隨著二十大的勝利召開，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來轉(zhuǎn)型發(fā)展新機(jī)遇，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型護(hù)航銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融格局，是新發(fā)展階段的必然選擇。

在不久前舉辦的《亞洲銀行家》（The Asian Banker） “中國未來金融峰會(huì)”上，華夏銀行信用卡中心聯(lián)合睿智合創(chuàng)（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”），以“全生命周期風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化項(xiàng)目”獲得2023年亞洲銀行家“中國最佳風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)與分析技術(shù)實(shí)施”獎(jiǎng)項(xiàng)，正是雙方為數(shù)字化轉(zhuǎn)型而創(chuàng)新的典型之作。而作為國內(nèi)首家額度DO最優(yōu)化案例（DO：決策優(yōu)化算法），雙方共同探索打造的國內(nèi)首家額度最優(yōu)化落地方案，也成為業(yè)內(nèi)知名的案例。

華夏銀行秉承“服務(wù)新時(shí)代、建設(shè)新華夏”主題，恪守“可持續(xù)更美好”品牌理念，堅(jiān)守服務(wù)本源、堅(jiān)定穩(wěn)健經(jīng)營、堅(jiān)持轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。在構(gòu)建開放型世界經(jīng)濟(jì)的時(shí)代潮流中，華夏銀行信用卡中心秉承高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)持“由單一客戶發(fā)展向生態(tài)客戶發(fā)展轉(zhuǎn)型”方向，2023年與瑞幸咖啡達(dá)成戰(zhàn)略合作，完成數(shù)字化進(jìn)程、生態(tài)化轉(zhuǎn)型前進(jìn)道路上的一次有力探索，以“合作共贏”的姿態(tài)，積極融入新階段數(shù)字金融格局建設(shè)，持續(xù)釋放高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能，服務(wù)國家發(fā)展大局。

雙方智慧結(jié)晶，全面提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

“為保障華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，圍繞信用卡業(yè)務(wù)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，聯(lián)合睿智科技，合力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理頂層設(shè)計(jì)躍升，全面提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力，有效降低信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”華夏銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)政策部負(fù)責(zé)人付丹丹表示。

“睿智科技與華夏銀行信用卡中心已經(jīng)合作多年，此次睿智科技集中科學(xué)決策與數(shù)據(jù)產(chǎn)品優(yōu)勢，與華夏銀行信用卡中心共同打造行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、優(yōu)化算法的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是雙方智慧的結(jié)晶。”睿智科技副總裁李家靜表示。

“中國最佳風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)與分析技術(shù)實(shí)施”獎(jiǎng)項(xiàng)涉及全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理方案內(nèi)容，涵蓋貸前申請(qǐng)和反欺詐、貸中調(diào)額和分期管理，全流程普惠系列產(chǎn)品應(yīng)用為項(xiàng)目帶來了有效成果。具體而言，在貸前審批環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)準(zhǔn)入客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)收益可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的客群吸納能力有所提升。在貸中風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，量化工具運(yùn)用得到升級(jí)，主要指標(biāo)進(jìn)一步優(yōu)化和完善，進(jìn)一步提升貸中精細(xì)化經(jīng)營水平。

業(yè)內(nèi)矚目：國內(nèi)首家額度最優(yōu)化實(shí)踐案例

華夏銀行信用卡中心與睿智科技共同打造的“全生命周期風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化項(xiàng)目”有著突出的項(xiàng)目優(yōu)勢。

依托多維數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐，以“風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽+智能模型”構(gòu)建信用卡風(fēng)控核心引擎與決策科學(xué)體系，實(shí)現(xiàn)信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)處置智能化，科學(xué)運(yùn)用模型、算法，動(dòng)態(tài)管理閾值、閥值，不斷提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及處置效率。

該案例是完善決策科學(xué)體系的又一次深入探索，在智能化決策引擎、算法與模型優(yōu)化提高貸前決策能力的基礎(chǔ)上，對(duì)貸中管理的額度調(diào)整、賬戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等進(jìn)行了優(yōu)化，并在國內(nèi)信用卡同業(yè)中首次應(yīng)用了DO最優(yōu)解算法進(jìn)行多變量影響下的額度調(diào)整決策，對(duì)于建立全生命周期智能化風(fēng)險(xiǎn)決策體系起到了至關(guān)重要的作用。

在新發(fā)卡審批環(huán)節(jié)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、收益雙維評(píng)估，更加綜合客觀的評(píng)估客戶收入，為合理分配初始額度提供有力的分析工具；通過智能化決策引擎、算法與模型優(yōu)化，貸前決策能力不斷提高。本項(xiàng)目覆蓋內(nèi)容全面，包含信用卡產(chǎn)品在新發(fā)卡環(huán)節(jié)的評(píng)分模型評(píng)估及優(yōu)化、審批準(zhǔn)入策略設(shè)計(jì)及優(yōu)化、審批額度策略設(shè)計(jì)及優(yōu)化、申請(qǐng)反欺詐策略設(shè)計(jì)及優(yōu)化等，構(gòu)建科學(xué)全面的貸前審批體系。

在貸中風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，推進(jìn)精準(zhǔn)投放信貸資源、精準(zhǔn)調(diào)額、精準(zhǔn)運(yùn)營優(yōu)質(zhì)生息客群，促進(jìn)利潤和規(guī)模健康增長。在精準(zhǔn)度方面，通過客群精準(zhǔn)細(xì)分、提升模型和策略精準(zhǔn)度與針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在豐富度方面，通過本項(xiàng)目優(yōu)化收益模型、開發(fā)額度彈性模型等，引入國外最優(yōu)化DO方法論，打造國內(nèi)首家額度最優(yōu)化方案。

在探索額度最優(yōu)化創(chuàng)新性實(shí)踐方案過程中，項(xiàng)目基于決策模型理論預(yù)測額度調(diào)整對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)、收益表現(xiàn)的影響。基于最優(yōu)化算法，實(shí)現(xiàn)科學(xué)設(shè)置調(diào)幅，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、收益最大的目標(biāo)；在優(yōu)化工具（DO）中完成優(yōu)化算法模型（DIM）的配置，計(jì)算客戶層級(jí)的最佳收入組合；模擬推薦場景，選擇最符合業(yè)務(wù)需求的場景完成策略決策樹的開發(fā)，仿真額度策略優(yōu)化效果。