心，通過保險全面構筑起家庭保障。

在投資中有這樣一句話“買股票不如買基金，而買基金不如做配置”，通過構建投資組合，借助專業的人進行科學配置來實現財富保值增值，也是一種用工具。

在自然界中，河貍最善于利用各種工具來建造和維護它們的家園。它們可以使用樹枝、石頭、泥土等材料制作各種形狀的儲水器、橋梁、巢穴等建筑結構，以其智慧和創造力，成功地利用工具為自己創造一個安全、舒適的家園。投資也一樣，要善于借力。發現風險，借助工具可以把風險變成經驗；發現機會，借助工具可以把機會變成盈利。

結語：

六邊形是自然界最完美的形狀，如晶瑩剔透的雪花、蜜蜂的蜂巢、石墨的分子結構等。所謂道法自然，懂規劃、辨風險、會規避、懂配置、勤學習和用工具共同形成了一個穩固的六邊性，成為守護家庭財富的六邊形法則。相信掌握并遵守好這個法則，您將成為全能型的六邊形戰士，守護好您的家庭財富，幫助您實現家業長青。