“教育興則國(guó)家興,教育強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)”。數(shù)字化賦能教育高水平發(fā)展的大環(huán)境下,高等教育成為了支撐科技創(chuàng)新的核心要素和堅(jiān)實(shí)底座,高水平、高學(xué)歷人才肩負(fù)起現(xiàn)代化體系建設(shè)的重要使命。

打造人才隊(duì)伍建設(shè)的“引力磁場(chǎng)”已然成為產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展引擎。而在引導(dǎo)高學(xué)歷人才構(gòu)筑勞動(dòng)價(jià)值、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的同時(shí),這部分群體在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融服務(wù)層面的個(gè)性化需求也愈發(fā)被看重。

作為普惠金融信貸平臺(tái),還唄APP母公司上海數(shù)禾信息科技有限公司(下稱(chēng)“數(shù)禾科技”)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,出品《還唄高等學(xué)歷用戶(hù)借貸行為洞察報(bào)告》,洞悉大專(zhuān)及以上學(xué)歷人群對(duì)于普惠金融的深層訴求。

還唄以量化分析的形式還原了高學(xué)歷人才的用戶(hù)畫(huà)像,不僅為細(xì)分群體統(tǒng)一“發(fā)聲”,也為普惠金融的未來(lái)發(fā)展方向提供了富有科學(xué)性的參照,在助力金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿(mǎn)意度提升等方面具有借鑒和啟迪意義。

一、聚焦“小而精”,小微企業(yè)需求潛力巨大

2023年福布斯中國(guó)消費(fèi)活力城市榜顯示,排名前20的城市均為二線及以上的發(fā)達(dá)城市。在發(fā)達(dá)城市中,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是滿(mǎn)足當(dāng)?shù)馗叩葘W(xué)歷用戶(hù)消費(fèi)信貸需求的主要服務(wù)渠道。

但隨著用戶(hù)需求的迅速增長(zhǎng),傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題逐漸暴露。而在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面相對(duì)較低的三線及以下城市,超7成的專(zhuān)科用戶(hù)扎根于此。這類(lèi)群體的需求缺口,恰好能被打破金融服務(wù)時(shí)空門(mén)檻的線上消費(fèi)信貸服務(wù)所彌合。

值得注意的是,隨著“大國(guó)工匠”理念的深化,專(zhuān)科高技能人才被納入國(guó)家戰(zhàn)略人才行列。而在對(duì)于專(zhuān)業(yè)技能要求較低、更貼近居民“衣食住行”的批發(fā)零售、餐飲住宿等民生領(lǐng)域的從業(yè)人員中,專(zhuān)科用戶(hù)占比是本科用戶(hù)的3倍。

同時(shí),由于我國(guó)學(xué)歷和學(xué)制差異,專(zhuān)科用戶(hù)的畢業(yè)生月收入的起點(diǎn)普遍低于本科,且進(jìn)入社會(huì)的時(shí)間普遍早于本科用戶(hù),通常在25至30歲之間便邁入了事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,因此這個(gè)年齡段內(nèi)的專(zhuān)科用戶(hù)信貸需求也最為旺盛。

數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末全國(guó)登記在冊(cè)個(gè)體工商戶(hù)1.24億戶(hù),占經(jīng)營(yíng)主體總量67.4%;新設(shè)個(gè)體工商戶(hù)2258.2萬(wàn)戶(hù),同比增長(zhǎng)11.4%。這類(lèi)從事民生經(jīng)營(yíng)的新生小微企業(yè)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,對(duì)融資有“到賬快、額度小、時(shí)效強(qiáng)、頻率高”等要求。

因此,方便快捷的線上消費(fèi)信貸是他們緩解資金周轉(zhuǎn)壓力的首要選擇,而還唄以其“好借好還唄”的成熟服務(wù)模式,贏得了眾多高學(xué)歷人才的青睞。截至目前,還唄累計(jì)激活用戶(hù)超1.3億,為超過(guò)1900萬(wàn)用戶(hù)提供合理信貸服務(wù)。

其中,還唄已累計(jì)為百萬(wàn)小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶(hù)提供超400億的貸款撮合服務(wù),覆蓋批發(fā)零售、餐飲住宿、租賃和商務(wù)服務(wù)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)全行業(yè),為產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)鏈中的個(gè)體工商戶(hù)保駕護(hù)航,守護(hù)尋常巷陌中的“人間煙火”。

二、覆蓋“大而全”,高技能行業(yè)授信優(yōu)秀

報(bào)告顯示,提升生活品質(zhì)是高學(xué)歷人才借款的主要目的。這部分群體傾向于利用消費(fèi)信貸解決生活中房屋裝修、家居購(gòu)買(mǎi)等剛性改善類(lèi)需求的資金短缺。同時(shí),他們對(duì)教育培訓(xùn)、旅行出游等自我提升層面的需求也相當(dāng)重視。

從高學(xué)歷用戶(hù)授信額度層面切入,從事電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè),公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織等高技能行業(yè)的用戶(hù)因其可替代程度較低、所表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更高,更易成為還唄5萬(wàn)元以上授信額度的重點(diǎn)對(duì)象。

而進(jìn)一步聚焦至高技能行業(yè)中的制造業(yè),得益于“一帶一路”帶動(dòng)西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,促進(jìn)該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)向“前沿”,來(lái)自西南、西北地區(qū)的制造業(yè)用戶(hù)占比增速近三年領(lǐng)跑其他地區(qū),金融服務(wù)為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

“西部大開(kāi)發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略下,借助“政策+金融”的東風(fēng),越來(lái)越多的高學(xué)歷人才選擇扎根西部地區(qū)。在為區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí),也極大程度地推進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的普及,為支撐西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供源源動(dòng)能。

但與此同時(shí),高學(xué)歷年輕群體也是電信詐騙的高發(fā)群體。一方面,長(zhǎng)期相對(duì)封閉的學(xué)習(xí)環(huán)境,讓其難以識(shí)別日益更新的詐騙手段;另一方面,部分年輕受害者低估電詐分子的手段并抱有僥幸心理,認(rèn)為自己能夠在電詐騙局中返本抽身。

自2020年起,還唄基于AI技術(shù)自研并多次迭代反電詐和模型,自動(dòng)貼合用戶(hù)行為特征,預(yù)測(cè)分析用戶(hù)交易數(shù)據(jù),識(shí)別潛在被電詐用戶(hù)并預(yù)警,并結(jié)合人工審核電話(huà)專(zhuān)線,對(duì)疑似被電詐用戶(hù)進(jìn)行提醒和告知。

截至目前,還唄的反詐防御體系有效識(shí)別存在受騙風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)超3萬(wàn)人,反詐提醒人工電話(huà)累計(jì)13萬(wàn)通,成功勸阻近7000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,阻止受騙用戶(hù)金額損失超1億。

“教育興則國(guó)家興,教育強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)”。數(shù)字化賦能教育高水平發(fā)展的大環(huán)境下,高等教育成為了支撐科技創(chuàng)新的核心要素和堅(jiān)實(shí)底座,高水平、高學(xué)歷人才肩負(fù)起現(xiàn)代化體系建設(shè)的重要使命。

打造人才隊(duì)伍建設(shè)的“引力磁場(chǎng)”已然成為產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展引擎。而在引導(dǎo)高學(xué)歷人才構(gòu)筑勞動(dòng)價(jià)值、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的同時(shí),這部分群體在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融服務(wù)層面的個(gè)性化需求也愈發(fā)被看重。

作為普惠金融信貸平臺(tái),還唄APP母公司上海數(shù)禾信息科技有限公司(下稱(chēng)“數(shù)禾科技”)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,出品《還唄高等學(xué)歷用戶(hù)借貸行為洞察報(bào)告》,洞悉大專(zhuān)及以上學(xué)歷人群對(duì)于普惠金融的深層訴求。

還唄以量化分析的形式還原了高學(xué)歷人才的用戶(hù)畫(huà)像,不僅為細(xì)分群體統(tǒng)一“發(fā)聲”,也為普惠金融的未來(lái)發(fā)展方向提供了富有科學(xué)性的參照,在助力金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿(mǎn)意度提升等方面具有借鑒和啟迪意義。

一、聚焦“小而精”,小微企業(yè)需求潛力巨大

2023年福布斯中國(guó)消費(fèi)活力城市榜顯示,排名前20的城市均為二線及以上的發(fā)達(dá)城市。在發(fā)達(dá)城市中,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是滿(mǎn)足當(dāng)?shù)馗叩葘W(xué)歷用戶(hù)消費(fèi)信貸需求的主要服務(wù)渠道。

但隨著用戶(hù)需求的迅速增長(zhǎng),傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題逐漸暴露。而在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面相對(duì)較低的三線及以下城市,超7成的專(zhuān)科用戶(hù)扎根于此。這類(lèi)群體的需求缺口,恰好能被打破金融服務(wù)時(shí)空門(mén)檻的線上消費(fèi)信貸服務(wù)所彌合。

值得注意的是,隨著“大國(guó)工匠”理念的深化,專(zhuān)科高技能人才被納入國(guó)家戰(zhàn)略人才行列。而在對(duì)于專(zhuān)業(yè)技能要求較低、更貼近居民“衣食住行”的批發(fā)零售、餐飲住宿等民生領(lǐng)域的從業(yè)人員中,專(zhuān)科用戶(hù)占比是本科用戶(hù)的3倍。

同時(shí),由于我國(guó)學(xué)歷和學(xué)制差異,專(zhuān)科用戶(hù)的畢業(yè)生月收入的起點(diǎn)普遍低于本科,且進(jìn)入社會(huì)的時(shí)間普遍早于本科用戶(hù),通常在25至30歲之間便邁入了事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,因此這個(gè)年齡段內(nèi)的專(zhuān)科用戶(hù)信貸需求也最為旺盛。

數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末全國(guó)登記在冊(cè)個(gè)體工商戶(hù)1.24億戶(hù),占經(jīng)營(yíng)主體總量67.4%;新設(shè)個(gè)體工商戶(hù)2258.2萬(wàn)戶(hù),同比增長(zhǎng)11.4%。這類(lèi)從事民生經(jīng)營(yíng)的新生小微企業(yè)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,對(duì)融資有“到賬快、額度小、時(shí)效強(qiáng)、頻率高”等要求。

因此,方便快捷的線上消費(fèi)信貸是他們緩解資金周轉(zhuǎn)壓力的首要選擇,而還唄以其“好借好還唄”的成熟服務(wù)模式,贏得了眾多高學(xué)歷人才的青睞。截至目前,還唄累計(jì)激活用戶(hù)超1.3億,為超過(guò)1900萬(wàn)用戶(hù)提供合理信貸服務(wù)。

其中,還唄已累計(jì)為百萬(wàn)小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶(hù)提供超400億的貸款撮合服務(wù),覆蓋批發(fā)零售、餐飲住宿、租賃和商務(wù)服務(wù)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)全行業(yè),為產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)鏈中的個(gè)體工商戶(hù)保駕護(hù)航,守護(hù)尋常巷陌中的“人間煙火”。

二、覆蓋“大而全”,高技能行業(yè)授信優(yōu)秀

報(bào)告顯示,提升生活品質(zhì)是高學(xué)歷人才借款的主要目的。這部分群體傾向于利用消費(fèi)信貸解決生活中房屋裝修、家居購(gòu)買(mǎi)等剛性改善類(lèi)需求的資金短缺。同時(shí),他們對(duì)教育培訓(xùn)、旅行出游等自我提升層面的需求也相當(dāng)重視。

從高學(xué)歷用戶(hù)授信額度層面切入,從事電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè),公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織等高技能行業(yè)的用戶(hù)因其可替代程度較低、所表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更高,更易成為還唄5萬(wàn)元以上授信額度的重點(diǎn)對(duì)象。

而進(jìn)一步聚焦至高技能行業(yè)中的制造業(yè),得益于“一帶一路”帶動(dòng)西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,促進(jìn)該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)向“前沿”,來(lái)自西南、西北地區(qū)的制造業(yè)用戶(hù)占比增速近三年領(lǐng)跑其他地區(qū),金融服務(wù)為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

“西部大開(kāi)發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略下,借助“政策+金融”的東風(fēng),越來(lái)越多的高學(xué)歷人才選擇扎根西部地區(qū)。在為區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí),也極大程度地推進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的普及,為支撐西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供源源動(dòng)能。

但與此同時(shí),高學(xué)歷年輕群體也是電信詐騙的高發(fā)群體。一方面,長(zhǎng)期相對(duì)封閉的學(xué)習(xí)環(huán)境,讓其難以識(shí)別日益更新的詐騙手段;另一方面,部分年輕受害者低估電詐分子的手段并抱有僥幸心理,認(rèn)為自己能夠在電詐騙局中返本抽身。

自2020年起,還唄基于AI技術(shù)自研并多次迭代反電詐和模型,自動(dòng)貼合用戶(hù)行為特征,預(yù)測(cè)分析用戶(hù)交易數(shù)據(jù),識(shí)別潛在被電詐用戶(hù)并預(yù)警,并結(jié)合人工審核電話(huà)專(zhuān)線,對(duì)疑似被電詐用戶(hù)進(jìn)行提醒和告知。

截至目前,還唄的反詐防御體系有效識(shí)別存在受騙風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)超3萬(wàn)人,反詐提醒人工電話(huà)累計(jì)13萬(wàn)通,成功勸阻近7000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,阻止受騙用戶(hù)金額損失超1億。

此外,數(shù)禾科技也積極聯(lián)合地方金融監(jiān)督管理局及反欺詐中心,多次開(kāi)展“走進(jìn)社區(qū)”線下反詐宣傳活動(dòng),通過(guò)自身全媒體渠道輸出消保知識(shí),發(fā)布超150次寓教于樂(lè)的多形式內(nèi)容,累計(jì)影響超200萬(wàn)人。

三、結(jié)語(yǔ)

一直以來(lái),為培育高素質(zhì)勞動(dòng)者隊(duì)伍、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系夯實(shí)人才根基,都是高等教育的使命。而在新人群、新渠道、新場(chǎng)景等多維度變革的共同助推下,高學(xué)歷人才的需求趨勢(shì)與社會(huì)未來(lái)發(fā)展息息相關(guān)。

正如美國(guó)知名營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家杰克·特勞特所言,品牌成功的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)定位并搶占消費(fèi)者心智。消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)積極把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),基于用戶(hù)個(gè)性化、多元化需求做出更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的考量。

秉持“好借好還唄”的品牌理念,還唄也將持續(xù)深化細(xì)分垂直領(lǐng)域,聚焦各類(lèi)用戶(hù)群體把脈難點(diǎn)痛點(diǎn),優(yōu)化信貸服務(wù)體驗(yàn),為破除普惠金融發(fā)展難題、向行業(yè)發(fā)展提供更多可行性范本而不懈努力。

此外,數(shù)禾科技也積極聯(lián)合地方金融監(jiān)督管理局及反欺詐中心,多次開(kāi)展“走進(jìn)社區(qū)”線下反詐宣傳活動(dòng),通過(guò)自身全媒體渠道輸出消保知識(shí),發(fā)布超150次寓教于樂(lè)的多形式內(nèi)容,累計(jì)影響超200萬(wàn)人。

三、結(jié)語(yǔ)

一直以來(lái),為培育高素質(zhì)勞動(dòng)者隊(duì)伍、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系夯實(shí)人才根基,都是高等教育的使命。而在新人群、新渠道、新場(chǎng)景等多維度變革的共同助推下,高學(xué)歷人才的需求趨勢(shì)與社會(huì)未來(lái)發(fā)展息息相關(guān)。

正如美國(guó)知名營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家杰克·特勞特所言,品牌成功的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)定位并搶占消費(fèi)者心智。消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)積極把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),基于用戶(hù)個(gè)性化、多元化需求做出更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的考量。

秉持“好借好還唄”的品牌理念,還唄也將持續(xù)深化細(xì)分垂直領(lǐng)域,聚焦各類(lèi)用戶(hù)群體把脈難點(diǎn)痛點(diǎn),優(yōu)化信貸服務(wù)體驗(yàn),為破除普惠金融發(fā)展難題、向行業(yè)發(fā)展提供更多可行性范本而不懈努力。