11月8日-10日，2024中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇在京舉行。論壇發(fā)布由中國(guó)普惠金融研究院主筆、微眾銀行深度支持調(diào)研的《小微企業(yè)金融健康洞察2024》(下稱“《報(bào)告》”)，《報(bào)告》顯示，今年小微企業(yè)金融健康水平略有下降，應(yīng)收賬款拖欠、保險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)不足等問題較為突出。微眾銀行行長(zhǎng)助理公立受邀參加“守護(hù)小微企業(yè)金融健康”主題論壇，分享數(shù)字銀行如何通過構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)全方位支持小微企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)韌性、助力普惠金融提質(zhì)增效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

走特色普惠小微模式道路，助力普惠金融“量增”“面擴(kuò)”

論壇提到，十年來，在政策、市場(chǎng)共同助推下，我國(guó)普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展，覆蓋面、可得性和滿意度得到明顯提升。到今年三季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.9萬億元，同比增長(zhǎng)14.5%，持續(xù)保持高速增長(zhǎng)，全球處于領(lǐng)跑地位。

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展背后，離不開廣大機(jī)構(gòu)的先行先試。微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行，致力于發(fā)揮數(shù)字科技之長(zhǎng)服務(wù)中小微企業(yè)成長(zhǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以普惠金融為業(yè)務(wù)基本盤，不僅通過數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品服務(wù)全國(guó)超500萬中小微企業(yè)，更通過關(guān)注小微企業(yè)金融健康等議題長(zhǎng)期聚焦小微企業(yè)發(fā)展。圍繞此話題，微眾銀行與中國(guó)普惠金融研究院自2023年以來即率先展開合作研究，今年《報(bào)告》亦大部分通過微眾銀行企業(yè)金融數(shù)字化渠道發(fā)布問卷，得到了眾多小微企業(yè)響應(yīng)，并進(jìn)一步豐富了小微企業(yè)觀察視角、完善了小微企業(yè)金融健康模型、構(gòu)建體系化的度量工具，更具行業(yè)指導(dǎo)價(jià)值。

《報(bào)告》顯示，財(cái)務(wù)管理方面，今年六成小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況處于不穩(wěn)健狀態(tài)，具體表現(xiàn)在現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出的時(shí)間不規(guī)律、難以掌控，進(jìn)一步可能導(dǎo)致企業(yè)虧損加大、人員縮減等，繼而影響到未來的經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展預(yù)期，因而現(xiàn)金流穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)十分關(guān)鍵。

對(duì)此，公立分享到，“穩(wěn)定可持續(xù)的現(xiàn)金流是小微企業(yè)發(fā)展的‘生命線’，對(duì)于中小微企業(yè)來說，銀行融資是解決資金鏈問題的首要方式。”微眾銀行通過國(guó)內(nèi)首個(gè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，累計(jì)吸引了全國(guó)超過500萬家中小微企業(yè)前來申請(qǐng)，占展業(yè)地區(qū)在營(yíng)企業(yè)7%，已成為全國(guó)眾多小微企業(yè)補(bǔ)充流動(dòng)資金的首選貸款銀行，亦在首貸等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，微業(yè)貸超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，助力小微普惠金融廣覆蓋、易獲得，滿意度持續(xù)提升，讓更多的企業(yè)擁有更充足的流動(dòng)資金儲(chǔ)備，筑牢企業(yè)發(fā)展“生命線”。

數(shù)字化手段賦能普惠保險(xiǎn)發(fā)展，共建數(shù)字普惠金融生態(tài)

我國(guó)普惠金融已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，不僅數(shù)字技術(shù)得到了深入而廣泛的應(yīng)用，綜合普惠金融需求日益突出。公立表示，“普惠金融已延伸出新內(nèi)容和形式，從信貸拓展到普惠保險(xiǎn)、企業(yè)間的生態(tài)合作和助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等新的方向，共建健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)至關(guān)重要。”微眾銀行持續(xù)豐富數(shù)字化的全鏈路企業(yè)服務(wù)生態(tài)，探索信貸以外的數(shù)字化產(chǎn)品及特色服務(wù)，通過數(shù)字化的方式支持廣大中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)壯大。

尤其在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域，《報(bào)告》提出，充分的保險(xiǎn)保障有助于改善應(yīng)收拖欠企業(yè)的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)和未來預(yù)期，減輕大額意外支出所帶來的負(fù)面影響，提升現(xiàn)金流不穩(wěn)健的企業(yè)資金鏈韌性，對(duì)于小微企業(yè)的金融健康度來說至關(guān)重要，但仍有近半數(shù)樣本企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前保險(xiǎn)供給不能很好匹配其需求，超66%的小微企業(yè)傾向于銀行作為保險(xiǎn)分銷商渠道。

對(duì)此，公立認(rèn)為，“保險(xiǎn)是小微企業(yè)對(duì)抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的‘剛需’。但在保險(xiǎn)領(lǐng)域，識(shí)別欺詐行為是一項(xiàng)關(guān)鍵挑戰(zhàn)，而普惠信貸實(shí)踐已經(jīng)有效地緩解了這一問題。數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠廣泛地評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過嚴(yán)格信貸審查的客戶保險(xiǎn)欺詐率和賠付率往往較低，可以更好地識(shí)別和管理潛在的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化精準(zhǔn)觸達(dá)通過線上化方式提高獲客效率并降低獲客成本，有助于實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)服務(wù)‘最后一公里’，使得為中小微企業(yè)提供普惠保險(xiǎn)成為可能。”

公立總結(jié)道，“將普惠信貸的成功經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用三個(gè)數(shù)字化的手段將極大促進(jìn)針對(duì)中小微企業(yè)的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系構(gòu)建，在滿足中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理剛需方面展現(xiàn)出巨大潛力。將普惠保險(xiǎn)納入普惠金融整體服務(wù)里面來，數(shù)字化手段將大有可為。”

《報(bào)告》建議，小微企業(yè)需持續(xù)提升金融素養(yǎng)，金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)更好洞察客戶多元化需求，關(guān)注自我金融能力建設(shè)，加強(qiáng)跨領(lǐng)域的合作創(chuàng)新。伴隨普惠金融發(fā)展進(jìn)入下一程，微眾銀行將通過不斷豐富和完善數(shù)字化的企業(yè)全產(chǎn)品服務(wù)矩陣，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供囊括財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、資本籌措等在內(nèi)的全方位的支持和護(hù)航，提高其經(jīng)營(yíng)韌性和表現(xiàn)，并將持續(xù)發(fā)揮數(shù)字化手段助力小微企業(yè)提升金融健康素養(yǎng)。