隨著二十大的勝利召開，中國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來轉(zhuǎn)型發(fā)展新機遇，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型護航銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融格局，是新發(fā)展階段的必然選擇。

在不久前舉辦的《亞洲銀行家》（The Asian Banker） “中國未來金融峰會”上，華夏銀行信用卡中心聯(lián)合睿智合創(chuàng)（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”），以“全生命周期風險優(yōu)化項目”獲得2023年亞洲銀行家“中國最佳風險數(shù)據(jù)與分析技術(shù)實施”獎項，正是雙方為數(shù)字化轉(zhuǎn)型而創(chuàng)新的典型之作。而作為國內(nèi)首家額度DO最優(yōu)化案例（DO：決策優(yōu)化算法），雙方共同探索打造的國內(nèi)首家額度最優(yōu)化落地方案，也成為業(yè)內(nèi)知名的案例。

華夏銀行秉承“服務(wù)新時代、建設(shè)新華夏”主題，恪守“可持續(xù)更美好”品牌理念，堅守服務(wù)本源、堅定穩(wěn)健經(jīng)營、堅持轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。在構(gòu)建開放型世界經(jīng)濟的時代潮流中，華夏銀行信用卡中心秉承高質(zhì)量發(fā)展，堅持“由單一客戶發(fā)展向生態(tài)客戶發(fā)展轉(zhuǎn)型”方向，2023年與瑞幸咖啡達成戰(zhàn)略合作，完成數(shù)字化進程、生態(tài)化轉(zhuǎn)型前進道路上的一次有力探索，以“合作共贏”的姿態(tài)，積極融入新階段數(shù)字金融格局建設(shè)，持續(xù)釋放高質(zhì)量發(fā)展新動能，服務(wù)國家發(fā)展大局。

雙方智慧結(jié)晶，全面提升銀行風險管理能力

“為保障華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠，圍繞信用卡業(yè)務(wù)全生命周期風險管理建設(shè)，聯(lián)合睿智科技，合力推進風險管理頂層設(shè)計躍升，全面提升銀行的風險經(jīng)營能力，有效降低信用卡的風險損失，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)?！比A夏銀行信用卡中心風險政策部負責人付丹丹表示。

“睿智科技與華夏銀行信用卡中心已經(jīng)合作多年，此次睿智科技集中科學決策與數(shù)據(jù)產(chǎn)品優(yōu)勢，與華夏銀行信用卡中心共同打造行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)驅(qū)動、優(yōu)化算法的風險管理體系，是雙方智慧的結(jié)晶?！鳖Ｖ强萍几笨偛美罴异o表示。

“中國最佳風險數(shù)據(jù)與分析技術(shù)實施”獎項涉及全生命周期風險管理方案內(nèi)容，涵蓋貸前申請和反欺詐、貸中調(diào)額和分期管理，全流程普惠系列產(chǎn)品應(yīng)用為項目帶來了有效成果。具體而言，在貸前審批環(huán)節(jié)，精準準入客戶，在風險可控的前提下，針對收益可覆蓋風險的客群吸納能力有所提升。在貸中風險管理環(huán)節(jié)，量化工具運用得到升級，主要指標進一步優(yōu)化和完善，進一步提升貸中精細化經(jīng)營水平。

業(yè)內(nèi)矚目：國內(nèi)首家額度最優(yōu)化實踐案例

華夏銀行信用卡中心與睿智科技共同打造的“全生命周期風險優(yōu)化項目”有著突出的項目優(yōu)勢。

依托多維數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐，以“風險標簽+智能模型”構(gòu)建信用卡風控核心引擎與決策科學體系，實現(xiàn)信用卡客戶風險預測和風險處置智能化，科學運用模型、算法，動態(tài)管理閾值、閥值，不斷提高客戶風險識別及處置效率。

該案例是完善決策科學體系的又一次深入探索，在智能化決策引擎、算法與模型優(yōu)化提高貸前決策能力的基礎(chǔ)上，對貸中管理的額度調(diào)整、賬戶風險預警等進行了優(yōu)化，并在國內(nèi)信用卡同業(yè)中首次應(yīng)用了DO最優(yōu)解算法進行多變量影響下的額度調(diào)整決策，對于建立全生命周期智能化風險決策體系起到了至關(guān)重要的作用。

在新發(fā)卡審批環(huán)節(jié)，強化風險、收益雙維評估，更加綜合客觀的評估客戶收入，為合理分配初始額度提供有力的分析工具；通過智能化決策引擎、算法與模型優(yōu)化，貸前決策能力不斷提高。本項目覆蓋內(nèi)容全面，包含信用卡產(chǎn)品在新發(fā)卡環(huán)節(jié)的評分模型評估及優(yōu)化、審批準入策略設(shè)計及優(yōu)化、審批額度策略設(shè)計及優(yōu)化、申請反欺詐策略設(shè)計及優(yōu)化等，構(gòu)建科學全面的貸前審批體系。

在貸中風險經(jīng)營環(huán)節(jié)，推進精準投放信貸資源、精準調(diào)額、精準運營優(yōu)質(zhì)生息客群，促進利潤和規(guī)模健康增長。在精準度方面，通過客群精準細分、提升模型和策略精準度與針對性，實現(xiàn)風險可控前提下業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在豐富度方面，通過本項目優(yōu)化收益模型、開發(fā)額度彈性模型等，引入國外最優(yōu)化DO方法論，打造國內(nèi)首家額度最優(yōu)化方案。

在探索額度最優(yōu)化創(chuàng)新性實踐方案過程中，項目基于決策模型理論預測額度調(diào)整對未來風險、收益表現(xiàn)的影響。基于最優(yōu)化算法，實現(xiàn)科學設(shè)置調(diào)幅，達到風險可控、收益最大的目標；在優(yōu)化工具（DO）中完成優(yōu)化算法模型（DIM）的配置，計算客戶層級的最佳收入組合；模擬推薦場景，選擇最符合業(yè)務(wù)需求的場景完成策略決策樹的開發(fā)，仿真額度策略優(yōu)化效果。